提到“黑户690芝麻分贷款”，很多人的第一印象就是“哇塞，这是救命稻草啊！”但是我们还是要先冷静一下三秒，这件事情比黄河还要复杂得多。举一个真实的例子：去年我的邻居老王，芝麻分真的达到了690，并且他说自己是“黑户”，因为有一张信用卡逾期了一次，于是就相信了网上的广告——不查征信只看芝麻分可以贷款一万块钱，拿到手只剩下八千块的各种费用加在一起比高利贷还恐怖。三个月之后，不但没有还款而且还陷入了一个更大的债务危机中去。因此今天我们必须要掰开揉碎地把这个事情给说清楚。
从法律的角度看，该广告语已经触犯了法律红线
从法律的角度来看，《商业银行法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》都规定了任何贷款机构都不可以声称自己不会查看借款人的征信情况。征信报告是银行等金融机构用来判断借款人信用状况的重要依据之一，在没有经过征信查询的情况下就直接给出这样的结论，那么就属于违法行为或者是没有取得合法经营资格的非法放贷行为。“黑户”的说法本身就存在很大的问题，在法律上并没有所谓的“黑户”，只有征信不良记录。广告中使用“黑户”来吸引顾客的行为实际上是一种制造恐慌、进行营销的方式，它会误导那些缺乏法律知识的人去相信自己的征信有问题。
更不用说那些号称“七天放款”、“无需抵押”的公司了，如果对方连你的身份证、工资单、联系方式都不问就让你扫码转账的话，那么基本上就可以确定这是诈骗行为了。去年在北京就发生过一起这样的事情，“贷款平台”以芝麻信用分达到六百八十以上的用户可以立刻获得贷款的理由来要求客户把钱打入所谓的“保证金账户”，但是当钱到账之后，对方就人间蒸发了。最后受害者的家属报警，并且被认定为电信诈骗案件，但是要追回这笔钱的可能性几乎等于零。
从监管的角度看，芝麻分只起一个参考的作用，并不能成为打开一切大门的钥匙
芝麻信用分属于蚂蚁金服的产品之一，在350到950之间都算是不错的分数了，但是要知道芝麻分与央行征信系统是两个不同的系统。芝麻分主要是根据用户在支付宝生态圈中的各种行为来评定的，例如水电气费缴纳情况、淘宝购物记录、花呗和借呗的还款状况等等；而征信报告所包含的内容就更加广泛了，除了上述内容之外还包括银行贷款信息、信用卡使用情况、法院判决结果以及公积金缴纳历史等等。“黑户”的所谓“黑”，其实是因为其在央行征信系统中有逾期记录，并不是因为芝麻分没有接入这些数据所以看上去很干净。
监管部门对于这个问题是有明文规定的。银保监会规定所有的持牌金融机构在审批贷款的时候都要查询央行征信报告。即使一些P2P平台可以自己选择是否接入征信系统，但是如果你要借款数额比较大或者是已经被纳入到监管体系中去的话，它们仍然会去查征信记录。因此那些声称“不用查征信”的机构要么就是违法经营，要么就是根本就没有打算给你提供贷款服务只为了让你先交一定的费用。
道德问题：是谁利用了他人的焦虑来谋取利益
换个角度看，从道德的角度来考虑，“黑户贷款”广告多的原因是什么？就是因为有一些人由于信用记录不好而被正规的商业银行拒绝了贷款申请，在急需资金的时候就会落入一些不法分子设下的圈套之中。
比如张女士由于一次意外导致信用卡逾期几天，银行打电话催收的时候态度非常恶劣，她害怕就直接挂断了。之后想要贷款做生意的时候就被拒绝了。看到有“黑户690芝麻分也可以贷款”的广告后心动不已。但是对方让她先交5000元的解冻费，并且说要帮她把征信“清洗干净”，等她转完账之后又提出要1万元的保证金才能放款。张女士越陷越深，不但没有拿到贷款反而背上更多的债务。这样的行为既不道德也不利于金融市场的发展。
风险分析：除了利息之外，“隐形炸弹”还有很多
人们只关注到可以拿到贷款的结果上，但是忽略了其中存在的各种风险。第一种就是高额利息，“黑户贷款”的人会用各种名目来提高实际的年化利率，比如所谓的“管理费”、“服务费”，使得它远远高于法律规定民间借贷利率不得超过LPR四倍的规定。所以如果你借了一万元的话，在一年之后就要归还款项一万五千元左右。
另外就是暴力催收了。正规的金融机构在催收的时候是有很严格的规章制度的，但是非法放贷公司为了逼着借款人还钱，可以使用任何手段。比如说把这些人的个人信息卖给第三方，让他们接到各种各样的骚扰电话；或者是制造假的法律文件来恐吓说要起诉他们；甚至找一些社会上的打手去家里催债，威胁到他们的亲人和朋友的安全。去年就有一条新闻提到过，在一次借贷之后，“714高炮”的借款者无法还款时，就被催账的人堵在家里门口，并且最后报警求助。
另外就是个人信息泄露的问题了，在证明你的还款能力的时候，这些平台会让你填写身份证号、银行卡号、手机号码以及通讯录和个人资料等等很多敏感的信息。如果这些信息泄露出去的话，那么你就可能会收到各种各样的推销电话，并且还可能被人利用来进行其他的违法犯罪行为，例如你的身份信息被盗用去办理信用卡或者贷款等等。
心理分析：明明知道这是个陷阱，但是还是想去里面钻
其中的心理原因就是“病急乱投医”，也就是人在急需资金的时候，就会变得不太理智，并且很容易被一些看上去很有吸引力的许诺所吸引。比如一个赌徒，在所有的钱都花光之后仍然会相信自己下一次一定会赢回来。
第二就是侥幸心理了，有人认为自己“黑户”只是一时的，或者是下一次一定会按时还款的人，在这种情况下才会去冒险。但是金融机构非常聪明，并不会因为某个人说“下回我会遵守规定”的话而轻信他。
第三种情况就是所谓的“从众心理”，周围的人用这种方式贷款成功了之后就会觉得，“原来也可以这样做。”所以也会去试一试。但是实际上成功的例子会被有意地夸大，而失败者的遭遇又会被人忽略不计。
知识图谱：正确的贷款方法
那么，假如真的要申请贷款但是由于征信原因被拒了怎么办呢？我们来做一个简单的知识结构图：
1. 了解自己的征信报告：首先到中国人民银行征信中心官网申请查询个人信用报告，看看是什么原因造成了“黑户”的标签。如果是因为逾期产生的，那么就要搞清楚是不小心没有按时还款，还是因为一些特殊的原因（如失业、生病等）。如果是前一种情况的话，要及时把欠下的钱补上，并且继续保持良好的还款习惯，让记录自己慢慢消失（一般五年后就会自动清除）；如果是后一种情况的话，则可以试着和银行沟通一下，看看能不能得到帮助。
2. 正规途径：尽管银行门槛较高，但是仍然存在一定的可能性。可以考虑一些对征信要求较低的产品，例如部分银行的小额信用贷款或者是针对某一类人群发放的贷款（比如教师、医生、公务员等等），还有一些持牌的消费金融公司，比如招联、马上、捷信等公司的利率虽然比较高，但是比较正规。
3. 申请抵押贷款：如果有房产或者汽车等固定资产的话，可以申请抵押贷款。这种类型的贷款对于征信的要求比较低，并且利息也比信用贷款要低一些。但是需要注意的是，如果不能及时还清贷款的话，那么抵押品就会被没收了。
4. 有良好的信用和稳定收入的朋友可以作为你的担保人来申请担保贷款，但是担保人的责任是连带的，即如果借款人不能按时还款的话，担保人就必须替他还清债务。
5. 合法维权：一旦遇到非法放贷的情况，要保存好相关证据，如借款合同、转账凭证、催收通知等，并且要及时报警或者向银保监会、地方金融监管局等部门投诉。
动态评分和风控原理的区别：为什么芝麻分不能代替征信
简单的说就是风控原理，在银行或者正规金融机构给客户发放贷款的时候，就是在进行着一种“风险和收益的选择”。他们会去估计你未来的违约几率，并以此来判断要不要放贷、放贷多少以及利率是多少。
央行征信报告中包含了大量的历史信息，例如你是否按时还贷、是否有过逾期行为以及逾期的程度如何、是否被法院强制执行等等。通过对这些数据进行统计分析之后得出的结果能够较为准确地预估出你的未来信用情况。但是芝麻分所涉及的数据范围较小，并且只存在于支付宝生态系统之内，并不能够对一个人的整体信用状况做出完整的判断。
另外芝麻分也是会变的，今天的芝麻分为690，明天可能会由于一笔花呗的逾期而降到680。但是征信报告上逾期记录一旦产生之后，在短时间内很难被抹去掉。因此这样的不稳定因素也使得金融机构不能够对你的信用风险做出正确的判断。
操作方法：怎样才能知道哪些是合法的贷款途径
说了这么多理论之后，给各位读者一些实际的操作步骤：
1. 查看是否有合法经营资质：所有的正规金融机构都要取得相关的金融许可证才可以开展业务，比如银行和网络借贷平台等等，在国家企业信用信息公示系统或者地方金融监管局网站上都可以查询到相关信息，没有许可证的机构一律不能接触。
2、要看清利息问题：正规的贷款合同上会注明年利率是多少，而那些只告诉你每天要付多少利息的人或者是用手续费、管理费之类的词语来描述利息的人就值得怀疑了。一般情况下，年利率大于LPR四倍的就是高利贷。
3、征信：正规公司办理贷款的时候都会去查你的信用报告，如果说他们不要求查看的话，那么这个公司就不太靠谱了。
4、注意前期收费问题：正规的贷款业务，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。如果有骗子要求你在放款之前缴纳所谓的“保证金”、“解冻费”、“服务费”等等费用的话，那么这就属于诈骗行为了。
第五点是保护个人隐私安全，在没有得到他人许可的情况下不能随便泄露自己的身份证号、银行账号、手机验证码以及面部识别等私密资料给他人；当有人要索取上述内容时，请务必核实对方身份后再做决定。
6. 保存好合同、协议以及转账凭证等资料，以防万一需要的时候用得上。
黑户怎样才能翻身
小李由于创业失败导致信用卡欠款几个月成为“黑名单”，急需一笔资金周转但是被银行拒绝了，在向一位财务顾问寻求帮助之后，该顾问告诉他首先要处理好自己的债务问题再去找一家有执照的消费金融机构贷款。
小李按照上面所说的去做，在偿还了一些小额债务之后又去了一家消费金融公司办理了手续。由于有征信的问题所以只能贷到比银行利息稍高的钱但是也解了燃眉之急之后他就按合同的规定按时还款慢慢改善自己的信用状况一年过后所有的债务都还完了并且拿到了银行发放出来的经营贷款从而继续自己创业的道路。
该故事告诫人们，在逆境中如果采取正确的策略仍然可以转败为胜。所以不能盲从、轻信和懈怠。
重要提醒：
凡是贷款广告里有“不用查征信”、“黑户也可以贷款”、“马上就可以拿到钱”的字样，都是违法的行为，千万不要相信。
2. 对于需要在放款之前缴纳各种费用（比如保证金、解冻费、服务费等等）的贷款公司要提高警惕，因为这是典型的诈骗行为。
3. 借贷存在风险，一定要从有合法金融执照的正规公司处借款，在签订合同时要认真查看其中的各项条款内容，弄清利息、手续费以及还款的方式方法等等细节问题，不能随便借钱。
