今天我们讨论一个很多人都觉得不舒服的问题——征信。如果征信不好或者征信烂或者征信黑的话，在场的人听到之后都会感到不安。目前市场上各种贷款App层出不穷，它们打着“即使征信不好也可以贷款”、“秒批”、“不需要看征信”的口号来吸引那些正在为资金周转犯难，并且由于征信问题而被传统的渠道拒绝的朋友。看到这样的宣传很容易让人心动不已，好像找到了救命稻草一样。但是其中的风险很大！今天我们就要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等角度给大家好好分析一番，让大家心中有数，不要盲目跟风陷入危险之中。
先说法律层面我国已经出台了《民法典》和《征信业管理条例》，对于征信信息的收集、利用以及保护都有明确的规定。那么号称不用看征信的贷款APP到底敢这样操作吗？它背后的融资机构不管是银行还是其他的持牌金融机构，在与之合作的时候都会要求提供征信报告。所谓的“不用看征信”，可能是有意为之的欺骗行为，也有可能是该机构有自己的风控系统存在，但是这套系统中仍然会涉及到征信数据的存在与否问题，并且不一定是由他们自己去查询，而是通过一些非正规途径获得的结果。直接说出“不用看征信”的话本身就是一种欺骗行为。涉嫌违反广告法根据相关的金融监管条例来判断是否构成欺诈或者误导的话，那么征信就属于个人信用的表现形式，并且受法律保护，不能随便查看。
再来看监管层面金融行业的信贷业务属于强监管范畴，在此背景下，银保监会对于网络借贷信息中介、助贷机构、消费金融公司以及银行等都存在较为严格的规定，并且在其中个人征信报告起着重要的作用。而一些游离于灰色地带或是本身就涉及非法放贷行为的应用程序往往会避开监管，并不会接入官方的征信系统中去，还会进行所谓的“套路贷”、“高利贷”的违法行为。监管部门一直都在严厉打击上述现象，但是新的变种却层出不穷。因此当一个贷款应用程序大肆宣扬自己可以轻松获得贷款的时候尤其要注意它的背景情况，特别是如果它声称自己能够为信用记录不佳的人群提供服务的话。要对它的合法性保持警觉。
道德层面征信不好一般是因为过去的借贷和还款中存在不诚实的行为。尽管不能说明这个人品一定不好，但是也反映出了他在金融活动中履行合同的能力或者意愿存在问题。有的贷款应用程序看到了这些人的急切心情，并没有指导他们怎样来改善自己的信用状况，而是利用他们的困难提供高额利息、高风险的贷款，并且设置了各种各样的陷阱使他们陷入更深。这不是一种正当的做法，在商业上是不道德的行为，在社会诚信体系方面也是一种破坏行为。我们应当提倡的是帮助有意愿改善自己情况的人找到合法的方式去提高自己的信誉等级，而不能通过高利率的方式来获取他们的危机中的利益。
说到风险那么就会多起来，首先就是利率风险对于征信不好而申请到贷款的人群来说，其利率一般都比较高。正规的金融机构对贷款利率是有最高限额规定的（例如按照LPR乘以4来计算），但是很多不正规的贷款APP，则会把各种费用加在一起计算出一个较高的年化利率，并且在你不知情的情况下使你陷入高利贷之中。其次是暴力催收风险如果出现逾期的情况的话，那么该平台所采取的催收方式就会变得十分恶劣起来，比如打电话骚扰、发信息恐吓、泄露个人隐私资料以及上门滋事等等各种各样的行为都会对个人及家庭的生活造成很大的影响。个人隐私泄露的风险为了放贷，这些APP会要求你提供很多个人资料，并且还会请求你授权进行人脸识别、访问通讯录以及获取地理位置等敏感操作。你的数据很可能会被不法分子非法搜集、交易或者用作其他的非法目的，例如精准诈骗和精准营销等等更加严重的问题。债务陷阱风险高利贷和暴力追债很容易使借款人陷入一个无法自拔的局面——即借新的钱来偿还旧的钱，这样就会形成一种恶性循环，债务会越来越大，最后导致个人破产、家庭破裂。
从心理层面根据征信情况不好者容易出现焦虑、自卑甚至是绝望情绪的特点，“不看征信就可以轻松获得贷款”的广告犹如一盏明灯，在黑夜中发出耀眼光芒，并且具有很大的吸引力。它给人们带来一种心灵上的抚慰感，使人们放松警惕而忽视掉可能存在的隐患。于是有人会自欺欺人地说：“征信都这么差了，还能怎样呢？”、“先把钱借过来应付一下眼前的困难再说。”因此这些不正规的贷款软件就抓住了人们的心理盲点，在表面看来很美好其实存在很大风险的许诺之下让使用者放松了戒心。
咱们再聊聊知识图谱和风控原理正规的金融机构在做贷款审核的时候会建立一个复杂的知识图谱，把借款人各个方面的信息都联系在一起，从而勾勒出一个人的整体形象。征信报告就是其中的一个重要环节，但是并不是唯一的环节。还会用到借款人的工资单、银行流水记录、工作单位情况、住址信息以及社交网络上的数据（只要不违法就可以使用），甚至包括根据大数据分析出来的信用分等等。风控的主要原则是风险定价和风险控制征信不良的人，违约概率大，所以正规金融机构一般不会接受这样的申请或者会提高利率、增加抵押物等条件来降低风险。而宣称自己不查征信的APP如果真的发放贷款的话，它的定价依据又是什么呢？是高利贷还是低利率？是严格的风险控制还是宽松的风险控制？或者是完全没有风险意识呢？（非法集资或者庞氏骗局）。
说到动态评分这就是现代风控的一个重要概念，在这个过程中，并不是一次性的决定，而是在借款人整个借款期间的行为表现之下进行着动态的信用分值变化。例如按时还款会提高你的分数，而逾期则会导致分数降低。如果最初由于征信问题被某平台批准了一笔高利率的贷款之后再出现还款延迟或者其他可疑行为的话，该平台就会利用大数据来判断出你的风险程度并相应地调低你的信用分值。马上把利率调高到不能继续借款的程度由于这些人的贷款方式比较隐蔽，所以他们所面临的风险也就越大了。
再来看实操方案如果真的要申请贷款但是征信不好怎么办呢？那么第一种情况就是不要病急乱投医。冷静下来，先弄明白自己征信上出现了什么问题可以在中国人民银行官网下载一份个人信用报告，并且认真阅读上面的内容。如果是因为逾期次数过多、信用卡欠款过多或者因为他人盗用自己的身份信息而产生的负面记录所导致的话，那么找出问题所在之后再进行相应的处理就显得尤为重要了。如果是真的存在逾期的情况的话，那么就应该尽快把欠款还清接着要继续保持良好的信用状况，直到征信报告中有关的信息被更新为止。征信报告里的一些负面信息通常会被保存五年，在该负面行为或者事件结束之后开始计算。五年后，这些信息就会自动消失。
其次，尝试修复信用并不是花点钱就可以解决的事情，在市场上有很多打着“花钱洗白征信”旗号的骗子。要真正改善自己的信用状况，就需要自己以后做出良好的信用行为来进行弥补和改进。比如按时还款、不出现新的逾期记录、合理使用信用卡、降低负债比例等等都可以逐渐提高个人的信用水平。
另外，在征信还没有完全恢复的情况下，如果真的需要借钱的话，可以考虑合法途径的代替方法可以向家人或者信任的朋友寻求帮助（但是要注意还款计划不能影响到你们的关系），也可以考虑申请一些对征信要求较低但是额度较小的信用贷款产品，例如部分银行推出的“备用金”类业务或者是持牌消费金融机构的产品，在选择之前一定要认真阅读合同条款，并且弄清楚其中的各项利率、费用以及还款方式等信息。有的平台即使会查看你的征信记录也会给用户提供一个观察期或者是容时期来处理轻微逾期或者暂时的资金周转问题。
还可以考虑抵押贷款如果有房产或者汽车等有价值的东西的话，可以用这些做抵押来贷一笔款。抵押贷款对于信用记录的要求一般比较低，因为有抵押品的存在使得金融机构的风险较小。但是也要小心，如果不能及时还清贷款的话，抵押品就会被拍卖了。
最要紧的是提高金融素养多学一些金融方面的知识，知道什么是年化利率、等额本息、等额本金、逾期罚息、违约金等基本概念，并且要学会阅读贷款合同中的小字部分以及各种隐形费用。不能被商家天花乱坠的广告所蒙蔽，在签订合同时一定要看清其中的小细节。合理地判断自己是否有能力按时还款量入为出。天上不会掉馅饼，高收益伴随的风险也很大，所以那些声称可以无抵押、大额放款并且利率很低的贷款基本上都是骗局。
比如小明由于之前的创业失败导致信用卡多次逾期，征信报告上有污点，在家里急需用钱的时候却无法获得贷款。于是他在一则广告中看到了可以不用考虑自己的信用状况就可以借款XX万元，并且可以在几秒钟内完成放款的信息后就心动了，并下载了该应用。但是当他在填写个人信息并绑定了银行卡之后还需要进行所谓的“资金验证”，即查看流水等操作之后才得以成功借款。然而合同上的年利率竟然达到了36%以上，并且还存在各种各样的手续费、服务费等等，比银行高出很多倍。等到还款期限一到之后利息的压力就非常大了，他又一次陷入了一个新的困境之中。这就是一个典型的被不正规的贷款应用程序所欺骗的例子。
再举个问答：问如果我的信用记录不好，那么我可以得到贷款吗？答有这种可能，但是难度很大、成本也很高。正规途径很难实现，而非法途径很容易做到，但是会付出很高的利息以及很大的风险。所以最好还是先改善自己的信用状况或者寻找其他的抵押贷款的方式来代替。
问该软件是否真的没有征信要求呢？答基本上都是虚假或者是误导性的信息，这些信息可能是从非正式途径获得的，也有可能是用自己开发的风险控制模型得出的结果，但是征信数据仍然会成为评价的一个因素，并且以不同的方式进行呈现。最常见的情况就是这些机构根本不关心你的信用状况，而是想方设法从你这里获取更多的利益，甚至是非法放贷。
问那么遇到不合法的贷款app的时候该怎么办呢？答第一，保存所有的证据，比如APP截屏、合同、转账凭证以及催收的信息等等；第二，在和平台进行沟通的时候要提出降低利率或者免除不必要的费用的要求；第三，如果上述方法都不能解决问题的话，就可以向当地的银保监会、互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、工信部12345热线或者是地方金融监管局进行投诉；第四，情况比较严重的情况下还可以报警处理。
因此征信不好会给人贷款造成很大的困难，在这个时候更要保持清醒的头脑不要被一些所谓的“征信黑、征信不好、征信烂非常好借贷款APP”等虚假宣传所迷惑。多一份了解就少一份危险，多一份警惕就会少一份危害，多一份耐心就可以少一份损失，这样才能找到最适合自己的合法合规的办法来改善自己的信用状况、规范自己的借贷行为以及保护好自己个人的信息和财产的安全。
重要提示：第一种情况就是不符合规定的广告词：“不看征信、不看负债、低利息、无门槛、秒批、征信黑户也可以贷款”的这些说法都是不符合规定的或者存在诈骗嫌疑的，在贷款的时候一定要提高警惕。第二种情况就是防范诈骗：不要相信任何需要先交纳“保证金”、“手续费”、“解冻费”、“验资款”等各种形式前期费用的贷款软件或者个人。正规的贷款公司是不会在放款之前收取任何费用的。另外还要注意保护自己的个人信息安全，不要随便把身份证号、银行卡号以及手机验证码等敏感信息告诉别人。第三种情况就是风险警示：高利贷、暴力催债、个人信息泄露、债务危机这些都是“征信不好不能借款”的产品所存在的问题。要对平台进行认证，并且要看清楚合同上的内容，尤其是利率、费用、还款方式和逾期后的处理办法等等重要的地方。如果遇到非法催收的话可以保存好证据并向相关部门投诉。要对自己的还款能力做一个合理的判断，不能过度借贷。
