各位朋友好，今天我们讨论一个比较实际的问题：征信上有逾期记录，但是只有18岁就想要借钱的话，应该去哪里借款比较好呢？这个问题听上去很简单，但是其中包含的内容却很多，包括法律问题、监管政策、道德观念、风险控制以及各种各样的理论知识等。我们需要把这些问题拆开来仔细分析一下。
首先我们要知道的道理是征信逾期是一件很严重的事情这就是你的信用身份证，上面记载着你以前所有的借款和还款情况，特别是那些没有及时归还的情况。银行、金融机构以及一些正规的消费金融公司在审核贷款申请时都会查看它。如果发现了逾期或者严重的逾期行为的话，那么被批准的可能性就会大大降低。这就如同你在学校里做错了事情会被老师记录下来一样，“小本本”在全国范围内都可以查询到。
那么问题就出现了，一个十八岁左右的年轻人为什么会存在征信逾期的情况呢？其中的原因有很多。可能是由于年轻气盛，认为借点钱花花很酷，结果到期没有按时归还；也有可能是因为缺少金融知识，在借贷的时候对于利息和还款方式都没有搞懂，糊里糊涂地就逾期了；还有一种情况是遇到突发事件，比如说生病或者失业等等，一时之间无法偿还贷款。不管是什么样的原因造成的逾期，都已经发生了，必须面对并且不能逃避。
那么我们接着讲法律和监管从层面上讲，在中国境内发生的借贷关系受法律保护，并不是说就可以随意借钱或者不还款了。按照《中华人民共和国合同法》以及《中华人民共和国民法典》的规定，借款合同也是有效的，双方都要遵守合同中所规定的各项条款。如果一方违约不按时归还借款的话，另一方有权去追讨债务，并且还可以通过司法程序来保障自身的合法权益不受侵害。另外我国金融管理部门如银保监会对金融机构之间的借贷活动也实行着严格的监督管理措施，比如对于利率最高限额、信息透明度以及催收行为等方面都有明确的规定。因此不管是借还是贷都需要依照法律法规以及相关监管的要求来进行操作，不能胡作非为。
再来说说道德层面借钱一定要还，这是最基本也是最重要的一个诚信原则。如果一个人连借来的钱都还不上的话，那么还有什么事情是可以相信他的呢？即使逾期并不会给你的信用留下不良记录，但是它已经表明了你在信用方面存在问题，在现代社会里这样的情况是非常不利的，因为一旦你的信用出了问题就很难再恢复过来，并且会影响到你的生活各个方面，包括贷款、工作以及旅行等。因此从道德的角度看我们也要对自己所做的事情负责，尽量按时还款以保持良好的个人信誉。
说到风险那么就会多起来，首先就是利率风险逾期记录会使得你在申请贷款的时候处于不利的地位，很多正规的金融机构甚至会直接拒绝对方的申请。即使有些机构仍然愿意向你提供资金支持的话，那么它们所要求的利率也会比正常的要高出许多，并且还会远远超过一般的水平。这就如同你在购买保险的时候如果存在不良记录的话，那么你的保费就会相应地提高一样，在风险越大、成本也就越高的情况下。法律风险如果逾期不还款的话，出借人可以采取法律途径进行催收，在此情况下你会遇到被起诉、强制执行等情况，并且会影响到你的个人信用记录，被列入失信人员名单之中。心理风险如果不能按时还款的话，就会受到催收人员的不断骚扰，这样的心情会好吗？处在这样的焦虑、压力之中对身体和心理都不利。
那么，如果一个人在十八岁时出现了逾期的情况，又该如何去借款呢？我们应当如何做呢？实操方案从这个角度出发去想的话，那么首先要考虑的就是向家人求助尽管这样可能会有些尴尬，但是最亲近的人就是自己的亲人了，在这个时候最愿意帮助你的人也是你的亲人。如果可以坦白地跟家人解释清楚，并且表明自己真诚的态度以及坚定的决心的话，我相信家人会支持你的。当然了，在此之前你需要有勇气并且具备一定的智慧去说出口，并且要有一个合理的还款方案才行。
其次，可以考虑向正规金融机构求助尽管逾期记录会对你贷款申请造成影响，但是并不意味着你就没有机会了。你可以选择一些对于逾期记录要求比较低的机构，例如消费金融公司或者是小贷公司等。但是你要有心理准备被拒的可能性很大，并且即使获得批准之后也会面临较高的利息费用。所以在提出申请前要做好充足的准备，包括收集好相关资料、弄清产品利率和还款方式等情况。
还有一种选择是寻求担保如果能找到来自信誉好并且有能力偿还债务的人做自己的担保人的话，那么自己获得贷款的可能性就会大很多。但是这又要求自己要有一定的社会关系和人脉，并且担保人也要承担一定的风险，因此要谨慎考虑。
另外还有其他的方法，例如典当行、pawnshop但是这些地方的利率很高，并且对于抵押品有很高的要求，因此除非万不得已是不会选择这种方法的。
除此之外还有其他的方式可以达到目的知识图谱和动态评分现在金融行业特别是互联网金融公司，在审核贷款时，并不只看传统的征信报告了，而是用大数据和人工智能的方法建立起了一个巨大的知识图谱，把你的各种信息都包含进去——包括你的消费习惯、社会关系以及行为特征等等，并且用动态评分模型来判断你是否有还款能力。因此即使你的征信报告中有逾期记录，但是如果你在其他方面做得很好，比如说你的消费记录一直很稳定、你的社交网络也很健康的话，仍然可以申请到贷款。
我们举个例子案例小明今年十八岁，在一次冲动之下使用了信用卡，并因此出现了多次逾期的情况。之后他想要向银行申请一笔贷款来购买一部新手机，但是由于之前有过逾期记录的原因，所以被大多数银行拒贷了。最后，在一个网络借贷平台上提交了自己的申请后，尽管该平台也查看到了他的逾期信息，但由于他在平台上有着良好的消费习惯以及人际关系的关系存在，所以仍然获得了批准，并且还拿到了一笔贷款，只是利率比其他地方要高一些。从这个例子可以看出目前的风险控制方式已经不再那么僵化了，而是会根据各种各样的情况来进行判断。
那么，风控原理到底是什么东西呢？简而言之就是根据对借款人的资料进行分析来判断借款人违约的概率。它包含两部分，第一部分是还款能力，一个是还款意愿还款能力主要是指你是否有足够的收入和资产来偿还债务，而还款意愿则是指你有没有良好的信用记录以及好的生活习惯等等。如果这两者都很好，那么你就属于低风险的人群，被批准贷款的可能性也就越大；相反地，如果你有较多的逾期记录或者是经济状况不好，那么你就属于高风险人群了，被批准贷款的可能性就会较小一些。
再来说说问答网友提问：我是18岁的学生，在征信上出现了逾期的情况，还能不能申请助学贷款呢？答曰：可以但是比较困难。助学贷款是为了资助贫困学子上学而设的一个政策，并不是看你有没有不良信用记录来决定是否发放助学金的。因此即使你有过逾期行为，只要符合条件的话仍然可以申请到助学贷款。不过要注意的是助学贷款也有一定的还款时间限制，所以在申请之前要做好按时还款的心理准备。
有网友提问：“我今年十八岁了，征信上有逾期记录，可以申请信用卡吗？”答案是：很难。因为信用卡对于申请人有着很高的信用要求，特别是对于年轻人来说更为严格。如果有逾期的历史的话，那么申请信用卡的可能性就很小了。但是你也可以试着去申请一些门槛较低的信用卡产品，例如各大银行推出的青年卡或者学生卡等。即使能够拿到一张卡片的话，它的额度也会比较小，并且利息也相对较高。
那么我们再来谈谈心理层面18岁的年纪正处于青春时期，遇到困难也是正常的。虽然征信逾期给人们带来了很大的影响，但是也不能因此而失去信心。要从中吸取经验教训，在今后的生活中学会合理消费、理财，并且要勇敢地去面对问题而不躲避它，找出解决问题的方法。因为信用是可以被修复的，在之后按时还清贷款并且逐渐建立起良好的信用记录之后，之前的不良记录就会慢慢消退。
说完这些之后再做总结重要提醒：
1. 不符合规定的广告语打着“无抵押”、“零利息”、“马上到账”的名义进行放贷的行为大多是不符合规定的，有的甚至属于非法活动。正规的贷款公司会把利率、手续费等内容明明白白地告诉客户，并不会用这样的手段来引诱消费者。
2. 防骗提醒要对一些需要你在贷款前先支付手续费、保证金等费用的网贷平台保持警惕，因为这样的平台很可能就是个骗局，在正规的网贷公司里是不会有这种做法的。
3. 风险提示借贷存在风险，特别是对于有过逾期记录的借款人的而言，在贷款前要仔细阅读合同中的利率、手续费以及还款方式等内容，并且要对自己的还款能力做出合理的判断，以免掉入债务陷阱中去。
所以征信上有逾期记录的情况下，在18岁时想要贷款的话，就成为一个很困难的问题了。但是只要我们理智地去面对它，并且积极地寻找解决的方法的话，还是可以找到合适的途径的。要知道，信用属于个人自己，必须好好维护。
