黑户凭借营业执照能在网上贷款吗？这好像找到了一条生路，似乎一张营业执照就可以冲破信用污点带来的束缚。但是实际情况要比想象中要复杂的多，在此我们对这一问题进行深入探讨，并且揭开它背后的秘密。
从法律的角度看，营业执照和信用修复是两回事
首先需要说明的是，营业执照是企业合法经营的证明文件，并不涉及个人信用记录的问题，在我国《民法典》中已经对民事主体进行民事活动的原则作出了规定，《征信业管理条例》也对个人信息收集、使用的规则进行了详细的阐述。所以黑户的产生主要是由于个人信用报告里有逾期记录造成的，并不是因为营业执照的存在就可以消除掉这些不良的信息。
比如张先生因为信用卡逾期而被列入了黑名单，之后他又开办了一家公司，并取得了营业执照。但是当他拿着营业执照去办理网络贷款的时候，系统的个人征信查询仍然显示有逾期记录，所以被拒贷了。这就是很多人产生错觉的原因——认为有了营业执照就可以当“信用通行证”，其实并没有这样的效果。
从监管的角度看，P2P网络借贷平台的风险控制底线是什么？
按照监管部门的要求，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中规定了平台不能给不符合要求的借款人放款，“黑户”就是各个平台风控系统的重点监控人群。
某大额网络借贷平台的风险控制部经理表示，该公司的系统会从三个角度来核实借款人的身份信息：第一是央行征信系统、第二是工商部门对企业资料进行核查、第三是由第三方信用评价机构提供的数据。即使借款人提供了营业执照，在个人信用报告中如果有严重的逾期记录的情况下，系统仍然会被视为高危客户。因此，营业执照对于风控来说已经不再重要了。
道德风险是指平台为什么不承担这样的风险
从平台的角度来看，它为什么不能突破风控底线呢？原因就是商业伦理以及长远的发展考虑。一位平台的技术总监曾经说过：“我们不是慈善组织，在每一份贷款的背后都有一系列的成本核算。”对于那些没有信用记录的人群而言，除了存在违约的风险之外，还存在着一种潜在的道德风险——即使知道对方有不良信用历史仍然发放贷款，在出现大规模违约的情况下，平台的形象将会受到很大的损害。
另外一些没有营业执照的人也会用上营业执照来申请企业的贷款，表面上看是合理的，但是实际上却存在很大的风险。李女士就是个例子，在她的个体户执照下获得了二十万的经营贷款之后就因为资金链断裂而逃之夭夭。类似的事件层出不穷，使得现在的企业贷款审核要比个人贷款更加谨慎，并且把营业执照作为重要的考察标准。
黑户借款最大的问题就是存在很大的风险
黑户想要用营业执照去贷款的话，所遇到的风险要比想象中大得多。第一种就是法律上的风险，假如该平台违反规定给黑户发放了贷款的话，那么就会受到监管部门的制裁。第二种就是经营上的风险，营业执照所代表的企业经营情况怎么样呢？它是真实的经营活动还是一个空壳公司呢？这些问题都会对贷款申请造成影响。
另外还有操作上的风险，在一个借款人拿着营业执照去申请贷款的时候，平台就会发现该企业的经营范围和它所要做的事情之间存在很大的差异，比如用餐饮执照来申请装修贷款这样的情况会被系统自动识别出来并标上高危等级。而且营业执照上的法定代表人也要进行核实，一旦发现两者不符还要再提交一份授权委托书之类的文件以供审核通过之后才能继续办理相关手续。
心理分析：黑户的“自救”心理
黑户对于执照寄予了多么大的期望呢？这里面其实存在着深层次的心理学原理。根据心理学的研究结果，在人们遇到困难的时候，会把所有的可能都当作可以接受的方法来对待，即使是微小的一线生机也不放过。
王先生因为创业失败而成了黑户之后，就一直在琢磨各种借钱的方法。当他在某平台上看到可以查到营业执照的时候，仿佛找到了一条生路。但是由于“选择性注意”的原因，他没有注意到该平台还会查看个人信用报告的事实。而在金融市场中，“选择性注意”心理是非常危险的，它会使人们忽略掉潜在的风险因素，并且作出不理性的决定。
知识图谱：真实的借款审核过程
为了全面地去认识这个事情的话，我们就需要建立起一个完整的的知识体系，在此之前借款审核的过程大致如下所示：
身份验证就是用身份证号、手机号码和银行卡号这三个条件来确认用户的身份
征信查询：查看央行征信报告，并注意是否有逾期记录
3. 资信评价：按照借款人的职业、收入等因素进行评分
4、营销匹配：把借款人的需求和产品做智能化匹配
5、风险定价：按照信用等级来决定利率以及授信额度
在该流程里，营业执照有可能出现在“资质审核”阶段，但是绝对不会单独用作审批依据。更为重要的是，黑户的信用报告会对“风险定价”的结果产生影响，使用户要么被拒绝贷款，要么要支付很高的利息。
动态评分：黑户如何走出困境
尽管营业执照本身并不能使黑户获得贷款资格，但是动态评分系统给黑户提供了一种新的途径。现在的风控系统会根据借款人当前的数据来判断其是否可以得到贷款，这些数据包括但不限于：
手机实名制的时间
银行信用卡交易流水
社交媒体活跃程度
设备使用的状况
所有的信息合在一起就形成了借款人的“数字画像”。某平台风控专家表示：“对于没有信用记录的人群来说，我们会更加重视他们最近的行为是否有好转，在发现他们的收入稳定、还款意愿强的时候，系统就会自动提高评分。”
该机制表明黑户并不是没有机会的，而是要靠合法的方式去改善自己的信用状况，并不是依靠执照上的“魔力”。一个借款人的例子是：他提供了过去六个月的工资单和水电气费缴纳证明之后才获得了小贷公司的贷款批准，这就是动态评分系统的一个实例。
风控原理：营业执照不能作为万能钥匙的原因是什么
为了弄清楚这个问题，就要知道什么是现代的风险控制了。风险控制系统其实就是一个概率模型，在这个模型里用大量的数据来计算出借款人的违约概率。在这样的一个模型里面，营业执照只是一些很多因素之一，并且它的分量很小。
风控小组长说：“我们认为借款人是否有经营资质并不重要，而是否具有还款能力才最重要。一个稳定的收入但是信用不好人和一个营业执照齐全但是收入不稳定的人都存在较大的风险。”因此系统会把重点放在个人信用上。虽然这个观点不合常理，但是符合金融的基本原则——给有能力还贷的人放款。”
黑户正确的自我救济方法
如果营业执照不能解决问题的话，那么黑户又该如何自救呢？以下是一些建议供参考：
1. 信用修复要保证所有的贷款和信用卡都正常地还上，从而改善自己的信用状况
2. 收入证明提供稳定的工作收入证明和经营收入证明等资料
3. 小额起步用信用卡或者小贷等方式来修复自己的信用
4. 专业咨询向有执照的金融机构求教，不要去从事非法放贷
一个黑户用上面的方法在半年之内就恢复了信用，并且可以去正规的银行申请贷款了。这样的过程虽然很漫长，但是要比寄希望于营业执照来得可靠一些。
案例警醒：营业执照骗局背后的真相
需要注意的是，一些不良分子为了满足黑户急切借钱的需求而设下种种圈套，常见的手段有：
要求交纳“保证金”、“手续费”之后才给贷款
2、声称可以通过内部关系来“包装”营业执照
3. 促使借款人为自己办理了身份证和银行卡等敏感资料
曾经有一位叫陈的老百姓也中了这样的圈套，骗子说要交“营业执照审批费”五千元才能借钱给老陈，结果钱没借到人却不见了。类似的事件很多，所以黑户朋友们一定要小心谨慎，在遇到需要提前缴纳费用的借贷平台时要提高警惕，因为这很可能是诈骗行为。
问答部分：回答一些常见的问题
问：虽然我的企业有执照但是信用记录不好，能否办理经营贷款呢？
答：可以试试看，但是审批难度很大。银行要对个人信用记录以及企业的经营情况进行全面考察，二者缺一不可。
问：有的平台会把营业执照作为抵押物来放款吗？
答：这是营销话术，但是审核仍然要查征信。平台只看营业执照是否合法，并不考虑它和借款需求是否一致。
问：黑户如果因为没有营业执照而无法获得贷款的话，那么还有什么其他的途径可以解决呢？
答：可以增加一些辅助性的证据资料，比如稳定的收入证明、房产抵押等等，也可以通过合法途径去办理小额度的信用贷款来改善自己的信用状况。
重要提醒：
1、只有营业执照而没有其他资质就可以放贷的平台，很有可能存在违规操作或者诈骗行为，请大家提高警惕。
2、要警惕“先收费后放贷”的骗局，在没有得到贷款之前是不会向借款人收取任何费用的。
3、个人信用修复要花费一定的时间，在此期间不要相信所谓的“快速修复”，否则会让自己陷入更大的法律风险之中。
