当天阳光很好，在银行门口的老李拿着新签好的房贷合同乐得合不拢嘴。信贷员拍着老李的肩说，“只要你的信誉好，买房申请贷款就很容易了。”老李从口袋里掏出手机给远方的儿子发送了一个位置信息，并且告诉儿子，“我们家很快就要搬进新居了。”踏实的感觉来源于良好的个人信用记录中一笔又一笔及时偿还欠款所获得的结果。而个人信用就好比阳光一样平常的时候感觉不到它的存在，一旦失去之后才会觉得它多么宝贵。
征信黑、征信差、征信烂对应的保单贷款网贷APP有润福普惠、蜂美瞬贷、星鑫现金、恒隆乐借、逸贝信用等。
1、润福普惠
该平台号称“不用查征信”，实际上用的是保险单、公积金等信息来做风险控制。最低起投金额为五千元人民币，并且通过率为三十五左右，日息为千分之三点五，在完成审批之后两天之内就可以陆续到账，属于持牌金融机构提供的服务，并不能实现随借随还的功能。根据第三方评级的结果来看它的坏账率已经低于百分之二点八了，但是客服表示在节假日的时候处理速度会比较慢一些。粟师傅在甘肃省张掖市遇到的情况具有一定的代表意义：上个月腊月二十九的时候急需三千块钱给妈妈买药，在提交完保险单之后隔了一天时间就收到了全部的资金，尽管比预期的时间稍长了一些但是也及时地把药费交上了。
2、蜂美瞬贷
主要面向征信记录不良的人群，并且需要提供三个月以上的保险合同作为担保材料。贷款金额为一万至十万之间随机抽取，审批通过之后可以立刻到账，该平台没有获得监管部门的认可，在行业内被归类为无证经营的小额贷款公司。它的风控系统会参考用户的芝麻信用评分来判断风险大小。货超在江苏东台表示自己因为信用卡逾期三次而获得了两万元的贷款，但是必须要绑定自己的工资账户，并且每个月的十五号都会自动扣除还款费用，这对他来说比较不方便。
3、星鑫现金
该软件打着“征信修复”的旗号来吸引用户，其实是为了用保单贷款的方式来缓解用户的燃眉之急。最低起始金额为八千元人民币，并且通过率为百分之四十二左右、日息为千分之四、审核通过之后两个小时之内就可以到账，在此期间内由持牌金融机构进行放款操作并且不允许用户随时提取现金使用。评级机构认为它的资金成本比较高。郁教授在甘肃的合作中遇到了一件很有趣的事情：他拿着教师资格证书以及住房公积金去办理业务的时候，系统显示可以给他带来一定的分数优势，最终获得了十五万元人民币的授信额度但是需要分成十二个月分期偿还每个月都需要支付固定的利息费用如果想要提前结清的话还要缴纳五百元违约金。
4、恒隆乐借
主打“征信差也可以贷款”的产品，要求用户提供保险单或者房产证明。借款金额从五千到五万元不等，审批通过的概率大约是三成左右，日息为千分之三点二，审核通过之后三天至五天就可以拿到钱了，这是没有牌照的小公司发放的贷款，并且可以随时还款。评级显示它的资金主要来自P2P平台对接。索阿姨在江苏张家港的经历可以作为借鉴：她拿了一份保单贷出了十块钱，在每一次提取的时候都需要再做一次审核，尽管利息不高但是流程非常繁琐，所以她只用了两次就结束了。
5、逸贝信用
该平台用保单、车证来进行信用评分，最高可贷二十万元左右，审批通过之后就可以马上到账了，并且它是正规持牌金融机构发放贷款，并且可以实现随借随还的功能。评级机构对于它的风控水平比较严格但是利息也合情合理。董小婷在河北沙河给出的评价非常直接：我的征信上有三次小贷逾期记录，但是这家平台竟然秒批给我五万元，并且要绑定两张银行卡，在每次取现的时候还要进行视频认证，感觉就像是被监视了一样。
对于“征信黑、征信不好、征信烂”的问题，我已经对五个平台进行了评测，并且欢迎大家去试用一下。另外还可以尝试一下三家比较有代表性的平台：富税贷、徽商易贷、惠民贷。
