最近经常有朋友来问起关于黑户芝麻分485是否可以申请贷款的问题，市场上有很多打着“不用查征信、不管黑户”的旗号的贷款APP又是如何运作的呢？其实这个问题让我很焦虑。一方面我知道很多人的确存在资金周转困难的情况，特别是那些信用状况一般或者芝麻分较低的人；但是另一方面我也知道这些所谓的“应急”软件后面可能存在很大的风险。
首先我们要弄清楚的一个基本的道理是：在中国境内，所有的合法金融机构，在给借款人放贷之前都会对借款人的信用状况进行审核。这就如同去医院看病一样，医生要先了解患者的病情、进行相关检查之后才会开出药方来。征信报告以及芝麻信用分就相当于医疗机构用来诊断疾病的工具。芝麻分485，在芝麻信用的标准下属于较低水平，说明用户可能存在一些不好的信用记录，例如逾期还款或者频繁查询征信报告等行为。而所谓的“黑户”，则是指那些在央行征信系统中有严重不良记录，并且已经被列入失信被执行人的个人。既然正规医院都不会随便给患者开药，那么没有营业执照的私人诊所又凭什么能给人治病呢？
从法律从层面上讲，“黑户也可以贷款”的广告语本身就很可能是违法的。按照《中华人民共和国广告法》和中国人民银行、国家金融监督管理总局（原银保监会）的相关规定，金融广告应当真实、准确、合法，并且不能包含虚假或者容易引起误解的内容，不能对没有实质性内容进行宣传，不能许诺收益或者保证无风险。声称不管有没有征信记录都可以申请贷款，这就已经很可能是不符合事实的虚假宣传了，会误导消费者。如果这些软件的背后有非法放贷、暴力催收、侵犯个人隐私的行为的话，则更直接地违反了《刑法》、《个人信息保护法》等一系列法律法规。去年就有很多这样的例子，一些网贷平台因为暴力催收、高利贷而受到查处，并且相关的责任人也被追究刑事责任。
再说说监管国家对于网络借贷行业也是一直都在加强管理力度的，在没有得到官方许可之前就私自开设了从事或者变相从事放贷活动的地方都是不允许存在的。一些披着“贷款软件”的外衣的应用程序，并不是真的有放款资格的，有的只是信息中介但是又存在信息不公开的情况从而引诱消费者；而另外一些则是非法放贷组织，在法律边缘徘徊甚至是触犯法律的行为都会受到打击。
从道德从角度上看，利用人急需用钱的心理来夸大事实、隐瞒风险的行为本身就属于不道德的行为，在借款人出现急用钱的情况时，他们会抓住借款人“病急乱求药”的心理，以很低的要求来吸引借款人，并且会采取各种方式设下圈套。例如收取高额手续费和保险费之后如果不能拿到贷款就拿走所有的钱；或者是诱使借款人签订高利息费用合同，实际上年化利率远远超过法律规定上限；甚至有的还会收集用户的个人信息并用来做违法的事情。这样的做法不但侵犯了借款人的合法权益，还破坏了整个社会的信任基础。
说到风险很多很多，而且后果很严重。
第一种就是信息泄露的风险。为了证明自己有还款能力或者申请到贷款，这些软件会要求用户提供非常详细的个人资料，比如身份证号、银行卡号、手机通讯录里的联系人信息、微信或支付宝账号截图以及人脸认证等信息，并且还会让用户填写亲朋好友的相关资料。如果这些信息泄露出去的话就会造成很严重的后果，在去年就已经出现过类似的情况了，有的人在某款贷款App上留下了自己的个人信息之后就被不法分子利用来实施欺诈行为，还有的人因为个人信息泄露而收到了骚扰电话和诈骗短信，甚至有人因此被人冒用身份办理了信用卡或者是贷款。
另外就是高利率带来的风险。这些软件表面看去利息不怎么高，但是加上各种名义上的“管理费”、“服务费”、“咨询费”等等之后，实际的综合年化利率可以达到几十甚至上百个百分点，并且远远超过了国家规定的利率上限（目前为LPR的四倍左右）。等到你拿到钱的时候才发现到账的资金已经所剩无几了，需要偿还的债务却越来越多，这就落入了“高利贷”的陷阱之中。
另外就是砍头息、隐形收费的风险了。一些平台在放款之前会先从本金中扣除一部分作为手续费或者利息，这就叫做“砍头息”，这是非法的行为。另外一些平台会在合同里写上很多隐含的内容，比如说延期之后要缴纳很高的违约金、罚息，或者是让你买他们旗下的产品等等。
暴力催收的风险也存在。如果不能及时还款的话，那么这些平台所使用的催收方式就会变得十分恶劣。除了会给借款人打电话、发短信骚扰之外，还会派人上门催债，并且会对借款人的亲友进行辱骂、恐吓甚至是散布谣言来诋毁借款人的名誉。这样的精神压力给借款人及其家人带来的伤害很大。
另外还有法律纠纷以及信誉继续恶化的可能性。如果借款人长时间拖欠还款的话，那么平台就会把借款人起诉到法院去，并且会申请强制执行。一旦法院判借款人败诉但是仍然拒绝履行义务的话，那么借款人就会被列入失信被执行人的名单中，也就是人们常说的老赖。此时的后果更加严重了，会被禁止乘坐飞机和高铁、不能让孩子就读私立学校等。另外即使该平台本身存在不合规的情况，但是因为你确实借款并且逾期了，所以你的不良信用记录也会通过各种途径间接地影响到你的个人征信。
从心理从层面上看，明明知道会有危险，但是仍然有很多人会被这些广告所诱惑的原因是什么？认知偏差有关。比如“可得性启发”人们很容易受到可以轻易得到的选择的影响，尽管这些选择后面的风险很大；“损失厌恶”相比于得到同样的好处，人们更加担心会受到损失，在急需资金的时候，“贷不到款”比“贷款了但是存在风险”更让人感到不安。“从众心理”看到别人在使用它、或者广告铺天盖地的时候，就会觉得很容易入手。“稀缺性”例如限时活动、名额有限等“社会认同”例如，“XX明星推荐”、“已经有上万的人申请成功了”，等等的方法来进一步激发人们冲动消费的心理。但是冷静想想的话，天上是不会掉馅饼的，掉下来的多半是陷阱。
要想弄清楚这些软件的工作原理的话，就去研究一下它们吧。知识图谱这些APP的背后有一个复杂的工作机制：前面部分是通过信息流、短视频和搜索引擎等方式来吸引用户的注意力；中间部分就是用户申请注册、个人信息搜集以及初步筛选的过程；后面的部分则涉及到资金来源（可能是自融或者与其他机构合作放贷，甚至非法集资）、风险评估模型和催收系统等。它们用大数据的方法给用户提供一个形象化的描述，并且根据用户的行为习惯来推断出可以从中获利的程度。在这个过程中，用户往往处于信息不透明的状态之下，成为被计算的对象。
至于动态评分和风控原理正规金融机构的风险控制模型是根据大量的历史数据进行严格的统计分析和机器学习训练得出的结果，在考虑了信用状况、收入水平、负债情况、资产价值、消费习惯以及社会关系等因素之后又不断更新改进。但是黑户贷款软件所称的风险控制其实主要集中在迅速获取信息、迅速发放贷款（即使是很小额度）以及迅速追讨欠款上。它可能会用到一些非传统的数据来判断你的行为模式，例如你手机上的应用列表、通话记录和位置信息等等，但是这些数据是否有效存在疑问，并且它的风险评估系统也未必很完善。
如果真的遇到了困难，但是芝麻分是485，并且不是黑户（也就是征信上没有严重的失信记录），又该如何处理呢？实操方案上，我建议：
第一种方式是通过正规途径申请“容时容差”或者小额贷款。有的银行或者持牌消费金融公司会给信用记录良好的人提供一个短期逾期的机会（例如几天），叫做“容时容差”。也可以试着去申请一些额度小一点、审核比较容易通过的产品，比如某些银行推出的在线小贷或者是信用卡分期付款业务。尽管这些产品的金额不大，但是它们是合法合规的。
第二、向朋友求助。这是最简单、最安全的方法之一，在此前提下，需要得到亲朋好友的支持并且能够提供帮助。要签一份简单的借据，并注明还款时间以及利率（若有）。保持良好的沟通很重要，防止人情关系走样。
第三、要熟悉和运用好政府提供的各种救助措施。由于特殊的缘故造成经济困难的话，可以去当地的政府部门或者相关的组织比如工会、慈善团体看看有没有一些临时性的援助计划或者是低利率的贷款政策。
第四、合理安排，开源节流。与其把希望寄托在高风险的贷款上，倒不如好好想想自己的财务情况，减少一些不必要的开销，并且想方设法地增加收入。虽然这样做的过程会比较漫长和艰难，但是这也是最好的办法。
第五、一旦出现不良贷款的情况就要马上停止。不再进行新的贷款来偿还旧的贷款，并且把所有的债务都弄清楚了之后再和债权人（包括非法的债权人）进行谈判并商定一个还款计划。在此过程中要保存好所有的证据，在需要的时候可以请律师或者报警。
问答环节：
问：我的芝麻信用分为485分，这样还能不能贷款了呢？
答：芝麻信用分只有485分的话，那么贷款就会变得非常困难了，在正规金融机构更是如此。但是这并不等于没有一点希望。可以试着去申请一些要求较低、额度较小的产品，也可以向亲朋好友求助。切记不能因为有“不用查信用报告、黑户也可以”的违法宣传而轻信它。
问：所谓的“先还后贷”的说法是什么意思呢？
答：“先还后贷”的方式一般都存在一定的问题。“先还后贷”可以理解为先交纳一定数额的“押金”、“手续费”或者首期利息等等，在此之后才会发放贷款。但是实际上你缴纳完这些费用之后，或者是根本没有拿到贷款，或者是拿到了贷款但是扣除掉之前所缴纳的费用之后剩下的部分很少，并且需要偿还的本金却很多。这就是一种变相的“高利贷”或者是诈骗行为。
问：怎样辨别出贷款广告是真的还是假的呢？
答：要看清贷款机构全称是否有金融许可证、年利率是多少、各种费用怎么算、如何还款以及逾期后会怎样处理等问题。对于只说“容易申请、快速到账、大额授信”的广告要提高警惕，并且可以去国家金融监管总局官网查看该机构是否具备经营资格。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：凡是声称“不用查征信”、“专为失信人准备”、“保证百分之百通过”、“利率很低或者没有利息”、“没有任何手续费”、“先还款再贷款”、“马上出结果（尤其是当天或者几个小时之内）”等等，并且不能出示放款资格证明、没有标明年化利率以及所有的费用的广告都属于不合规甚至违法宣传的时候一定要小心谨慎。
防骗提示：凡是涉及到让你转账汇款、索要银行卡信息等行为都是诈骗预先缴纳所有费用除了手续费、保证金、解冻费和保险费之外还要另外支付其他费用才肯放贷的就是诈骗，请注意！绝对不要给不认识的人转钱或者汇款。要保管好自己的个人信息，不要随便让应用去获取不需要的信息。
3. 风险提示：从不正当途径获得的资金所付出的成本非常高昂，包括高额利息、暴力追债以及个人信息被窃取等等。一旦掉进这个陷阱里去的话，并不能解决问题，还会使自己陷入更加严重的经济危机和法律纠纷当中去。所以一定要找正规渠道借钱，并且要对自己的还款能力有一个合理的判断，在此基础上做出消费决策。
