近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，“征信无逾期不予审核”、“不用查征信就能马上审批马上放款”的各种平台层出不穷，它们以“不用查征信也能快速通过贷款申请”的名义吸引着因为信用记录不好而无法从正规金融机构获得贷款的人群。但是这些看上去很诱人的话语之下存在着很多法律、监管、道德以及风险的问题，需要我们去仔细研究。
从法律的角度看，违法放贷存在一定的灰色地带
按照法律规定，在发放贷款的过程中，所有的金融机构或者平台都要遵循《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》和《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等相关的法律法规。其中规定了金融机构要对借款人的信用情况进行审查，这是保证金融风险可控的一种方式。但是有些宣称自己不会查看征信记录的平台实际上就是逃避了这项法定职责，他们的做法有可能构成违法放贷的行为。
比如某个平台在广告里说可以不用查征信、当天就能放款，但是实际上用的是其他的非法方式来获取借款人的信息，这样的做法既违背了《个人信息保护法》，又有可能会触犯到《刑法》中有关于非法获取公民个人信息罪的相关规定，在出现借贷纠纷的时候，由于借款人和这个非法平台签订了合同，所以得不到法律的支持，最后使自己的合法权益受到损害。
从监管的角度来看，要严厉打击违规发放贷款的行为
近几年来，监管部门对于互联网金融行业的监管越来越严，尤其是对于违规发放贷款的行为更是严厉打击。中国人民银行、银保监会等部门已经多次发文要求所有的金融机构以及网络借贷平台都要按照信贷业务的规定来进行操作，并且不能有任何逃避监管的行为。一些打着“不用查征信”旗号的公司其实就是用拆分贷款、提高利率或者诱使用户签署不公平协议等方式来进行违法活动，在被监管部门查处之后将会受到重罚。
比如一个网络借贷平台因为违法放贷而受到监管部门的查处，并且被罚了几百万元人民币，而且它的法人也被列入了失信人员名单中去。这个例子可以证明任何想逃避监管的行为都会遭到严重的惩罚。
从道德的角度看，诚信和责任都不存在
从道德的角度来讲，“不查征信”的平台是对借款人的不负责任的行为，也是对社会诚信体系的一种破坏。征信系统是金融体系中的一部分，它的作用就是用来评价借款人的信用状况来保障双方的利益不受损害。但是没有使用征信记录的平台却在纵容着借款人的不良习惯的发展，使他们陷入更大的债务危机之中，并且给整个社会带来不利的影响。
比如一个借款人因为多次逾期被传统的金融机构拒贷之后，转而在一个“不管征信”的平台上借贷。这家平台除了要收取很高的利息之外，在借款人不能及时还钱的时候还会用暴力催债的方式，最后把借款人推入更大的债务困境中去。这个例子很好地证明了没有道德规范的放贷行为会给借款人的生活带来严重的后果。
从风险的角度看，高利贷、暴力催债和债务危机
宣称自己不会查看征信报告的公司一般都存在较大的风险。第一种情况是由于借款人的信用状况不好，在利率方面会做出一些调整，并且会比法律规定高出很多倍；第二种情况是没有有效的风控措施，在借款人不能按时还款的时候就会用暴力催收或者骚扰家属等方式来进行非法追债；第三种情况就是因为借款人对自己的还款能力没有一个正确的认识，所以很容易让借款人掉入债务陷阱之中而不能自拔。
比如一个借款人因为急需要用钱，在一家号称不用查征信的平台上借了五千块钱，但是仅仅半年之后就因为高利贷以及滞纳金导致债务越滚越大，最后达到了两万多元。借款人不但把所有的积蓄都花光了，而且由于无力偿还债务而被逼着卖掉房子来还款。这个例子充分证明，“不看征信”的贷款其实就是一个很大的债务陷阱。
从心理学的角度看，侥幸心理和认知偏差
从心理学角度分析，“不看征信”的用户多为有侥幸心理、认知偏差的人群。第一种情况是他们相信自己的不良信用记录只是一时的，在使用该类平台贷款之后可以及时归还以恢复信用状况；第二种情况则是他们对这类平台的风险认识不足，认为所谓的“不看征信”只是一种营销手段，并没有真正实施任何审查工作。但是实际情况要比想象中的更加糟糕，“不看征信”的用户最后可能会因高利贷以及暴力追债而陷入更大的麻烦之中。
比如一个借款人的信用卡欠款没有及时偿还，因此被很多银行拒贷了，只好去一家所谓的“不要征信”的平台上借贷。但是这家平台不但要收取很高的利息，在借款人不能按时还款的时候还会用暴力催债的方式，最后使得借款人精神崩溃、产生轻生的想法。这个例子就表明了侥幸心理以及认知偏差会促使借款人作出错误的选择，并为此付出惨重的代价。
知识图谱：征信和大数据之间深层次的关系
从知识图谱的角度看，征信系统以及大数据风控技术就是现代金融风控的两大基石。征信系统通过对借款人信用行为的记载来给银行提供一个信用评价的标准；而大数据风控技术则是利用对借款人各方面数据（比如消费习惯、社会网络、工作状况等等）的研究来进行全方位的风险判断。如果某家机构宣称自己不会参考征信报告的话，那么它实际上就是在逃避征信系统的监督，在用大数据来做风险管理的时候，并没有法律上的依据，而且还会造成风险评估的结果出现偏差，从而加大了金融风险的发生概率。
比如某个平台声称自己是“无征信”的，但是实际上却是用非法的方式去获取用户的个人资料，这样的做法既违背了相关的法律条文又会使得用户的个人信息受到侵犯。如果把这些信息泄露出去的话，那么用户就会遇到更多的危险。
动态评分：风控模型存在的问题
从风控的角度来讲，动态评分已经成为现代信贷风控的一个重要工具，在线借贷平台会根据用户的还款情况来不断更新用户的风险等级，并以此来进行风险管理。但是有些宣称自己不用查征信的平台并没有建立起有效的动态评分系统，因此它们所使用的风控模型就会出现偏差，不能够正确地判断出借款人的信用状况。这样的做法会使平台面临更大的坏账风险，并且还会使借款人陷入更加严重的债务困境中去。
比如一个平台没有用到动态评分系统，在借款人出现逾期的时候不能马上做出反应，最后就出现了大量的坏账。这个例子也证明了如果没有有效的风控手段的话，那么这样的平台是很难继续存在的。
操作方法：怎样才能找到一个合法的交易平台
对于很多没有信用评估要求的网络借贷平台来说，借款人的正确做法是什么？第一种方法是选择有合法经营资质的机构进行融资活动，在这样的公司里所获得的服务都是符合法律规定的；第二种方式就是认真研读合同内容，并且要保证其中的各项规定都合乎逻辑并且没有出现过高利率或者非法催债的情况；第三种方式则是要保持理智的态度对待自己的财务状况，在需要资金的时候不要随便去申请那些风险很大的贷款产品。
比如一个借款人为了解决资金短缺的问题而选择了正规持牌机构提供的贷款服务，并且得到了合理的价格以及专业化的服务，在此情况下可以看出选择合法的平台对于借款人来说是非常重要的。
问答部分：常见的问题已经回答完毕
问：没有经过征信审核的平台是不是违法呢？
答：是非法的行为，在我国法律中规定了金融机构在发放贷款的时候要对借款人的信用情况进行审查，“不管征信情况如何”这样的说法属于违法放贷的行为。
问：怎样才能防止自己掉入“不用查征信”的网贷公司造成的债务危机中去呢？
答：第一、要选择正规有执照的金融机构发放的贷款；第二、要认真阅读贷款合同的内容，保证合同中的各项规定都是公正合理的；第三、要保持理智的态度去消费，并且不要因为一时急需要用钱就选择了高风险的借贷途径。
问：如果已经选择了“不查征信”的平台，那么又该如何去维护自己的合法权益呢？
答：第一是搜集相关的证据，比如贷款合同、催收记录等等；第二是向当地的金融监管部门进行举报；第三才是用法律手段来保护自己的合法权益。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的宣称可以不用查看征信报告、不用参考大数据、马上审批马上放款的广告语都是违规宣传，借款人都要保持警觉。
防骗提示：在选择贷款平台的时候一定要挑选有合法经营资质的企业，不要因为着急用钱就去办理一些高危的借贷业务。
风险提示：“不看征信”的平台一般会采用高利率和暴力催收的方式来进行放贷，所以借款人的消费要理智一些，不要让自己掉入债务危机中去。
