现在的社会中，“征信”这个词也越来越流行了。想想看，在当今的社会里，又有多少人的身上没有一点信用记录呢？无论是买房、买车还是找工作的过程中都需要用到征信。但是偏偏就有一些人的征信不好，甚至被纳入了所谓的“征信黑名单”。这些人心中的痛苦可想而知，明明自己并没有做错什么，为什么就会成为“征信烂”的代表呢？
首先介绍一下征信黑名单是什么样的。根据中国人民银行的规定，征信黑名单不是正式的法律用语，而是在民间用来称呼那些信用状况非常糟糕的人群的一个习惯性叫法。但是实际上真正的官方说法应该是“失信被执行人员名单”，需要由人民法院依照法律规定来确定。但是在实际中很多网络借贷平台所创建出来的“黑名单”都是没有法律效力的。所以这件事情就变得很复杂了，涉及到法律、监管以及道德等多个方面的问题。
从法律角度看征信业务要按照《征信业管理条例》来执行，没有得到许可的情况下私自收集和利用个人的信息都是违法的行为，在一些小贷APP上随便点击一下就会被要求授予读取电话簿、访问地理位置等权限，并不是借钱那么简单，而是要把整个生活都暴露出来。有的平台还会把用户拖欠贷款的信息泄露给第三方，这就构成了对公民隐私权的侵害。
监管层面早在几年前的时候，银保监会以及网信办就已经多次发文明令禁止所谓的“714高炮”网贷行为，“714高炮”指的是七天或者十四天之内就要还本付息，并且还有很高的利率以及暴力催收的行为。但是这些平台换了一种方式继续做着同样的事情，把“口子贷”伪装成了“周转金”、“备用金”。老百姓又怎么能分辨得出呢？去年银保监会就查处了几千家违规的网贷平台，并且罚没金额达到了数亿元之多，由此可见这个问题有多么严重。
从道德的角度看，有的平台的操作已经到了触犯法律的地步。去年就有一个例子，某平台把逾期用户的个人信息制成“催收地图”，并派催收人员上门骚扰。用户的住址、工作地点等等都被标注了出来，这样的行为已经构成了违法行为。更加让人愤怒的是，有些平台故意设置一些不合理的申请条件，等到用户提交完资料之后又以各种借口拒绝放款，但是用户的个人信息已经被它们搜集一空。
风险方面征信不好不仅仅会遇到贷款被拒绝的问题，在我身边就有一个朋友因为在几年前的一次借贷中出现了一千多元的逾期还款记录而无法使用支付宝的备用金功能，并且也无法再申请到信用卡了。而且还有部分平台会将用户逾期的信息泄露给其他的机构或者公司，从而造成一系列的拒绝服务的情况发生。
心理压力更大了。征信不好就会自卑，不敢向朋友借钱，担心会被别人瞧不起。曾经有过因为征信原因被公司辞退的情况，在现在的很多企业中入职都需要进行征信查询。长时间的社会排斥会给人们带来很大的心理负担，据有关研究表明，征信问题和抑郁症、焦虑症之间存在正相关的联系，并不是危言耸听。
知识图谱上讲，征信系统是一个庞大的生态系统，中国人民银行征信中心已经收集了四亿多个人的信用报告，但是仍然存在一定的局限性。人们认为没有在银行贷款的人就没有信用记录，这是错误的观点。目前很多网络借贷平台都已经接入到征信系统中来，如果你向它们借款的话也会留有痕迹。
动态评分也是一个很重要的方面，在很多P2P APP上都声称自己拥有“智能风控”的功能，实际上就是一套比较复杂的数据模型在起作用。该数据模型可以随时了解用户的行为情况，例如使用了哪些应用软件、通话时间长短以及地理位置的变化等等。有的技术人员透露说，有些平台还可以查看到用户相册中存储的身份证明图片内容，这就属于非法获取公民个人信息的行为了。
风控原理正规金融机构评判的标准是还款能力和还款意愿，但是很多网贷平台只考虑是否有还款能力，并不关心是否会还款。因此出现了这样一个奇怪的现象：急需用钱的人更容易获得贷款，而逾期率也就随之升高了。这样的逆向风控逻辑就是整个行业的混乱之源。
对于征信存在问题的情况来说，在确认无误之后要及时提出异议。中国人民银行征信中心可以免费查询个人信用报告两次/年，并且还可以免费获取自己的信用报告一次/年。当发现问题时应及时向征信中心提出异议申请。
小贷app中的“口子”指的是放款通道的意思，“口子”越大越好，正规的小贷公司一般都会明示出资金来源，并且不会对资金方进行隐瞒，在此情况下，如果出现没有抵押物就可以马上获得贷款的情况的话，那么就一定要提高警惕了。
还有一个比较常见的问题就是征信不好可以被修复吗？答案是可以的，但是不能花冤枉钱去修。中国人民银行征信中心也已经明令禁止了所谓的“征信修复公司”的存在，并且只有一种方法能够修复征信记录，那就是等五年之后自动消失或者用正确的手段来改正错误的信息。而那些号称自己有资格进行征信修复的人中，有九十九种都是骗子。
去年有一个小伙子来找我咨询，他说自己在网上借贷的小额贷款平台上借款了两千块用来应急，但是各种费用和管理费加在一起之后半年就变成了四万多元。这就是所谓的“利滚利”，也是现在很多年轻人因为负债而陷入困境的主要原因。
再来说说关于“征信修复”的一些说法，在网络上流传着很多不靠谱的方法，比如“多用信用卡提额”、“多次查询个人信用报告”，这些都没有任何实际效果。征信系统并不会因为你的查询次数多了而对你进行加分处理，而且频繁地去查自己的信用报告还会被认为是存在风险的一种表现。这样的误解会让本来就非常紧张的人更加不安了。
监管动态今年央行又出台了新的规定，即网贷平台要在合同里明示所有的费用。这就意味着以前那种以“砍头息”的方式来收取费用的做法将会被禁止。但是新规定实施之前仍然存在一些问题，有些平台会利用漏洞来进行操作。因此用户在借贷之前一定要认真查看合同的内容。
心理准备也很重要，并不是因为你的征信不好你就没有能力了，在我身边有很多成功的人都曾经有过信用危机的经历，所以我们要正确的去看待这个问题并且积极地去解决问题，现在很多银行也推出了专门针对特殊人群的信用修复方案，例如小额信用贷款、担保贷款等等，只要你愿意付出努力总会有办法的。
最后要强调的是，征信只反映一个人过去的信用状况，并不能全面地衡量一个人的整体信用情况，在当今社会中人们更加注重个人的综合信用评价，比如纳税记录、社会保险缴纳情况以及消费习惯等等。所以与其花费时间去研究征信分值高低的问题上，倒不如从现在开始培养良好的财务管理习惯更为重要一些。要知道最重要的还是自己的还款能力和诚实守信的态度。
重要提醒：
不合规的广告词指的是用“征信黑户也可以贷款”、“马上审批、大额授信”之类的词语来描述产品的。
防骗提示：不要相信任何需要提前支付所谓的“解冻费”或者“保证金”的征信修复服务，因为这些都属于诈骗行为，并且中国人民银行征信中心也没有授权任何第三方机构来进行这样的操作。
风险提示：P2P网络借贷软件中的“口子”一般都含有高利贷和各种隐形费用，在使用之前一定要认真查看年利率是否在24%以下，否则超出部分不受法律保护。
另外要注意的是，征信查询次数过多会降低贷款通过的可能性，在半年之内最好不要超过三次，查询之前要确定自己确实有需求。
5. 账户安全：不能随便给应用访问你通讯录、地理位置等私人资料的权利，因为这些权利和贷款没有关系，很有可能是该网站为了获取个人信息而设置的功能。
