征信差、征信不好、征信烂的情况下，支付宝上有无小额贷款产品？这是很多人心中的疑问，在经济形势变差的时候，由于个人信用记录不良而无法获得传统金融机构贷款的人群越来越多，他们转而寻找互联网上的小额贷款公司，特别是像支付宝这样大的平台。那么，支付宝上是否有针对征信不好的人提供的小额信贷服务呢？本文将会从不同角度对上述问题进行探讨，并给出一个明确的答案。
1. 介绍支付宝的小额贷款产品
首先我们要知道支付宝上有哪些小贷类产品，“借呗”就是其中最出名的一个，它是蚂蚁集团旗下的信贷服务，在支付宝里为用户提供贷款服务。除此之外，支付宝还会把其他的金融机构的产品进行整合起来使用，例如“网商贷”、“备用金”等等。这些产品的申请条件、授信额度、利率以及风险控制模型都有所不同。
第二部分 征信在支付宝小贷业务中所起的作用
征信在上述产品的申请过程中起着怎样的作用呢？答案是：很重要但是不是唯一的决定因素，在存在“征信黑”、“征信不好”或者“征信烂”的情况下也是如此。对于借呗这样的产品而言，蚂蚁集团会从多个维度来考量用户的情况，并非只有个人征信报告一项标准可以左右结果。
这里需要特别强调征信报告属于上述评价系统之一极其关键的一环如果个人信用报告中出现严重的不良记录，例如连续三次以上或者累计六次以上的逾期行为、被列入失信被执行人名单、有多笔未结清的大额网络借贷或信用卡欠款并且存在逾期情况、或者征信查询次数过多等等的话，那么就很难获得借呗或者其他正规互联网小额贷款产品了，甚至会被拒绝。
从法律和监管的角度看，合规就是最低要求
按照法律法规的要求，在提供信贷服务的时候不管是银行还是持牌的消费金融公司或者互联网平台都要遵守相关规定。依据《中华人民共和国个人信息保护法》、《中华人民共和国反不正当竞争法》以及中国人民银行和国家金融监督管理总局（原银保监会）所发布的文件，在对客户进行贷款审核的过程中可以查询到用户的信用报告并且可以利用这些资料来判断客户的还款能力但是要保证不会侵犯到消费者的合法权益。
凡是打着“不用查征信”、“放款迅速”、“保证能贷到款”以及针对“信用不良者”的贷款宣传语，并且没有经过征信查询的广告都是不可信的。高度警惕一般会涉及到高利贷、套路贷、非法集资对于违法行为进行惩处。监管部门对于互联网贷款业务有着非常明确的要求和限制条件，比如利率不能超过LPR四倍，并且要遵守相关的催收规定等等。正规的大公司所推出的贷款产品，在蚂蚁金服旗下的借呗、网商贷等都是由持牌金融机构来发放的，并且会受到严格的监督管理。
第四部分 风控原理详解：“征信黑名单”的人为什么很难贷款？
为什么征信不好就会很难拿到贷款呢？这是因为金融机枓的核心就是风险管理。贷款本身就是一个借给别人的活儿，借出去了就有风险。金融机构要用一套复杂的方法去估算出借款人的违约概率（也就是不能按时还钱的概率），而征信报告则给出了借款人过去的行为记录，可以作为对未来的一种预判。
对于有“征信黑”或者“征信烂”的客户来说，他们的历史信用记录显示出很高的违约概率。比如经常出现逾期行为说明借款人的还款意愿和能力都存在问题；高负债也意味着他们面临较大的还款压力；而被纳入失信名单则更进一步地证明了其信用状况很差的事实。因此，在保证自身资金安全的前提下，金融机构会对这样的客户采取更加严格的审核措施甚至是不予贷款的态度。
支付宝等平台也用到了大数据和人工智能的技术来建立自己的风控模型，并且根据用户在互联网上的各种行为数据来进行全方位的信用评价，但是这并不能代替传统的征信系统的作用，在很多情况下，征信报告里的一些负面记录会被风控模型当作最重要的负面标签而使评分急剧下降进而不能通过审核。平台所追求的是风险可控的利益而不是毫无节制的风险投资。
第五部分的知识图谱和动态打分可以形成一个全方位的信用画像
支付宝的信贷审核不仅仅依据个人征信情况来决定，而是根据用户在支付宝生态系统中的各种行为数据所形成的“知识图谱”来进行判断。“知识图谱”包括了用户在支付宝平台上所有的活动记录：比如经常去哪个超市购物，在哪里就餐，水电气费缴纳是否及时，是否有购买过保险产品，是否参加过蚂蚁森林项目，芝麻信用分数由哪些部分组成等等。虽然这些信息看上去很零碎，但是经过大数据分析以及机器学习算法之后就可以形成一个不断更新的信用评价体系。
动态评分会根据用户的信用情况来变化，在一段时间内如果能够按时还款、消费正常并且没有不寻常的行为的话，那么评分就会提高；而一旦出现了逾期、大额非正常的消费或者经常更换电话号码和住址等情况，则会导致评分降低。两者一起起作用来判断出能不能贷到款以及可以贷多少款、利率是多少。
所以即使征信存在问题，但是在蚂蚁金服生态系统中表现良好的人仍然可以得到一定的授信额度，但是这个额度一般比较小，并且利率也会比较高一些来抵消风险。
六、心理和实际操作：对于“征信烂”这样的问题
当人们发现自己的信用报告存在问题之后，就会产生焦虑、自卑甚至是绝望的情绪，在此情况下，“不用看征信也可以申请到贷款”的信息就犹如救命稻草一般被人们所接受。但是请注意务必保持冷静。首先要承认自己有信用记录的问题。
问答环节：
问：我征信报告中有一条两年前的逾期记录，现在已经结清了，这会对我在蚂蚁借呗上借款造成影响吗？
答：可能会产生影响，但是影响的程度要根据逾期的情况来决定（比如欠款数额和拖欠时间长短），同时还要看最近一段时间内个人信用状况改善的情况。两年前产生的逾期记录依然会在征信报告中体现出来，在审核的时候也会被注意到。不过之后只要你继续保持良好的信用记录，并且不再出现新的不良行为的话，那么借呗还是有可能给你提供一定额度的借款服务的，只不过这个额度不会很高。建议你可以先去申请一下看看结果如何，如果被拒绝了的话，可以通过提高自己的芝麻信用分数或者改善自己在支付宝上的用卡习惯等方法来改善自己的信用状况，在过一段时间后再试一次。
问：在网上有人提到可以用“技术”来清洗自己的信用报告，这是真的吗？
答： 这是彻头彻尾的骗局个人征信报告是由中国人民银行征信中心负责保管和维护的，并且任何人或者组织都不能擅自更改它。所谓的“洗白征信”的说法一般有两种情况：一是为了诈骗而获取你的个人信息；二是为了引诱你去做一些违法的事情（比如提交假信息）。不管哪种方式都会给你带来更大的麻烦。千万不要相信。
那么，如果真的存在征信问题的话又该如何解决呢？
实操方案：
1、自查征信：首先到中国人民银行征信中心官网或者通过正规途径查看自己完整的信用报告，并弄清楚存在哪些问题以及这些问题产生的原因。
2、积极补救：对于确实存在逾期的情况，要保证已经全部还清了欠款，并且继续保持良好的信用状况，按时归还所有的贷款及信用卡账单，不再出现新的逾期现象。时间是最好最有效的治愈药，在逾期之后五年之内都可以消除不良记录（从结清或者失效之日开始算起）。
3. 提升支付宝生态信用：在支付宝里做好事，比如及时还贷（花呗、信用卡）、交水电气费、多用支付宝付款、保持好的芝麻信用分数等等。
4、寻找替代的方法：如果急需资金而又不能够从正规的地方得到贷款的话，那么可以采用下面的方式（但是要慎重地去判断风险）：
向亲朋好友借钱是最便宜也是最安全的一种方式，但是要妥善处理好与人之间的关系。
寻找抵押贷款：如果有房子或者车子这样的有价值的东西的话，就可以去申请一个抵押贷款了，一般不会因为征信问题而被拒绝，但是要有一个足够的价值作为担保品。
尝试申请小额度信用贷款（要慎重），部分持牌消费金融公司或者银行会为某些群体提供较为宽松的准入条件，但是利率比较高。一定要到正规的地方去办理，并且要看清楚合同的内容。
调整个人开销：检查一下自己的经济情况，看看有没有办法减少不必要的支出来减轻资金的压力。
5、要有一个良好的心态，在信用修复的过程中需要花费一定的时间和精力，并不是一朝一夕就可以完成的事情。在遇到困难的时候不能失去信心，也不能在走投无路的情况下采取违法手段来解决问题。
第七条 风险提示：“高炮”和“套路贷”
对于明目张胆地宣称自己不需要查征信、可以马上放款、可以随便申请大额贷款的贷款信息，特别是以短信形式发送或者通过一些不明链接、非法软件来传播的，请注意高度警惕这些都是被称之为“高炮贷”、“套路贷”的陷阱。
一般具有如下特点：
- 利息超过国家规定的最高限额。
要收取各种名义上的费用，比如会费、解冻费、保证金等等。
要用户提供银行卡密码和验证码。
- 需要安装一个非官方的应用程序并且被授权了太多的敏感权限。
放款之后用技术手段来制造违约，并以此来进行敲诈勒索。
用暴力、威胁、嘲讽等方式来追债。
一旦掉入这样的陷阱里去的话，除了会遭受巨大的经济损失之外，还会使个人的信息安全受到严重的侵害，并且还可能会背上一些自己并没有欠下的债。面对这种情况的时候一定要拒绝转账并马上搜集好证据（合同、聊天记录、转账凭证等等），然后去报警，并且还要把情况告诉给金融监管机构和市场监督机构。
征信不好的话就会给生活带来很多麻烦，在贷款的时候也会受到影响。支付宝这样的大平台上的小贷产品（比如借呗），虽然用的是大数据风控技术，但是征信仍然起着很重要的作用。对于有“征信黑户”或者“征信差”的人来说，在正规渠道申请贷款几乎是不可能的事情了。所以我们要正确的认识一下征信的重要性，并且要积极地去保护自己的信用记录，在遇到资金短缺的情况之下也要选择合法合规的方式来进行解决，不能随便相信一些非法的信息和广告而掉入其中。维护好自己的信用状况不仅可以帮助自己顺利拿到贷款，也是对未来的一种负责任的态度。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有声称可以不用看征信记录、不管有没有黑户、保证百分之百能贷到款、利率很低或者没有利息、先付利息再还本金等等具有误导性质和虚假成分的贷款广告，都属于不合法的宣传行为，大家一定要注意防范，不要上当受骗。
防骗提示：在申请贷款之前如果被要求预先支付各种形式的费用（比如手续费、保证金、解冻费、刷流水等等），那么这就属于诈骗行为了，请大家不要把钱转给陌生人，并且要保管好自己的身份证件、银行卡以及手机上的各类验证信息，不能随便透露出去。
3. 风险提示：所有的贷款都有一定的风险，尤其是对于信用状况较差的人群而言。一定要在有合法经营资质的地方申请贷款，并且要认真地去了解整个借款合同的内容，特别是有关利息、手续费、还款方式以及逾期之后所要承担的责任等事项。不要被高利贷或者暴力追债所蒙蔽。
