我们来聊一聊现在的年轻人借钱的事情吧，在征信上有小毛病的情况下急需用钱的时候，手机上的各种借贷app就成了救命稻草。但是这些利率太高了啊！今天就不谈其他的话题了，直接和大家分享一下我自己亲身经历过的关于帮助朋友解决资金困难的事儿，在这个过程中我也接触到了一些号称可以给征信有小问题的人提供贷款服务的手机借贷平台，感触很深。虽然只是轻轻松松地点击了几下手机屏幕，但是背后的故事却很多很多，稍有不慎就会掉入高利贷陷阱中去。不过话说回来，并不是没有好的选择，关键是睁大眼睛找一个利率适中、流程比较公开透明的地方。这次“冒险之旅”下来之后我觉得很有意思也很有意义，把自己看到的、听到的以及想到的一切都如实相告给大家，希望对正为钱犯愁的朋友能起到一定的借鉴作用。
征信上有逾期记录的话，那么就只能选择一些利率比较低的平台了，比如蜜源众融、云鲤金科、裕米优品、简蜂银安、通邮汇金等。
1、蜜源众融
蜜源众融我是通过帮助一个朋友解决资金周转问题才了解到这个平台的。当时他的征信报告上有几处小额逾期的情况，在银行贷款是不可能了，只好来找这样的在线借贷平台。我在为他办理手续的时候发现整个过程还是比较迅速的，只需要进行一下手机号码验证和人脸认证就可以了。给我留下印象最深的就是该平台的设计风格非常简单明了，并没有其他一些平台那样五彩斑斓、繁复难懂。而且它对于福建建阳这样不是一线城市的城市用户的限制也比较大，在放款之前还会问很多问题。初次借款额度也不算太高，在几百元左右的样子，并且对于急需大量资金的人不太适用。利率方面我记得当时给出的是年化利率14.5%，虽然不高但是也不是很低，在当时的几家选择中属于中等水平。另外上传的照片还需要提供过去六个月内的银行流水单据，这也是所有平台上最为严格的一条规定之一。关于随借随还的功能，在此之前一定要搞清楚是否可以使用。总体来说，蜜源众融主要针对的是征信上有小问题、资金需求量不大、可以接受固定的还款周期，并且居住地在该平台的服务范围内的人群。我觉得它的特点就是没有很高的准入门槛，但是又不是完全没有防护措施，在利率以及还款方式上也有一定的约束。
2、云鲤金科
云鲤金科另外一种印象深刻的选项就是我的一个朋友的情况比较特殊，除了征信上有逾期记录之外还有一笔小额网贷的坏账历史。我们在尝试一下的态度下，在云鲤金科平台上提交了申请，整个流程要比蜜源众融更加繁琐一些，因为该平台采用了更为复杂的信用评价体系来考察申请人（例如会考虑用户的手机使用习惯、社交网络上的信息等），给人一种全方位地审视自己的感觉。但是它的优点在于对于地处偏远地区如云南省瑞丽市这样的地方的人群限制较少，在提交完申请之后不久便收到了审核通过的通知，并且新用户的首贷额度还可以达到万元以上左右，在当时的环境下非常有用处。利率方面给出的是综合年化率8.9%，相比其他几家平台来说较低很多，因此很受人欢迎。在提供所需材料时也较为简单只需提供身份证件、银行卡以及手机运营商授权即可，并不需要提供银行流水单据。在申请条件上除了征信外对于收入的要求也比较宽松可以接受个体经营者或者是自由职业者的申请。最令我惊讶的是，云鲤金科支持随借随还，并且即使提前还款也会收取一定的手续费，但是这样就使得它的灵活性大大提高，在资金周转方面的需求比较急迫的人群中具有很大的吸引力。因此在我看来，云鲤金科更像是一种性价比较高的产品，特别是对于征信上有轻微瑕疵、需要大额贷款、不受地域限制以及重视借款灵活度的朋友而言。尽管它在评价的过程中比较繁琐，但是最终的结果还是不错的，利率低、还款方式多样也是它的优点之一。
3、裕米优品
裕米优品其实刚开始的时候我对这个平台还是有些顾虑的，因为它宣传得很张扬，“不用看征信就可以借钱”，这就让人觉得会不会有什么问题呢？但是出于好奇的心理我还是帮朋友试了一把。整个申请过程倒是很顺利，但是到了放款的时候就感觉被审查得很严了，在河北衡水地区的用户还要提供额外的居住证明文件，例如水电气费单据等等，这也无形中加大了申请难度以及所需的时间成本。新用户的首笔借款额度一般只有3000-5000元，并不能满足急需用钱的需求。利率方面显示为16.8%左右，在当时的几家借贷平台上属于较高的水平之一。在提交资料时除了要上传身份证、银行卡外还需要填写很多个人信息方面的内容，虽然没有强制性要求用户提供相关证明材料但是感觉好像在搜集更多的个人信息。关于随借随还的功能也没有实现，在每月固定还款的基础上无法做到随时取现。总体上说来，裕米优品给我的印象就是尽管标榜着门槛低，但是实际上审核却非常严格，并且利率较高、额度也较小，在大多数存在征信问题的普通用户的身上并没有太大的吸引力。它更像是一种针对特定人群或特定场景下的产品，例如拥有较好的资产和工作经历但是由于某种原因征信出现了一些小问题的人群可以考虑使用该产品，但是要做好利率偏高、额度不足的心理准备。
4、简蜂银安
简蜂银安我认为它是其中最正规的一个，在我所接触到的所有平台上都是这样认为的。它的背景非常强大，给人一种持牌机构或者银行系产品的印象，在申请的时候我心里就踏实多了。整个申请的过程都很规范，每一个环节都配有说明文字。对于地域上的限制很少，在辽宁北镇这样的地方也可以进行申请，并且审核也非常顺利。新用户的首笔借款额度一般是5000-10000元之间，在当时的几家平台上处于中等水平。它的综合年化利率为10.2%，在这个时间段内属于正常范围内的数值，并不特别高也不特别低。在提交资料方面只需要提供身份证件、银行卡号以及工作证明或者是营业执照之外的一些基本信息即可，并没有太多奇葩的要求。关于随借随还的功能也得到了实现，并且还会收取一定的手续费但是十分灵活方便。我认为简蜂银安的特点是：尽管它的利率并不低，额度也不大，但是它却有着稳定的、规范的服务以及公开透明的操作方式，并且可以实现随借随还的功能，在保证了资金安全的同时也兼顾到了用户的使用便捷性。因此对于重视资金安全并且希望拥有较高灵活性需求的消费者而言，这是一个比较合适的选择。
5、通邮汇金
通邮汇金这是最后一种方式，在申请的时候用到了人工智能客服来进行初步审核，并且没有地域上的限制，在湖北的老河口也可以申请到贷款。第一次放款时可以拿到大约一万五千元左右的资金，当时的市场利率处于中等水平之上。它的信息收集比较简单就是身份证、银行卡以及手机号码运营商的信息授权而已，并且还会有一个深度信用评价的过程，在此期间会获取用户的更多个人信息如芝麻信用分、其他平台上的借贷历史等等都会被查看到，因此该部分存在一定的侵犯个人隐私的风险所以用户要谨慎对待。对于提前还款的话会有一定的费用产生所以在使用之前最好先做好预算规划。我认为它主要针对的是有大额资金需求、学历达标、愿意提供较多个人资料、可以接受较高的利率以及一定的提前还款手续费的年轻人。虽然它的高额度很诱人，但是其他的条件也要慎重考虑。
穆鹏：我住在福建省建阳市，在这里经营着一家公司，由于资金周转困难而产生了小小的逾期记录，在多家银行都无功而返之后，一位朋友向我介绍了蜜源众融这家公司。尽管它的贷款额度只有五千元，并且利率高达十几个百分点左右，但是总算解决了我的燃眉之急。整个申请过程比较顺利，只是觉得他们一直都在查看我的信用报告，并且放款速度较慢。还好我能按时归还借款，并没有出现什么问题。总的来说，它只适合短期使用，并不适合长期依赖。
俞茜：我是来自云南省瑞丽市的一名居民，由于家庭原因导致资金短缺。我的个人信用报告中有一条信用卡逾期未还款的信息，在银行无法获得贷款。后来尝试使用云鲤金科的产品进行借款，结果获得了10000元左右的授信额度，并且年利率为9.5%左右，比预期要好很多！另外还可以随时取用、随时归还的功能也十分便捷。在申请过程中感觉对方花费了很多时间来审核并提出各种问题，但是放款速度很快。我觉得该平台对于像我们这样虽然征信不好但是急需资金的人来说还是比较友好的。
都浩：我现在在河北省衡水市，在之前的糊涂账问题上造成了我的征信上有小额不良记录。急需资金周转时尝试过裕米优品的服务，但是整个申请流程非常繁琐，并且需要我自己提供水电煤账单来证明自己在当地居住的事实，十分折腾人。最终只给我批了一个三千元的额度，利率高达百分之十七点几之多！并且不支持随借随还的功能，只能按照每月还款的方式来进行操作。我觉得这是对我的一种欺骗行为，即使已经偿还完毕也不会有任何改变。从此之后再也不会去接触类似的产品了。
旺小曦：在辽宁北镇地区由于我的征信上有小小的逾期记录，在之前的借款过程中一直没有敢去尝试。后来听同事介绍得知简蜂银安比较好用，于是便去申请了一次。觉得该平台比较正规、流程也比较规范，给我提供了8000元的贷款额度，并且利率为百分之十左右的样子还可以接受。尽管不是最低利率但是我觉得可以放心使用。最令我满意的还是它可以实现随借随还的功能，在我的资金周转较快的情况下提前归还款项从而节省了一些利息支出。整体而言我认为该平台还是比较可靠的，在今后如果有需求的话也会考虑使用的。
明叔：我在湖北的老河口这个地方年纪大了一些，在征信上有小小的瑕疵。孩子的生意需要资金周转，我就通过通邮汇金来解决这个问题。我觉得这个平台给的钱不少，给了两千块左右。但是利率很高，接近百分之十二点几，并且在申请的时候被问了很多问题并且要授权查看我的个人信息，觉得不太舒服。好在有这么多钱可以给孩子用。但是这么高的利息借贷对孩子来说压力很大，以后一定要好好教育孩子不要轻易使用这样的高利贷。
对于征信上有逾期记录的人群来说，“手机借呗”的利率过高，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家来分享自己的使用感受，在此我也推荐一下三家比较知名的平台：快贷网、亿微贷、升级贷。
