说到“黑户不查征信下款快的分期”这样的说法，在当今社会已经司空见惯了，手机上跳出的弹窗、朋友圈里的视频、网页边角处的小广告等等地方都可以看到类似的文字。看上去很吸引人，特别是对于那些信用状况不佳或者是急需资金周转的人群而言，简直就是及时雨。但是其中的风险也很大啊！
从法律的角度来讲，在中国金融业务特别是涉及到借贷、分期付款等业务都是受严格管制的。正规的金融机构在发放贷款前都会对借款人的信用报告进行核查，这是法律规定并且也是为了保障借贷双方的利益而设立的一种方式。如果有人宣称可以不用查看征信就可以放款的话，那么他或者是没有资质的机构或者是打着法律擦边球的人，甚至有可能触犯了刑法中关于非法集资的规定。
从监管的角度来看，在网络借贷、消费金融等领域的相关机构已经出台了相应的管理办法以及规定，并且对金融机构的风险管理体系建设、信息的真实性披露程度以及利率上限等问题做出了明确规定。而一些打着“黑户不用查征信”旗号的分期公司由于没有受到有效的监督管理，在经营方式、资金流向和风险防范上存在很多隐患。一旦发生事故之后就会被监管部门查处并处以罚款或者吊销执照等处罚措施。
从道德的角度看，“黑户不查征信”的说法本身就属于不负责任的行为，在利用急需资金而又缺乏良好信用记录的人们的焦虑情绪的同时，还促使这些人采用一些高风险的贷款途径。这样做的结果是使借款人的债务问题更加严重，并且破坏了金融市场的正常运行和整个社会信用系统的稳定。因此我们应当提倡的是诚信为本、理智借贷的价值观，而不能纵容人们钻法律漏洞或者涉足非法放贷活动。
那么，“黑户不查征信”的分期模式又存在哪些问题呢？首先就是利率的风险问题。正规的金融机构所发放的贷款利率都在法律规定范围内之内，例如民间借贷利率不能超过年利率24%。但是很多不正规的分期公司，在合同里会列出各种各样的收费项目，如手续费、管理费、服务费等，把这些费用加在一起之后，实际年化利率往往会远远超出法定上限，并且还会出现非常高的情况。一旦借款人签订了这样的合同之后就会掉入高利贷陷阱之中，背上沉重的债务包袱。
其次就是信用风险了。尽管这些平台宣称自己不会查看用户的征信记录，但是它们依然要获取用户的身份证明、联系方式以及银行账户等敏感信息。如果这些信息泄露出去的话，就会被一些不法分子用来实施诈骗或者非法放贷等一系列犯罪行为。另外即使这些平台没有接入央行征信系统，它们也自建了一套自己的信用评价标准，在借款人出现逾期还款的情况之下，该平台可以采取各种方式来追讨欠款，并且还会把借款人的相关信息提供给其他的机构共享使用，在此情况下借款人很难再从任何一个平台上获得贷款并且造成个人信誉损害。
另外还有法律风险的问题，在前文已经提及过的一些不规范的分期公司，它们本身就已经存在违法行为了，当借款人和它们产生矛盾的时候去讨回公道就会变得十分艰难；而如果借款人知道分期公司的行为是非法的还去借它的钱的话，在法律上也会承担一部分责任，在维权的过程中会处于比较被动的位置。
从心理学的角度看，“黑户不查征信”的广告为什么会受到那么多人的关注呢？其实这就是一种典型的“赌徒谬误”。对于信用记录不好、对自己信用状况感到不安的人而言，他们希望有一种方法可以让自己重新获得信用，或者是暂时缓解一下资金上的压力。“黑户不查征信”的广告正满足了他们的这一心理需求，使他们认为自己还有可能拿到贷款。因此，在这种心态下，人们往往会忽略掉存在的风险，并作出一些不合逻辑的行为。
那么这些平台又是如何工作的呢？它们是否可以做到真正的“无征信查询”呢？实际上，并不是所有的平台都没有进行征信查询，而是用另外的方法来判断借款人的信用状况。其中一种方法叫做“暗查征信”，也就是从非法途径获得借款人的征信报告。另外一种方法就是所谓的“内部评分”，即根据借款人的个人信息创建一个内部信用评分系统来进行风险分析。还有一种方式叫作“担保人模式”，即让借款人找一个担保人代替自己偿还债务。以上各种方式都有很大的不确定性和风险。
为了更好地识别与控制风险，这样的平台会用到“知识图谱”、“动态评分”之类的工具。“知识图谱”就是把大量的数据用节点和边来表示，并且把这些节点和边组成一个网状结构的技术。通过对借款人的知识图谱进行构建，就可以更加全面地了解到借款人的信用情况、社会关系以及行为特征等信息了，进而做出更为精准的风险判断。“动态评分”则是在对借款人当前的行为数据进行分析的基础上得出的结果，在此过程中还会不断更新借款人的信用分值。例如，如果发现某位借款人的手机号码频繁变更或者工作单位也时常变换的话，则该借款人的信用分数就会降低。
风控原理上，这些平台也用到了很多常规的风险控制方法，例如反欺诈模型、信用评分模型、行为分析模型等。反欺诈模型主要用来检测假的身份、假的信息以及欺诈的行为等。信用评分模型就是根据借款人的人口统计信息、信用报告以及还款能力等因素来计算出一个信用分数，以此来判断借款人的信用风险大小。行为分析模型则通过对借款人的行为数据进行分析得出结论，比如浏览痕迹、点击痕迹、查询痕迹等来判断借款人的还款意愿和还款能力。
在实际操作过程中，这些平台会采取一些措施来减少风险的发生。例如，要求借款人提供更加详细的个人资料，如身份证件的照片、手持身份证的照片以及面部识别的照片等；另外还有的平台会让借款人将自己的银行卡与之关联起来，并且还会让借款人先支付一部分款项来进行测试还款以检验出借款人的还款能力；还有些平台则会使用分期付款的方式把贷款分为很多小部分，在一段时间内分批归还从而降低坏账率。
小李由于以前信用卡逾期造成信用记录不好，在家里人患病需要用钱的时候在网上查找贷款信息时看到一则“黑户不需要查询征信、放款速度快、可以分期付款”的广告。广告中说得天花乱坠地说只要提供身份证和银行卡就可以马上放款，并且不会检查征信情况。于是小李心动了，在点击了该广告后下载了一个APP并按要求填写了自己的个人信息以及上传了自己的身份证照片。没过多久就收到一条短信称自己的贷款申请已经被批准并且要绑定银行卡来提取资金。小李非常兴奋地按照指示做了起来。但是绑卡之后却无法取出款项了。紧接着APP又不断地给小李发送着催收的信息称如果不及时还款就会被起诉并且会被列入失信名单。此时的小李才意识到自己上当受骗了，并没有得到任何贷款只是个骗局而已。
怎样才能辨别出这样的“黑户不查征信”广告呢？第一点就是要知道自己应该享有哪些权利以及应当履行哪些义务，《中华人民共和国消费者权益保护法》中规定了消费者的知情权、自主选择权、公平交易权等权利，在办理贷款的时候，金融机构要对借款人进行详细的说明，包括利率、手续费、还款方式等内容，并且借款人可以拒绝不符合规定的合同。当遇到虚假宣传或者设下圈套的情况时，我们应该敢于说“不”。
另外也要提升自身的金融素质，在掌握一定的基础性金融常识的基础上去辨别各种各样的非法放贷行为，并且防止自己掉入其中。
最后一点就是保持冷静、理性地去借钱，在遇到资金短缺的时候不能惊慌失措，也不能相信所谓的“天上掉馅饼”的说法。要根据自己实际情况选择合适的金融机构，并且做出合理的贷款决定。如果真的需要借钱的话，则应该认真阅读合同内容，弄清利息、费用以及还款方式等事项之后再做决定，以保护好自身的合法权益不受损害。
“黑户不查征信下款快的分期”等广告存在很大的隐患，我们应该保持清醒的认识，并且不能上当受骗。天上不可能掉馅饼，所有的借款都应该慎重考虑。
重要提醒：
凡是用“黑户不用查征信”、“没有抵押可以马上放款”的名义进行宣传的行为都是不符合规定的或者是违法的，大家一定要保持警觉性，不要轻易相信。
遇到资金短缺的情况的时候要从合法合规的角度去解决，可以向银行或者有资质的消费金融公司申请贷款，并且不能随便把个人隐私泄露给来历不明的地方，否则会带来经济损失。
3、借贷存在风险，在进入这个行业之前要慎重考虑自己的经济能力是否能够承受这样的压力，不能盲目地去借债，否则就会出现债务危机。
