各位朋友大家好，今天我们讨论一个很多人都很在意的问题：征信上有逾期记录，而且芝麻分还不到500的情况下还可以申请贷款吗？可以的话应该怎么操作呢？这个问题表面看来很简单，但是里面涉及到了法律、监管、道德以及风险控制等很多方面的问题，我们要把这些问题讲透彻才行。
首先我们要知道的是征信逾期以及芝麻分低这两者都是金融机构用来衡量借款人的信用风险的重要标准之一。征信逾期可以反映出你过去在贷款方面是否能够按时归还，而芝麻分则是根据你在支付宝上的各种行为数据来对你的信用情况进行一个全面的评价。两者都很差的话就说明了你在金融界的风险等级比较高。
法律层面我国有关征信业管理以及个人信用信息基础数据库管理的相关法律法规规定，在给客户办理信贷业务之前要查看客户的信用报告，并且对客户的信用状况进行评价。如果有逾期还款的情况出现在客户的信用报告中的话，那么银行就可以拒绝为客户发放贷款了，这也是符合法律规定的。并且这些逾期记录会被保存五到七年的时间内，在这段时间里想要消除这些不良记录是非常困难的事情。
监管层面银保监会等部门对金融行业的风险控制标准越来越高，在个人贷款方面更是如此。监管部门要求金融机构要建立起一套完整的风险评价系统，并且保证所发放的贷款都是被有能力偿还的人获得的。如果一个人的信用记录以及芝麻信用分数都不好，那么他就很难得到金融机构的风险审查批准。
道德层面我们中国人的传统观念是“言必信、行必果”，即说话要算数，做事也要做到底，信用就是一个人的根本。如果逾期不还的话，除了会损害个人的征信记录之外，在信用方面也会被认为是有问题的。而且芝麻分低也意味着你在日常生活中的金融行为存在一些不合规的情况。从道德的角度来看，我们都应该重视起自身的信誉来，按时归还贷款，并且保持良好的金融习惯。
风险层面金融机构放贷其实就是在承担风险，你征信不好、芝麻分低说明你违约的可能性大，所以金融机构就会比较慎重，甚至不给你发放贷款。这就是很多贷款产品都要求有良好的信用记录、较高的芝麻分的原因所在。
心理层面征信不好或者芝麻分低都会让人产生焦虑和沮丧的情绪，在当今社会中，信用几乎无处不在，无论是申请贷款、使用信用卡还是租房子、找工作都会受到一定的影响。因此，在这样的情况下人们往往会采取一些不正确的做法来寻求帮助，很容易上当受骗。
知识图谱征信以及芝麻分只是一些用来衡量个人信用风险的标准之一，并不是全部。除此之外，银行还会根据你的收入状况、负债程度、工作稳定性、居住条件等因素来进行判断。因此即便你的征信或者芝麻分不好看，也并不一定没有机会获得贷款。重要的是看你有没有其他的证据可以证明自己有能力按时偿还债务。
动态评分芝麻分并不是固定不变的，在你改善了自己在支付宝上的行为之后（例如按时还款、降低债务水平、提高收入等），你的芝麻分是可以得到提升的。尽管征信报告更新的速度比较慢，但是只要你一直保持着良好的还款习惯，那么逾期记录所造成的负面影响就会慢慢减小。
风控原理金融机构的风险控制系统就是对借款人违约可能性进行评判的过程，在此过程中会用到很多的数据模型去研究借款人的各方面情况，并给出一个风险分数。如果这个分数超过了一定的标准的话，那么就无法获得贷款了。因此即便你的信用报告或者芝麻信用分不好，但是只要你能拿出其他的证据来降低自己的风险分数的话，也是可以得到批准的。
实操方案如果征信以及芝麻分都比较差的话，那么应该怎么办呢？第一点就是不能失去信心，在此基础上积极地去寻找办法来改善自己的情况。可以从以下几点着手：
查询个人信用报告以及芝麻信用分数来确定问题出在哪里。征信报告可以在中国人民银行征信中心官网进行查询，芝麻分可以登录支付宝APP查看。弄清楚自己存在的问题之后再有针对性地加以改进。
2、主动和贷款公司取得联系，把事情说清楚，并且请求他们给出解决的办法。有的贷款公司会有一些特殊的解决办法，例如用担保、抵押或者是其他的形式来证明自己有能力还款。你可以直接和它们取得联系看能不能找到合适的方案。
找到保证人或者抵押品。如果能有可靠的保证人或者是有价值的抵押品的话，那么银行就会考虑你的贷款请求了。但是要记住，保证人以及抵押品都要符合一定的要求，并不是随便找一个人或者随便拿一样东西就可以的。
4、可以尝试一下低门槛的贷款产品。市场上存在一些贷款产品的门槛比较低，但是利率高、额度小。可以试着去申请一下这样的产品，但是要警惕其中的风险，不能借债过多。
提高芝麻信用分。这要靠时间与毅力去完成，但是是完全可以做到的。你可以通过按时还贷、降低债务负担、提高收入水平以及改善自己在支付宝上的使用习惯等方法来慢慢提高自己的芝麻信用分。
6、要有一个好的还款习惯。这很重要。即便你的征信或者芝麻分不好，只要你能一直按时还款，时间长了之后你的信用状况就会慢慢变好。
案例小王的征信上有逾期记录，芝麻信用分只有480分，在申请了五万元贷款之后，他就去查了自己的征信报告，得知逾期的原因是由于之前的信用卡还款拖延了几天所致。于是他就向多家金融机构咨询了相关情况，但是都被拒绝了。最后他找到一位愿意做保证人的朋友，并且提供了自己的收入证明，才被一家金融机构批准了他的贷款申请，尽管利率比一般情况下要高一些，但是总算是解决了他的燃眉之急。
问答
征信逾期记录要多长时间才能被删除呢？
答：按照《征信业管理条例》的规定，征信报告中逾期的信息一般保存时间为5年，在此之后如果没有新的逾期信息被报送进来的话，则该条逾期信息将会自动消失。
芝麻分低的话会怎么样呢？
答：会的。芝麻分是许多金融机构用来衡量借款人的信用情况的一个重要依据，如果芝麻分数较低的话，那么就有可能会影响到你获得贷款的可能性。
问：征信不好、芝麻分低的情况下还能不能申请到贷款呢？
答案是存在的，但是难度较大。可以找一个担保人或者是抵押品，也可以拿出其他能证明自己有能力偿还债务的东西。还可以选择一些要求不高的贷款产品，但是要小心其中的风险。
怎样才能提高芝麻分呢？
答：你可以通过按时还款、降低负债、提高收入、改善自己在支付宝上的行为等方法来逐渐提高自己的芝麻分。但是要注意，芝麻分的提升需要一定的时间和耐心，并不会立刻发生改变。
重要提醒
对于不符合规定的广告语进行如下解释：“不查征信、不查芝麻信用分、保证百分之百通过”的贷款宣传语都属于违规行为，请大家注意防范。
防骗提示：对于那些需要你在放款之前交纳各种名目的费用（比如手续费、保证金、解冻费等等）的贷款公司要提高警惕，因为这些很有可能是骗局。正规的贷款公司是不会在放款之前向借款人收取任何费用的。
风险提示：如果个人信用记录不好或者芝麻信用分数不高的话，在获得贷款的同时也会被收取较高的利息以及较小的贷款额度。所以一定要量入为出、适度消费，避免因过度借贷而导致债务危机的发生。
