目前，“黑户”一词已经非常普遍了，“黑户”就是由于种种原因使得个人信用记录不好而不能从正规金融机构那里得到贷款的人群，在他们急需用钱的时候就会去寻找所谓的“黑网贷”。但是这样的简单选择之下存在着很多风险与陷阱。今天我们就来谈谈这个问题，并且希望可以给各位读者提供一定的帮助。
第一，要弄清楚的是对于号称能给“黑户”办理贷款的机构来说，在法律上就是一种违法行为。“黑网贷”的经营者没有经过正规金融机构的审核就把钱借出去了，这就存在很大的法律隐患。
从监管层面来看近几年来我国对互联网金融行业的监管力度越来越大，在高利贷和暴力催债等现象上也出台了相关政策。但是仍然有一些不良商家钻空子，用各种手段规避法律限制，例如砍头息、设置过高的违约金等等都是被明令禁止的行为。
说到道德层面“黑网贷”更令人厌恶，“黑网贷”主要针对的是急需资金而又无处可贷的人群，并且它们会设下很多圈套来骗取他们的信任。例如有些平台会在开始的时候就收取很高的手续费和押金，在之后再以各种借口推脱放款，最后还会把这部分费用当作一种惩罚不予退回。这样的做法既不合乎伦理道德又是在侵犯弱小者的权益。
风险方面“黑网贷”给人们造成的危害很大，主要有以下几个方面：一是财务风险，“黑网贷”的利息一般都远远高于国家规定的最高限额，并且有的可以达到每年几百上千个百分点；二是个人隐私泄露的风险，在申请贷款的时候需要填写大量的敏感信息，比如身份证号、银行账号、联系人等等，如果这些信息被非法获取的话将会造成严重的后果；三是暴力催收的风险，“黑网贷”在借款人逾期之后往往会使用恐吓、威胁等方式来进行追债，并且有时还会侵犯到人的生命健康权。
从心理层面分析陷入“黑网贷”的人一般都有很大的精神压力，在开始的时候可能是为了紧急需要用钱才去使用这样的平台，但是很快就发现自己所欠下的债务越来越大。无力感、焦虑感使他们陷入了恶性循环之中，并且对他们的日常生活以及工作造成了影响。据许多例子来看，“黑网贷”给人们带来的心理问题非常严重。
知识图谱上正规的贷款程序有申请、审核、签约、放款和还款这几个步骤，在每一个阶段都存在一定的规定。但是“黑网贷”却跳过了最关键的审核过程就直接发放贷款给借款人，“虽然看上去很方便，但是也存在着很大的安全隐患。”按照风控的基本原则来说，正规银行机构会用到大数据分析、信用报告查询等方式去判断出借款人的偿还能力，“黑网贷”没有这样的科学的风险控制方法，只能靠提高利率的方式来弥补可能出现的坏账损失。
动态评分机制它是现代信贷的重要组成部分，在正规银行里，他们会依据借款人还款状况和信用历史等因素来不断更新信用分值；但是“黑网贷”没有这样的系统，一般只做一笔交易就结束，并且要么一次性收取很高的利率，要么用暴力手段追债，没有任何弹性可言。
实操方案上如果真的要借钱的话，最好还是通过正规途径来解决。比如说向亲朋好友借款或者是去银行申请小额贷款等。如果是由于个人信用问题导致无法获得贷款的话，也可以找一些专门做信用修复服务的地方来进行改善。但是一定要注意那些打着“不用看征信”、“马上就可以批下来”的旗号的服务机构。
案例分享小李由于发生了一次意外造成信用记录不良，急需用钱治病，于是经人介绍加入了一个号称可以给“黑户”贷款的网站。刚开始的时候该网站很快就给他放款了，但是后来各种费用接踵而来，在短短几个月内原本几千元的借款就变成几十万元的债务。最后小李只好找警察帮忙才能摆脱困境。
问答环节：
问题：为什么正规的银行不愿意放贷，而这些平台又乐于提供贷款呢？
正规银行有着严格的规定，在此情况下，“黑网贷”为了获得高额利润就放松了条件，并且相应的提高了利率以及各种费用，但是把这些风险都转移到了借款人的身上。
什么是“黑网贷”？
答：可以这样来判断：第一、利率是不是远远超过了法定最高限额；第二、有没有索取太多的个人隐私资料；第三、有没有使用暴力催债的行为；第四、合同里有没有不合理的规定。
从技术角度黑网贷平台一般会用一些技术手段来逃避监管，例如把贷款拆分成很多小部分，并且加上各种各样的收费项目等方法使得实际利率看上去是合法合规的，但是实际上远远超过了法律规定的最高限额。这样的技术性违规行为只有对金融知识比较了解的人才能够辨别出来。
社会影响“黑网贷”存在会侵害到借款人的权益，并且会对金融市场造成不良影响。“黑网贷”的出现使急需用钱的人更加困难，也会纵容违法犯罪行为的发展，在长期内对社会发展不利。
政策建议从监管的角度看，要加大监管力度尤其是对互联网金融领域的监管；另外还要加大对群众进行金融知识教育力度来提升群众的风险识别能力；而对于金融机构而言，则应当推出更多的针对征信较差的人群而设计出正规化的贷款服务项目以满足他们正当的需求。
个人建议如果真的要借钱的话，一定要保持冷静，并且不能轻信那些“不用查征信”、“马上就能批下来”的说法。多学习一些金融知识，向专业人士请教。要知道所有的借贷行为都必须符合法律法规的要求，否则可能会造成不必要的损失。
重要提醒：
凡是说“不用查征信”、“马上就可以批准贷款”、“即使是黑户也可以申请到贷款”的说法都是不符合规定的，并且很有可能是骗局。
2. 如果遇到需要填写身份证号、银行卡密码以及验证码等个人隐私信息的地方时要提高警惕，因为这很有可能是诈骗行为。
3. 在签订借款合同时要认真查看其中有关利息、违约金以及逾期还款等规定的内容，如果存在不合理的条款就要坚决予以拒绝。
