最近小张由于急需用钱，在一个网贷平台上申请了一笔贷款，但是被拒了。而且他的芝麻分只有650分，在大多数人看来已经是很好的信用了，但是该平台仍然没有批准。这是为什么呢？其中的原因有很多，今天我们一起来探讨一下。
黑户和芝麻分之间的关系
所谓“黑户”就是指央行征信系统中有严重的逾期记录或者是由于其他原因被银行等正规金融机构列入黑名单的人群，他们一般很难再通过正规途径申请到贷款了。芝麻分则是由蚂蚁金服研发出的一个用来衡量个人信用状况的评分系统，在这个系统中会根据用户的支付宝使用情况来得出一个分数值，其中包括了用户的还款历史、消费模式以及人际关系等方面的数据。
但是有一个误区就是人们认为芝麻分高就代表征信好，其实并不是这样的。芝麻分主要是指你在支付宝内部的信用情况，而央行征信系统是全国范围内的信用档案库，并不能完全替代它。因此即使你芝麻分为650分，在央行征信系统中有不良记录的情况下也有可能会被网贷平台拒绝。
二、网贷被拒绝的原因
那么小张为什么会被拒绝呢？这就涉及到网贷平台的风险控制机制了。目前大多数网贷平台都有比较完善的风控系统，在评判借款人的时候，并不是只根据芝麻信用分来判断的，而是会考虑很多其他的因素。
从法律和监管的角度看
目前我国对于P2P行业进行着越来越严格的监管，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等文件也规定了P2P平台需要接入央行征信系统并且按时上报用户的资料，在审核借款人的资质的时候除了查看其芝麻信用分之外还需要查询到该人在中国人民银行征信系统的记录。
如果小张在央行征信系统中有逾期记录或者被列入了黑名单的话，即便他芝麻分很高，平台也会由于合规的原因拒绝他的贷款申请。毕竟，平台也不希望因为向高风险借款人发放贷款而受到处罚。
2、风控制理和动态打分
另外要弄清楚网贷平台的风险控制机制是什么样的？目前大部分平台的风险控制系统都是用大数据、人工智能等技术来实现的，在此之上又建立了动态评分模型，该模型会随着用户的最新操作而不断变化。
比如小张近期有多次借贷的行为或者是有很多信用卡申请的历史，在风控系统的监控之下就会被发现并且会影响到他动态评分的结果。即便是芝麻信用分达到了650分的标准，但是动态评分偏低的话仍然有可能会被拒绝。
从道德和心理的角度看
另外还要考虑到道德、心理等方面的问题，在对借款人的贷款申请进行审查的时候，并不是只看数据，还会考虑一些非数据的因素，例如借款人有没有还款的想法、有没有固定的收入等。
假如小张在申请贷款的时候不够诚恳，或者所提供的资料存在疑问的话，那么平台就会觉得他还款的可能性很小而拒绝了他的请求；另外如果小张的心理状况不稳定，比如说近期出现了焦虑、抑郁等情况的话，也有可能会被风控系统发现并影响到他的评分。
第三部分的知识图谱和实际操作方案
那么对于这样的情况，小张应该怎样做呢？我们可以从以下几点来考虑：
查询个人信用报告
小张首先要到中国人民银行征信中心查询自己的信用报告，看是否有不良记录、是否被列入黑名单等。如果有，则要积极处理这些情况，例如因为逾期而产生的问题的话就马上把欠的钱还上并且继续保持好的还款习惯。
提高芝麻信用分
另外，小张也可以积极地去提高自己的芝麻分。芝麻分并不是一下子就能提高上去的，它需要一个过程来慢慢累积起来。比如说按时还清贷款、少做一些不合理的借款的事情、养成好的消费习惯等都可以帮助芝麻分得到改善。
寻找替代品
如果小张真的急需用钱但是不能从网贷平台上申请到贷款的话，那么就可以考虑其他的途径了。例如向自己的亲人朋友借钱或者是去银行办理小额信贷业务等等。不过上述的各种方式都有其利弊之处，在做出决定之前要考虑到具体情况再做选择。
四、案例与问答
案例
小明由于家中急需用钱，向一家网络借贷平台申请了贷款但是被拒绝了。后来他在查看自己的信用报告时发现上面有一条逾期记录，才知道自己是因为疏忽没有按时偿还信用卡欠款而产生的逾期。于是他就及时把欠款还上了，并且保持了好几个月的良好还款记录之后再重新申请贷款的时候就顺利通过了。
问答
问：我芝麻分只有700分，但是仍然被拒绝了，这是为什么呢？
芝麻分高并不一定可以贷到款，平台会从多方面来判断是否放款，除了芝麻信用之外还有央行征信报告以及动态评分等。
问题：我征信报告上有逾期记录，应该怎样处理呢？
答：一旦出现逾期情况，应当立即归还所欠款项并维持良好的还款习惯，在征信报告中逾期信息将会被保存五年之后就会自行消失。
问：有什么办法能很快提高芝麻分呢？
芝麻分提高要靠长时间的努力，并没有捷径可走。可以做到按时还款、少借债、稳定消费等。
五、风险提示
另外还要提醒大家的是，尽管网贷很方便，但是也存在一定的风险，在自己信用情况较差的情况下被多个平台拒绝也是要引起重视的。不能为了急于借钱而去使用一些不符合规定的平台，因为这类平台的利率高、套路多，很容易掉入债务陷阱中去。
小张的情况不是孤立存在的，在申请网络贷款的时候除了要考虑到自身的芝麻信用分之外，还需要从多个角度去考量各种各样的因素。知道了以上的内容之后就可以更好的维护自己的合法权益了，并且可以防止一些不必要的问题出现。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是打着“零门槛、立等可取、低利率”的旗号来招揽客户的网贷公司都是违法的，并且正规的网贷公司是不会作出这样承诺的。
2. 防骗提醒要对各种提前收取手续费、保证金的行为保持警惕，这是最常见的诈骗方式之一，在贷款发放之前是不会有任何费用产生的。
3. 风险提示网贷存在很大的风险，所以借钱一定要慎重考虑。不能随意去借债，要根据自己实际的偿还能力来决定借款的数量以及时间长短，并且要及时归还欠款以免造成不良信用记录。
