各位朋友大家好，今天我们来聊一聊一个很多人都很关心的问题：征信不好的人，在使用手机借呗的时候应该怎样做才能更加便捷一些呢？其实这个问题并不容易回答，因为征信对于普通老百姓来说就像出门必须要带钥匙一样重要。征信差、征信不好、征信烂这样的说法说出来都会让人觉得心里不舒服，但是生活还是要继续下去的，有时候也需要周转一下资金。接下来我将会和大家一起探讨一下关于这个问题的各种角度和方面，并且会涉及到法律法规、监督管理、道德规范、风险控制、心理因素以及知识图谱等各个方面的内容来进行梳理分析，看看有没有什么合法合规并且比较方便的方法可以供参考。
首先我们要清楚的一个基本点是：征信不好，在传统的金融机构中（如银行），你申请到贷款的可能性会大大降低，并且利率也比较高。这是市场的规则，也是根据风险来定价的表现。你不可以期望自己的信用状况差一点，银行就会像对待优质的客户那样给你提供低利率的贷款了，这样的事情是不可能发生的，不符合商业逻辑。因此我们要调整好自己的心态和预期值。 那么手机借款也就是所谓的线上贷款平台就成为了征信差的人们的“救星”了吗？其实这里面有很多玄机，我们要睁大眼睛去辨别。很多在线上贷款平台上对于征信的要求并不是非常严格，在审核的时候除了会查看央行征信报告之外还会考虑你是否在该平台上有过良好的信用记录、你的手机使用情况以及你的社交网络等等各种因素。这就是为什么有些人的征信虽然不好但是仍然可以在某个平台上获得贷款的原因。 从法律、监管的角度来看，我们要清楚自己的边界是什么。第一种情况就是所有的借贷行为都要符合《中华人民共和国民法典》中对于借款合同的相关规定，并且利率不能超出法律所规定的上限（目前为LPR四倍左右），具体的数值可能会有所变动，请大家注意最新的法律法规。第二种情形则是从事网络借贷信息中介业务的公司需要获得相关的许可，在银保监会等部门的监督之下运营。尽管当前监管形势比较严峻，但是仍然有部分公司在灰色地带活动，有的还出现了非法放贷和暴力催债的现象。因此，在挑选平台的时候一定要核实它的资质情况，看看它是不是合法合规的企业。 谈到监管的话，就不能不提到一个重要问题就是个人隐私安全的问题。很多借贷APP都会要求用户授权查看通讯录、位置信息甚至是查看短信等操作来达到风控的目的以及防止欺诈行为的发生，但是这也给用户的隐私安全带来很大的隐患，在我国相关法律法规中已经明文规定了要对个人信息进行合法合规地使用并且获得用户的明确同意才可以进行，但是在实际操作过程中，“同意”的过程往往都是让用户在不知情的情况下或者是为了拿到贷款而被迫接受的。因此大家要提高警惕对于那些过度索权的应用程序要保持警觉因为它们有可能会对用户的个人信息造成侵犯甚至非法交易用户的个人信息所以保护好自己的隐私才是最重要的事情。 从道德层面讲，征信不好一般是因为之前存在过违约的情况，并不是说这个人就一定道德败坏，在履行合同的过程中出现了问题。所以在申请新的贷款的时候要更加谨慎一些，要懂得尊重现有的借贷机会，按时归还欠款，积极改善自己的信用状况。知道自己没有偿还能力却仍然四处借债或者撒谎骗人的行为就是不道德的行为，最后会害了别人也害了自己。 风险是需要特别注意的一个问题。对于征信较差的人群而言，在线借贷所遇到的风险最大，第一就是高利率风险因为风险大，所以大部分在线平台上报价的利率都比银行贷款要高得多，有的甚至达到20%以上，这样就会使你的负债以一个越来越快的速度增长。过度负债风险有的平台为了催促用户借款，在用户还未完全还款的情况下就会马上推出新的贷款产品来让用户陷入“以贷养贷”的困境中去。暴力催收风险尽管监管部门已经加大了对这类行为的打击力度，但是仍然有部分平台在用户出现逾期之后会采用打电话骚扰其通讯录中的联系人、发送侮辱性的信息或者直接上门恐吓等方式来进行催收。信息泄露、欺诈风险前面所说的隐私问题其实就是信息泄露的风险，在此之外还有许多不法分子打着贷款平台或者客服的名义来骗保证金、解冻费等等。 心理层面，征信不好会给人带来很大的心理负担以及自卑感，在这样的情况下很容易受到一些低门槛、秒到账等诱惑，并且放松了警惕做出错误的选择。所以要保持冷静思考问题的重要性，不能因为一时的困境就冲动行事，应该积极寻求帮助但是要用合法合规的方式来进行。 那么我们就具体谈谈知识图谱以及风控原理吧。现在的信贷风控已经不再只是单纯地依靠征信报告来判断一个人是否具有良好的信用状况了，而是一个更加复杂的知识图谱的过程，在这个过程中会把人的各种行为数据、社交数据以及交易数据等结合起来形成一个三维立体的形象。例如你在哪个App上消费频率最高？你的手机经常出现在什么地方？你是用哪种品牌的手机？你的通讯录中有多少个联系人？其中谁与你联系最频繁？这些看上去没有关系的数据也可以成为风控模型用来评判一个人信用好坏的因素之一。“大数据杀熟”的说法并不准确，“大数据风控”才是正确的说法，在此之下可以考虑很多传统的征信所不能触及到的信息。 这些平台一般都有自己的动态评分系统每次借款、还款以及使用APP时的操作都会对你的信用分产生影响，按时还款可以提高信用分，而逾期就会大大降低信用分。这个分数是动态变化的，并且会影响到你以后是否能够贷款、能贷多少钱以及利率高低等问题。因此即便你的征信不好，在一个平台上如果一直保持着良好的还款习惯的话，也有可能逐渐改善你在该平台上的信用情况并得到更优惠的贷款条件。 风控的基本原理就是，无外乎就是识别风险、评价风险和管控风险的过程，在征信较差的人群中，平台会采取更加严格的做法，例如提高利率以抵消可能发生的违约损失、增加证明文件的要求或者是使用更强力的保证措施（尽管在线上平台很少用到），或者进行更为频繁的贷后检查来观察借款人偿还能力及意愿的变化等等。 那么对于具体的实施办法来说，征信不好者通过手机借款的时候又需要注意些什么呢？ 问答环节： 问：因为我的信用记录不好，所以有平台会借钱给我吗？ 答：有些专门针对“次级信贷”的平台或者是新的、依靠自己数据风控的平台可能会给你开通借款渠道，但是利率非常高并且额度很小。 问：怎样才能知道某个借贷软件是不是可靠的呢？ 答：第一是资质问题，有没有网络小贷牌照或者银行信贷信息中介备案；第二是用户评价，尤其是催收、利率和服务等方面的意见；第三是隐私政策，是不是过分要求权限；第四是小额试用，不能一开始就借款很多钱。 问：如果使用了高利贷进行网络借贷而无法偿还的话该怎么办呢？ 答：首先保持冷静，然后对自身的负债状况进行一个大致的了解，在此基础上和对方进行沟通，争取能够延期或者分期还款。不能逃避也不要去借更多的钱来填补之前的空缺处，如果发现对方有违法的行为（比如高利贷、暴力催债等），那么就可以搜集好相关的证据之后向有关的部门或者消费者协会进行投诉，并且在最坏的情况下也可以通过法律途径来进行维权。 问：除了用手机借呗之外，还有其他的渠道可以借款吗？ 答：有的。可以寻求亲朋好友的帮助，尽管存在人情因素，但是利息相对较低、负担也小一些。另外也可以找一些提供免费或者低成本法律服务的地方看看有没有债务重组或者调解的可能性。还有些正规的小额贷款公司或者担保公司虽然会对信用记录有所限制，但是条件可能会稍微宽松一点，可以去咨询一下。 问：如何一步步地改善自己的信用状况呢？ 答：最好的办法就是培养起一个按时还款的好习惯，在小贷公司也是如此，一定要把欠下的债务全部还清，并且不能出现逾期的情况。另外还要尽量不要去借债，降低自己的负债率。如果有征信报告上存在错误的信息的话，就要及时地向征信机构提出异议申请。保持良好的银行流水以及稳定的收入证明对于提高个人信用也是非常有益处的。 从操作的角度来看，第一就是非常慎重地挑选平台做好功课，不能被花哨的广告所蒙蔽，在线查找该平台是否有正规营业执照等资质证明。认真地去读合同上的每一个字尤其是对于利率、手续费、还款方式以及逾期后的处理等问题进行核实，保证年化利率符合国家规定。另外，在还款期限上也要注意，不能超过法律允许的最大限度。科学地判断出借款人的需求以及还款的能力借款的数量不能超过自己有能力偿还的部分，在没有把握的情况下最好不要借钱。另外就是要注意的是，在最后时刻的时候千万不要去借钱，因为这个时候的钱已经超出了自己的承受能力之外了。保证按时还款除了可以防止出现大额罚息、暴力催收之外，还可以慢慢改善个人信用状况。每次按时还清贷款之后就会给自己的信用带来正面的影响。 可以选用那些不那么严格但是比较符合法律法规、公开透明的平台，例如持牌消费金融公司的App或者是大厂推出的信用贷款产品（尽管它们对于征信的要求并不低，但是相对来说更加正规）。在使用的时候要注意自己每个月的还款时间，并且要给它留出提醒或者自动扣款的功能（但是一定要保证所绑定的银行卡里有足够的钱）。另外还要注意平台的风险控制情况，在自己的分数出现下滑之后，可能会被限制借款额度甚至强制提前还款，请做好心理准备。 总的来说，征信不好的话，通过手机借款这条路是存在的，但是并不是一条平坦的道路。它有吸引人的地方也有让人掉入陷阱的地方。大家要保持理智，在了解相关法律、风险的基础上选择合法正规的机构，并且根据自己的实际情况来决定是否借款以及借多少。要知道借钱是为了缓解一时困难，并非为了给自己制造更多的问题。要善待自己的信用记录，慎重地去借贷。 重要提醒： 对于不符合规定的广告词要保持警觉，“无视黑白户”、“当天放款”、“零利息”、“秒批高额”等等具有很强吸引力的宣传语一般都存在较高的风险或者违反了相关规定，在使用时一定要小心谨慎。 防骗提示：如果有人要求你先交纳各种形式的“保证金”、“解冻费”、“服务费”，那么这就是一种诈骗行为，请勿相信陌生人打来的电话或者发来的短信，并且不要随便打开来历不明的网址。 风险提示：注意高利贷的存在，在签订合同时要认真阅读合同内容，并且要保证自己的年利率不超过国家规定的标准；对于各种收费项目也要事先弄清楚，防止自己掉入“套路贷”的陷阱中去；如果发现该平台有违法行为或者使用暴力手段进行催债的话，请立即保存好相关证据并报告给相关部门。
