最近经常有人问起关于黑户贷款借款平台的问题，其实这个问题很复杂，并不是简单的说有哪几个就可以解决的了，在这里涉及到了法律、监管以及道德等多方面的因素，而且很多所谓的“黑户贷款”平台本身就在灰色地带里活动着。今天我们一起来探讨一下这个问题，但是请大家注意，下面的内容只做科普之用，并不提倡或者推荐任何非法的行为。
那么什么是“黑户”呢？黑户一般是指由于信用状况差、债务负担重或者无稳定的经济来源等原因被正规金融机构拒绝服务的人群。他们急需一笔资金来解决燃眉之急，但是又无法找到合法的借贷途径，因此就会去寻求一些标榜自己不会审核征信报告、可以快速审批并通过率高的贷款机构。
从法律角度看根据我国《商业银行法》、《贷款通则》等相关法律的规定，银行等金融机构应当坚持“审慎经营”的原则，在对借款人信用状况进行全面考察的基础上发放贷款。但是，“黑户贷款平台”大多采用不正当途径获得资金或者本身就是非法集资、诈骗行为的一种表现形式。例如有的平台以各种名目收取高额费用，并且不给贷款，这就属于典型的欺诈行为。
监管层面近几年来，银保监会和中国人民银行等部门一直都在加强对互联网金融行业的整顿工作，尤其是对于一些不合规的P2P平台进行查处，“714高炮”就是其中的一种。去年发布的《关于进一步规范网络借贷信息中介业务活动的通知》也明确规定了网络借贷要遵循小额分散的原则，并且借款利率不能超过法律规定范围内的最高值。而那些号称可以给没有信用记录的人提供贷款的服务机构，则大多处于监管部门灰色地带之中，在任何时间都有可能被关闭。
道德风险同样不能忽视的是，“黑户贷款”的平台为了满足借款人急于获得资金的心理，在没有经过严格审核的情况下就给借款人提供贷款，并且还会采用一些非法手段来获取利润，例如提前从本金中扣除利息、对逾期不还款的人进行暴力追债等等。
风险层面借款人的“黑户贷款”平台会面临多种风险。第一种就是利率的风险，“黑户贷款”的平台表面上看利率并不高，但是加上各种名目的费用之后，实际的年化利率可以达到上百甚至上千。第二类就是隐私的风险，“黑户贷款”的平台为了拿到借款人的个人信息，往往会要求用户提供身份证号、银行账户、通讯录甚至是面部识别的信息，在信息泄露的情况下会造成严重的后果。第三种就是法律上的风险，如果借款人不能按时还贷的话，“黑户贷款”的平台就会用非法的方式进行追债，并且把借款人告到法院去，在这种情况下因为缺乏证据所以借款人处于不利的地位。
心理层面很多“黑户”在申请贷款的时候已经处于一种焦虑、恐慌的状态中，很容易受到该类平台以“低门槛、快速放款”为噱头进行诱导的心理。而他们之所以会这样是因为这些平台抓住了他们的心理软肋——即人们对于未知事物总是抱有恐惧感，在面对不确定性的信息时更容易失去判断力。
知识图谱上可以把“黑户贷款”平台分成四类：第一种是完全欺诈性质的平台，并没有打算发放贷款，只是为了收取服务费而存在；第二种是高利贷平台，靠极高的利息来获利；第三种是非法集资平台，用借来的钱去做其他的生意；第四种就是所谓的“套路贷”，即利用各种手段使借款人陷入债务危机之中。知道这四种类型之后就可以辨别出其中的风险了。
动态评分以及风控原理正规金融机构的风险控制模型是以大数据和人工智能为基础的，并且会从借款人的收入情况、负债状况以及信用报告等多方面来进行考量。“黑户贷款”的平台因为没有合法的数据来源，所以一般只依靠一些强制性的条件或者是内部的人脉关系来作为风险判断的标准，这样的风控方法非常不合理，很容易造成坏账率上升。
实操方案如果真的需要资金周转但是又没有良好的信用记录的话，可以采取如下合法的方式：第一种是向正规金融机构申请“信用修复”的服务，在按时还款和降低负债的基础上慢慢提升自己的信用状况；第二种就是向亲朋好友借钱，尽管存在人情的因素，但是利息相对较低，并且没有催债的风险；第三种则是去一些正规的小额贷款公司或者消费金融公司那里借贷，虽然要求比较高，但是也得到了一定的保障。
案例分享小王因为信用卡逾期而被很多家银行拒绝了贷款申请，为了获得一笔1万元的资金，在一个叫做“黑户贷款”的平台上借到了钱，表面上看是年利率为24%，但是加上各种费用之后的实际年利率达到了60%。由于无力偿还债务，该平台不但从他的工资中扣除所有的收入，并且还将他的联系方式发送给了所有的人，使他失业并且失去了所有的朋友。最后，在报警之后才摆脱了困境，但是自己的信用报告已经被列入了黑名单之中。
问答环节：
问：如果我的信用记录不好，那么我就不能够去申请“黑户贷款”的服务了吗？
并不是不可以做，可以找专业的“信用修复”机构来处理，也可以向亲朋好友求救，在当地的小额贷款公司、信用合作社等地方询问有没有适合自己的合法的产品。
问：这些平台敢说自己的服务是不需要看征信的，原因何在？
答：一是为了招揽顾客，二是因为他们的资金渠道是不合法的或者是诈骗行为。
已经办理了“黑户贷款”的话应该怎么办呢？
答：要保存所有的借款合同和转账凭证等资料，如果该平台有违法行为的话，可以向银保监会或者当地的金融监管机构进行举报；如果是涉嫌诈骗的话，则要及时报案。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是带有“不查征信、秒批高额度、黑户也可以贷款”的字样或者类似内容的机构都是违法或非法经营的企业，请大家不要去那里办理业务。
2. 防骗提醒在出借之前一定要核实好平台的资质问题，在国家企业信用信息公示系统以及各地金融监管部门官方网站上都可以查到相关信息；不要被所谓的“低利率”、“无利息”的说法所迷惑，天上不会掉馅饼。
3. 风险提示所有的借贷都有一定的风险，特别是高利贷更容易造成债务危机。所以在借钱之前要算清楚真实的利息率以及自身的偿还能力，不能冲动地去借债。
