今天我们讨论一个比较实际的问题，就是征信不好、征信烂的情况下，在什么样的网贷平台上可以拿到贷款？这个问题提得很直接也很切中要害，很多人的痛点都在这里。征信就好比一个人的身份证明书和成绩报告单一样，没有污点的话走到哪里都不受限制；如果有污点的话就要看场合了。而网贷平台对于征信的要求又是非常严格的，毕竟它们是经营生意的企业，并非慈善组织。但是总有一些人因为征信不好而又急需资金周转怎么办呢？我们今天就一起来看看哪些平台可能会给这些人松绑，里面又有多少玄机与风险。
先讲一个大家都懂的道理就是所有的合法金融机构，在给借款人放贷的时候都会把什么作为第一要务呢？风险可控这就如同借钱给他人一样，要考虑对方是否能够按时归还一样，在征信报告中也有这样的作用。上面记载着你的借款情况、还款状况、是否有逾期行为以及被查询了多少次等信息。如果这些信息不好的话，那么平台就会谨慎对待，并且有可能会拒绝放款。这与“嫌贫爱富”没有关系，只是一种商业逻辑和风险控制的要求。
那么征信不好，是不是就没有希望了呢？不一定我们要分清什么是“不好”，什么是“很不好”。比如是一次小金额的逾期行为呢？还是长期拖欠款项的行为？或者是被列入了“失信被执行人”的名单上？这两者之间有很大的不同。一些平台尤其是比较灵活、额度较小的消费金融公司对于轻微且不是故意造成的逾期记录会持更加宽容的态度。但是要注意，“宽容”只是相对于其他情况而言，并不能说明它们不会考虑征信问题。
那么我们接着聊一下什么样的网贷平台容易出现“放水”的情况。首先，是一些专注于特定人群有的平台主要针对的是上班族、大学生或者是小微企业的老板等人群体，在审核的时候会考虑你所提供的工作证明、学生证以及企业经营流水等情况，并非只依据传统意义上的个人信用报告来进行判断。这就如同一场考试一样，并不是只有期末考的成绩可以决定一个人的学习态度和作业完成情况。
其次，是一些额度相对较低因为额度小，所以风险敞口也小，平台自然可以接受稍高的坏账率。因此，在急需几百元的时候去申请借款比急需几万元时更容易成功。这就如同向朋友借钱一百元和借钱十万元一样，前者不需要过多考虑对方的信誉状况，而后者则要更加谨慎。
再者，是一些新的或者是监管比较宽松的一些区域性平台还处在摸索阶段，风控模型和标准也在不断改进之中，在不同的市场环境下以及受到不同的监管政策影响之下，这些平台的风险控制水平也会有所差异。但是这并不代表着可以不考虑风险的存在，只不过在一些方面上的审查标准可能会稍有不同而已。
但是，一定要把黑板上的内容记下来所谓的“容易放款”并不是说可以不管征信了，在一些号称不用查征信、秒批的平台上其实存在很大的隐患。我们要从多方面去剖析其中的道理以及存在的问题。
按照法律法规以及监管部门的要求所有的放贷行为都要符合国家法律以及金融监管部门的规定，在中国个人信用报告受《征信业管理条例》等相关法律法规保护，金融机构要依照法律规定合法合理地利用征信数据。如果有的机构声称自己不用查看征信记录的话，那么它或者是另有其法来评价客户（但是这样的方法是不是合法合理的，并且有没有侵犯消费者的隐私权呢？），或者是在逃避监管。一旦出现争议的时候，消费者的利益就很难得到有效的保护了。例如一些机构可能会用其他途径获得消费者的个人信息，并且有可能会非法交易这些信息，这就属于违法行为。
按照风控原理以及动态评分来分析现在的风控已经不再仅仅依靠一个或者几个数据来判断了，很多公司都会用到比较复杂的方法来进行风险控制。知识图谱和动态评分模型除了征信报告之外，还会根据大数据对你的消费习惯、社会关系、所用设备以及你在其他平台上是否有过不良贷款记录等情况进行综合考量，并以此为基础为你画出一幅更加全面的生活状况图景。即便你传统的征信记录不佳，但是只要在其他方面表现良好或者平台觉得你的“可贷价值”高于“潜在风险”，也有可能被批准放款。这就如同评判一个人一样，并非仅仅依据他过去的考试成绩就可以得出结论了，还需要考虑他的人际交往能力、动手能力乃至为人处世的态度等多方面的因素。
但是大数据风控也存在一些问题，比如其逻辑、算法比较模糊不清，用户不清楚自己为什么会被拒绝；另外过分依靠大数据还可能造成算法歧视例如对于一些特殊的群体不公的情况也存在，这就需要监管部门不断地去监督、管理。
从风险的角度看征信不好者申请到贷款，本身就存在较大的违约概率，因此平台会接受这样的风险，在其它地方就会去寻找弥补的方式，最常见的一种方式就是高利率和高额费用有的平台年化利率已经远远超过了法律规定可以接受的最大值，“服务费”、“管理费”、“咨询费”等等各种各样的收费项目加在一起甚至比利息还要多很多倍，这就是所谓的“饮鸩止渴”，也就是把借来的钱还没有焐热就因为高额利息以及各种费用而被吞噬掉一大部分，在越来越深的债务中挣扎。
另外，催收手段也存在很大的风险。如果征信不好，一旦出现逾期的情况，就会受到更加严格的甚至不符合规定的催收行为。有的平台为了尽快收回资金，会采用骚扰、恐吓、泄露个人隐私等方式来进行非法催收。这些都会给借款人的精神上造成极大的压力，并且还会给他们的生活带来很多麻烦。
从心理学以及实际操作方案的角度来看征信不良的人在申请贷款的时候会处于不利的位置上，很容易出现焦虑、急躁的情绪，并且会被一些不符合规定的广告以及“低门槛”的许诺所吸引。此时保持冷静、理智地去思考就很重要了。如果真的急需资金并且由于征信原因被多个平台拒贷的话，可以尝试以下几种较为安全的方法：
第一，把所有的财产、债务都列出来看看自己的资产中是否有可以变现的东西，例如股票、基金、闲置物品等等；也可以考虑向亲朋好友求救。尽管借钱会让人感到难为情，但是相比于高额利息的网络贷款来说，这是最便宜也是风险最小的一种方式。
第二，用合法的方式去申请小额贷款例如，有的银行推出的小额信用贷款产品虽然也有一定的准入门槛，但是相对来说更加正规，并且利率也比较稳定。可以向多家银行进行咨询，弄清各种要求以及相应的利率情况。
第三，考虑抵押贷款如果有房产、汽车等有价值的财产的话，就可以去申请抵押贷款了。尽管手续比较繁琐，但是利率却要比信用贷款低很多，并且对于征信的要求也较低。
第四，寻找正规渠道解决债务问题有的机构可以帮你分析负债状况、拟定还款方案、和债权人谈判减少利息或者费用等。但是要小心谨慎地挑选正规且信誉良好的公司来帮助自己解决问题，以免再次受骗。
最后，最好的办法就是尽快改善自己的信用状况及时偿还所有的逾期欠款，并且要养成良好的还款习惯，防止再发生逾期的情况。征信记录是不断变化的，在一段时间之后以及良好的信用行为累积起来之后，之前的不良记录所造成的影响就会慢慢减小。这就需要有耐心和毅力了，但是这也是最好的解决方式。
所以本文的主要观点就是：征信不好的话，贷款的道路就会很艰难，但是并不是完全没有可能关键是认清现状、掌握规则、权衡利弊、防止上当受骗。一些标榜着“不用查征信”、“容易放款”的机构其实存在很大的隐患和较高的成本。与其抱有侥幸心理，倒不如从自己做起，积极改善自己的信用状况，在合法合规的前提下寻求更加合理有效的解决办法。
借债是为了解决当前的问题，并不是为了造成更多的问题，在做出任何借贷决定之前都要慎重考虑。
重要提醒：
凡是打着“不用查征信、马上就能批下来、利息很低”的旗号，并且不需要任何身份和收入证明的网络借贷平台发布的广告，基本上都可以认定为是违法甚至是犯罪行为了，大家一定要远离它，千万不要被它的花言巧语所迷惑。
2、对于以各种理由要求你在放款之前交纳手续费、保证金、解冻费等等费用的行为要提高警惕，因为这些行为很可能是诈骗行为，在正规的贷款过程中是不会出现这样的情况的。
3. 高利贷、暴力催收属于高息网络贷款的主要风险，在使用过程中要清楚我国对于民间借贷利息所规定的最高限额，并且要注意不能有超过36%年化利率的情况出现，同时也要保存好相关的借款协议以及所有的交流记录，在遇到问题的时候可以依法维护自己的合法权益。
