最近总有人问起有没有什么可以给“黑户”快速放款的贷款软件？其实这个问题也让我感到很不安，因为在金融知识稍微懂一点的人看来，“黑户”就是指信用记录不好、无法获得银行贷款的人群，而正规金融机构对于这样的客户在贷款申请上一向都很慎重。那些号称能给“黑户”快速放款的软件，或者是打着监管套利名义从事高利贷业务的地方，或者是披着金融外衣行骗的非法机构。今天我们就从各个角度为大家详细分析一下，为什么不能接触这些软件的原因。
从法律的角度看，违规放贷属于严重的犯罪行为
首先按照法律规定来谈一下。“黑户贷款软件”等没有合法放贷资格的产品，在资金来源、经营模式等方面大多处于灰色地带。比如一款叫作“速贷宝”的APP，在去年就被监管部门查处了，它的母公司注册在国外，并且用虚拟账户分割放贷，年化利率达到惊人的180%，远远超出法律规定的24%上限。最后该公司法人被判刑5年、罚金200万。
从监管的角度来看，穿透式的监管已经到来
从2017年开始，银保监会就已经开始了对互联网金融风险专项整治的工作，并且在今年又推出了“金融乱象清退行动”，所谓的“穿透式监管”就是说不管贷款平台怎么伪装自己，监管部门都能够查到它的底层资产以及资金流动情况。例如一个叫做“黑户贷”的平台声称自己和银行有合作关系，实际上却是用空壳公司的形式来进行资金转账，在监管科技的帮助下它无处藏身。去年上海市的一家法院就曾审理过一起案件，“黑户贷”APP诱使用户同意自动续期条款，使得借款人在三年之内被收取了相当于本金三倍的利息，最后该行为也被判定为无效合同。所以要明白的是，监管部门的眼睛要比你想象中的更加敏锐。
道德难题：金融伦理界限
从道义上讲，“黑户”人群购买高利贷就如同借火助燃一样。他们大多是由于突然发生的变故（比如失业、生病），造成信用下降的人群，在这个时候最需要的就是一个恢复的机会而不能是更加沉重的压力。“黑户贷”的使用者中有六成以上最后陷入了更大的债务危机中去。更为可怕的是有些平台会用用户的个人信息来进行勒索，比如某款应用在用户申请的时候要求获取通讯录权限，并且在用户逾期不还的情况下还会把这件事告诉亲朋好友。这样的行为已经完全违背了最基本的商业道德准则。
风险矩阵：远远大于你的想象中的成本
我们可以做一个风险量化分析，“黑户贷”的名义利率为20%，但是加上各种名目的费用之后的实际成本可以达到50%以上；而且逾期之后还会产生“利滚利”的情况，在一个例子中，借款人逾期三个月之后，本金和利息总共已经变成了原来的两倍七左右；另外还有一些隐形的风险存在：
1. 个人信息泄露身份证、银行卡以及人脸等个人信息都会被泄露出去，从而造成精准诈骗
2. 暴力催收有的用户的父母手机上每天都会收到上百个催收电话，并且还被拉进了“老赖”群
3. 法律诉讼一些平台制造虚假的借款合同，并利用仲裁委员会迅速做出裁决来扣押用户的资金
心理控制：准确地找到对方的弱点并加以利用
该类软件的文案写作堪称为心理控制学的经典之作，“三分钟放款”、“无需信用报告”、“瞬间到账”等等词句直指新用户的急切需求。更为隐秘的是它的“拆东墙、补西墙”策略：先是用较低利率来诱惑用户，然后又通过“提前还款罚金”的方式把用户牢牢抓住。一位网友的经历很具代表性：最初借款五千块，不到半年时间就被各种贷款缠绕着五万元左右的资金，在最后所有的合同都是在自己的手机上单方面签订完成的。这样的信息不对称下的心理勒索要比传统的诈骗更加难以察觉。
风控模型的技术解析
人们认为“黑户贷”是依靠先进的算法来绕过信用限制，其实不然。“黑户贷”所采用的方法就是另外一种方式——即所谓的“多头授信”。一位技术人员表示，“黑户贷”平台会从各个平台上搜集到的信息中抽取出来：你在A平台上申请贷款的时候，相关信息就会被同步到B、C等其他平台上。这些平台所建立的知识图谱，并不是用来代替征信系统的，而是根据你在不同平台上的借贷记录来判断你的还款能力。更为可笑的是，在一些平台上你会收到一笔小额的“体验金”，当你开始使用之后就产生了依赖感之后，他们才会向你推销高利率的产品。这样的做法要比传统的风控手段更加残忍无情。
案例分析：由借债到负債的过程
张先生为了装修需要向一家叫做“黑户贷”的APP提出借款三万的要求，并且很快得到了批准。但是合同里有一条是日利率为百分之二，如果逾期的话就会产生百分之十的违约金。一个月之后因为资金周转不灵而产生了逾期的情况，于是系统就直接从他的账户上划走了所有的钱，并且又给他发了一张所谓的“债务转让协议”。两个月之后催收人员拿着一份由法院发出的“支付令”来到张先生家里，上面写着要在十五天之内归还款项六万八千元。在整个过程中张先生并没有收到任何书面形式的合同文件，所有的信息都以电子的形式存在。这就是一种新的“套路贷”。
合规替代方案：正规途径详解
如果有资金周转的需求的话，可以考虑以下几种正规的方式：
1. 银行信用贷一些银行为有信用记录的人群推出了“修复贷”，即先给这部分人发放少量的钱，并且要求他们按时归还，在此之后他们的贷款额度会逐渐提高
2. 消费金融公司持牌机构比如招联、马上消费等都有自己的风控模型来对非标准化客户进行风险评价
3. 保单质押如果有寿险保险合同的话，可以向保险公司提出保单抵押贷款的要求，年利率大约为4%左右
4. 典当行有实物作担保的话，典当贷款的利息虽然很高但是比“黑户贷”的利息要低很多
问答部分：打破一些常见的错误观念
问如果我的信用记录不好但是又急需用钱的话，那么这样的软件可以帮我贷款吗？
答可以借用，但是往往要交纳“解冻费”、“保证金”之类的前置费用，这部分钱基本上就是你所能借的最大额度了。
问我最近征信出现了问题，请问是什么原因造成的呢？
答除了逾期之外，还有一些常见的原因：信用卡年费没有按时缴纳、网络借贷多次申请、被人冒用身份办理了贷款等等。
问怎样才能知道贷款广告是不是合法的呢？
答正规的广告要标明是“持牌机构”、“年化利率是多少”以及“备案编号是什么”，不能许诺可以做到100%通过。
动态观察：监管部门的新举措
今年三月份的时候，中国人民银行就出台了《金融科技发展规划（2023-2025）》文件，并且特别提到要“规范发展数字信贷”。这就意味着以后对于贷款app的管控力度会越来越大。最近已经有好几个省的互联网金融协会发布了风险预警公告，里面提到了“黑户贷”的平台具有八种共同的特点，比如造假、乱收费等等。因此可以推测出，在监管加强的趋势下，“黑户贷”这样的平台将会面临越来越大的生存压力。
最后要提醒大家的是不要被急需用钱所迷惑而失去理智
在资金需求如悬顶之剑的情况下更需要保持理智的态度，在没有信用记录、可以快速放款的软件中选择的时候要小心，“黑户贷”这样的方式不可取，应该去正规的地方贷款，并且不要期望通过这种方式获得帮助。
重要提示：1、凡是声称可以不用看征信报告、不需要抵押物、无需担保人进行放款的贷款广告都是违法的，要立刻避开；2、遇到要求先支付解冻费或者保证金再办理贷款的情况属于诈骗行为，不能有任何经济上的往来；3、正规银行发放的个人消费贷款年利率最高不能超过24%，否则可以直接拒付；4、下载任何一款贷款软件之前都要在国家金融监管局官方网站上查证该机构是否合法经营；5、如果发现有违反规定的贷款行为的话，请保留好相关资料并拨打12378金融消费者投诉电话进行举报。
