在信息大爆炸的时代里，“黑户”这三个字对于曾经有过不良信用记录的人们来说已经不再陌生了，在急需资金周转的时候，“不用看大数据、不用查征信”的网贷广告也让人觉得十分诱人。但是今天我要告诉大家的是，在现实生活中并没有什么真正的“黑户网贷”，而这些广告所宣扬的内容中所包含的各种各样的骗局要比你看过的所有悬疑电影都要离奇得多。
按照法律规定，所有的合法合规的金融机构在做信贷的时候都要遵守《征信业管理条例》以及《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的相关规定。因此任何宣称自己“不用大数据”的网络借贷平台或者是违法经营或者是耍花招。去年就有一个知名的平台因为没有查到征信而受到了重罚，表面说是不查征信，但是实际上是用关联公司的手段来进行数据分析，并且为此付出了巨大的代价。这样的公开违法行为应该引起我们的注意。
监管部门也设置了很多道防线，《关于进一步规范网络借贷信息中介机构业务活动的通知》中提到所有的网贷业务都要接入征信系统，“黑户专享”的平台或者是没有资质的非法机构，或者是用技术手段来逃避监管的“幽灵平台”。去年被查处的“快贷通”就是其中的一个例子，它使用了境外服务器的方式来躲避国内监管，并且造成了上万名用户的损失。
从道德伦理的角度来看，“黑户”群体的营销行为本身就有很大的问题。信用记录差的人一般处在人生的低谷时期，此时他们最需要的是援助而不是侵犯。但是现实中很多不法机构正是利用了人们的这种心理，在高利率、隐性收费和暴力追债等一系列陷阱中牟取利益。比如小李就曾因为一次逾期而被多个平台列入“黑户”，之后收到了没有查看征信报告就可以申请贷款的通知书，并因此掉入了一个越来越深的债务漩涡之中，最后欠下的债务比最初借款金额多了将近十倍。
从风险的角度看，“不查大数据”的说法其实是指该平台用的是非正规的数据来源，而这样的数据很有可能来自非法途径，你的个人信息很容易就会被转手倒卖出去，造成更大的隐私泄露问题。更为严重的是，该平台的风险控制模型非常粗糙，在出现违约情况之后所采取的催收方式更是让人难以预料。据一家律师事务所所做的调查数据显示，在所有的“黑户网贷”受害者中，有七成以上的人曾经受到过威胁性的催收行为。
从心理角度来分析，“黑户”人群大多处在认知失调的状态中。一方面他们迫切需要资金来解决眼前的困难；另一方面又对自己的信用状况感到担忧。不良平台抓住了这一点，在“不查征信”、“马上放款”的口号下给人们带来一种虚假的安全感。正如心理学实验所显示的一样，在高压之下的人们更有可能作出不理性的决定，这也是为什么“黑户”群体容易上当的原因之一。
从知识图谱的角度来看，正规的网络借贷业务涉及到征信系统、反欺诈系统以及行为数据分析等多个方面的数据验证。如果一个平台声称自己“不用查数据”，那么它或者是技术水平不够高，或者是故意遮掩事实。比如某家科技公司的一份报告指出，在现在的风控系统中要获得正确的结论一般需要三十多种不同维度的数据做支撑，“黑户平台”只用很少几个简单的标准来判断的话，它的准确率大概只有百分之三十左右。
根据动态评分原理可知，即使是有一期逾期的情况，在系统里也会留有痕迹。宣称“不管历史”的平台或者是技术水平低下的原因造成的，或者是有意忽视相关信息。比如某家金融科技公司的模型表明，一次逾期所占的比例可以达到整个评分系统的15%左右，如果出现多次逾期的话就会被系统自动触发风险警报了，正规平台是不会放过这样的信号的。
从风控的角度看，正规平台用反欺诈模型、信用评分模型和行为分析模型等多种方式来保证风险可以被控制住；但是“黑户平台”一般只做简单的身份认证，并没有建立起有效的风控系统。“黑户平台”的坏账率通常会达到30%以上，这与很多用户所付出的心血形成了鲜明对比。
对于“黑户”群体来说，最直接有效的办法就是用合法的方式来改善自己的信用状况。具体而言可以这样操作：第一、主动与银行取得联系，并且弄清楚自己逾期的原因，在此基础上和银行商讨一个合理的还款计划；第二、利用小额贷款等手段慢慢恢复自己的信用记录；第三、如果以上两种方式都无法解决问题的话，则可以找专业的信用修复公司来进行处理。比如张先生的情况就是这样，在经过了六个月的时间之后按照计划还清了欠款之后才从正规银行那里得到了贷款。
问答时间：
问：我现在急需一笔资金周转，请问有什么合法合规的方式可以解决我的问题呢？
答：可以试着申请“信用修复贷款”，一些银行对于有还款能力的客户会推出这样的产品，但是额度一般都不大。
怎样才能知道一个网站是不是正规的呢？
答：看有没有银保监会发放的许可证、是否接入了中国人民银行征信系统、网站是否有ICP备案等等。
“黑户网贷”已经出现的情况下应该怎样做呢？
答案是：马上停止还款，并且要保留好相关的证据之后再向银保监会或者12321网络不良信息举报受理中心进行投诉，在最严重的情况下还可以去报警。
从技术的角度来看，现在的信贷评价已经进入了“全息画像”的阶段，并不是一定要去查征信报告，在没有直接查询到征信报告的情况下也可以用关联数据、行为数据和社交数据等多种方式来描绘出一个用户的形象。比如某家科技公司的一项专利技术就表明，通过对用户手机使用习惯的数据进行分析之后得出的结果准确度可以达到92%以上，比传统的征信查询更加精准。
从社会影响的角度看，“黑户网贷”的存在加大了金融不公平的现象。信用记录差的人群会受到较高的融资成本，非法平台则利用这样的不利条件获取超额利润。据一份报告称，这些平台每年的利息率可以达到上百个百分点，比正规贷款高出五到十倍左右，这就是一种剥削行为和高利贷没有区别。
最后用一个真实的例子来结尾，在一起医疗事故之后，王女士因为信用逾期而收到了“不查征信”的贷款邀请函，在陷入一系列债务危机之后才知道那些看上去很吸引人的广告其实是一张张精心布置下的圈套。经过两年多的时间她才通过法律手段为自己讨回公道。这个故事告诫我们：信用污点并不可怕，最让人害怕的就是被虚幻的美好所迷惑。
重要提示：凡是打着“不用查征信”、“不用查大数据”的旗号来推广P2P网络借贷业务的行为都是违法的，并且会受到法律制裁；当收到不明来源的关于“黑户专属贷款”的信息后要立刻删除并且向有关部门举报，不能泄露自己的个人隐私；正规的贷款必须要经过严格的审核程序才能获得批准，“秒贷”、“无门槛”的说法都是不可信的；如果遇到暴力催债或者高利贷的情况，请保存好相关证据并及时向监管部门反映情况，不可以因为害怕而继续偿还债务；信用修复需要一定的时间，在此期间内千万不要轻信那些可以迅速改善信用状况的说法，只有通过合法途径进行整改才是正确的选择。
