提到征信有逾期的情况时，很多人第一反应就是“完了，贷款肯定没有希望了”。但是实际情况是不是如此呢？并不是这样的，在应急贷款这一小众领域中也存在着为有不良信用记录的人群提供服务的产品。但是其中的玄机很多很多，今天我们一起来扒一扒，看看里面到底有什么玄机。
首先要弄清楚一个问题征信有逾期不等于完全没有希望了。征信报告中的“1、2、3、4”之类的数字会令银行信贷人员皱眉，但是应急贷款的审批流程和传统的银行贷款有很大的区别。比如说你在银行申请按揭贷款的时候，如果有征信逾期记录的话就会被拒贷；而有的应急贷款产品则会考虑逾期次数、数额、时间长短以及目前是否已经结清等情况来做出判断，并给出一个可以接受的结果。
从法律层面金融机构不能因为客户的有一次逾期记录就全部拒绝该客户的贷款申请了，《个人贷款管理暂行办法》以及《征信业管理条例》都要求贷款机构要建立起一套合理的风险评价系统，并不是只要有一个不良信用记录就会被拒贷。
说到监管要求近几年来，银保监会以及各地金融监管部门对于消费金融公司和互联网小贷公司的监管力度越来越大，“应急贷款”这样的产品也受到了限制，在信息披露方面有更加严格的要求，并且不允许诱导消费者过度借贷。因此即使是那些宣称自己不会查看个人信用记录的产品，在执行过程中仍然有可能以其他形式获得消费者的个人信息，并且不会公开显示消费者的征信报告。
从道德伦理从另一个角度来看，征信上有逾期记录说明借款人的信用状况存在一些问题。但是人都会犯错误，在遇到突发状况的时候也会出现还款延期的情况。一个良好的贷款产品应当是在风险可以控制的情况下为那些目前遇到了困难但是仍然有能力偿还债务的人提供一次机会，并不是简单地把他们拒之门外或者故意提高利率来榨取他们的利益。
聊到风险控制这就是应急贷款审核的重点了。如果有征信上的逾期记录的话，那么就会被要求做更加严格的风险控制工作，例如要出具更多的收入证明和财产证明、降低贷款额度或者增加利息等方法来弥补可能存在的风险。动态评分模型按照你现在所表现出来的行为数据来进行实时更新你的信用分值，也就是说即使之前有逾期的情况出现，在最近几个月内如果按时还清了账单的话，那么你的分数也会随之提高。
关于知识图谱现在的风控系统已经不是只看征信报告这么简单了，它会给你建立一个“知识图谱”，里面包含了你的社交网络、消费习惯、位置信息和设备情况等等。比如说，如果我发现你在高档商场里频繁光顾，但是你的收入证明又不支持这样的消费水平的话，那么我就有可能认为你有“隐匿财产”或者“过度负债”的嫌疑。这样全方位地考察之后，“钻空子”的人就很难得逞了。
说到风控原理最重要的就是“风险定价”，即信用报告中有逾期记录的人群会被认为违约的可能性更大，所以要收取较高的利息以弥补由此带来的风险。这就如同保险公司在给吸烟者定价时也会提高保费一样，它是市场化的一种风险补偿方式。但是这样的定价必须是公开透明的，并且不能被埋藏在各种费用之中。
来看一个案例张先生由于发生了一起事故而住进了医院，并且因为三次信用卡逾期产生了不良信用记录，在此之后他又急需一笔钱来支付医药费。于是他就向几家网络借贷公司申请借款，其中一家A公司直接拒绝了他，另一家公司B只给他提供了五千元的授信额度并且年利率达到了百分之三十六，还有一家公司C经过电话核实他的工作单位和收入状况之后给他提供了八千块钱的授信额度以及大约百分之二十四的年利率。该例子表明即便是在存在逾期的情况下，不同平台、不同的审核方式所给出的结果也会相差很大。
再从心理层面根据征信上有逾期记录的人的心理状态可以分为两种：第一种人认为既然已经有逾期记录了，那么不管是什么样的高利率的产品都可以尝试一下；第二种人则过于焦虑，认为自己已经没有任何希望了。但是更为理智的做法应该是：诚实地说明自己的状况，并且提供最全面的信息，在此之后要做好承受更高的利率或者更加苛刻的要求的心理准备。
关于实操方案如果真的要申请应急贷款并且征信上有逾期的情况的话，可以采取如下措施：第一，在平台上选择可以接受部分逾期记录的地方；第二，准备齐全收入证明、资产证明等材料；第三，如实回答所有的提问问题不能有任何隐瞒；第四，在众多产品中对比它们的利率以及各种费用之后再做决定；第五，优先考虑正规持牌机构的产品而避开高利贷。
这里有个常见问答问：有的平台说自己是“不查征信”的原因是什么？答：主要有两种情况：第一种是该平台并没有接入央行征信系统，但是仍然用其他的途径来判断用户的信用风险；第二种则是该平台虽然没有明文规定要用户提供征信报告，但是在后台还是可以通过一定的技术手段获得用户的信息，并据此做出决策。因此，“不查征信”并不等同于“无风险放贷”。
问：逾期记录要多长时间才能被清除掉呢？答：按照《征信业管理条例》的规定，不良信息保存的时间一般是五年，在还清之后就会从还清之日开始计算五年的期间。但是有的机构的风险控制系统还会考虑“目前是否有逾期”的情况，如果已经结清并且继续保持良好的信用状况的话，评分也会慢慢恢复正常。
问：如果有多家机构去查自己的信用报告的话，会对贷款造成什么影响呢？答：短期之内多次查询征信记录会让人觉得你有过度负债或者资金短缺的情况出现，从而影响到你的贷款申请结果。所以最好避免短时间内同时向多个金融机构提出贷款请求。
从技术发展从目前的趋势来看，未来的应急贷款审批将会越来越智能化。例如利用区块链来核实收入证明、用人工智能来分析电话录音以判断还款意愿、用大数据来预估你未来的还款能力等等。也就是说，在缺乏传统的信用记录的情况下也可以根据其他的途径对你的信用情况进行评价。
再次说明一下，应急贷款只是一种临时性的办法，并不能作为长期使用的手段。如果总是要用到应急贷款的话，那么就应该对自己的财务状况进行一番思考，并且要合理地安排好自己的开支以及储蓄计划。因为最好的应急方法就是要有一定的储蓄准备金。
重要提醒：
1、要警惕不符合规定的广告用语，“百分百放款”、“不用查征信”、“日结零利息”的说法都是骗人的。
防骗提示：凡是需要预先缴纳“保证金”、“服务费”的贷款都属于诈骗行为，在没有收到贷款之前是不会收取费用的。
风险提示：虽然已经通过了审核，但是仍然要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是关于利息、逾期违约金以及还款的方式等等重要的地方，在此之前一定要防止自己掉入到高利贷当中去。
