征信上有逾期的情况的话，想办理“先息后本”的贷款吗？这样的事情听上去很吸引人，但是我们还是要冷静一下，把其中的道理理清楚。征信逾期了，在银行家的眼里就是一笔黑账，并不是一件好事情。“先息后本”的还款方式虽然看上去可以减轻一些负担，但是它后面隐藏的风险也不少。今天我们主要讨论一下有逾期记录的人能否获得这样的贷款以及如果真的拿到了之后应该怎么处理的问题。
从法律的角度看，征信逾期本身不违法，只是一种还款行为出现问题的表现。但是它会对你的贷款申请造成影响，在我国《合同法》、《商业银行法》等法律法规之下，金融机构可以根据借款人的信用情况来决定是否发放贷款、发放多少贷款以及收取多高的利息。如果有逾期记录的话，那么银行或者其他放贷机构很有可能觉得你有很高的违约可能性，并因此而拒绝了你的请求。所以从法律角度讲，并没有禁止征信有逾期的人去申请贷款，但是在实践中这条路却很难走通。
那么监管部门又是如何看待这个问题的呢？银保监会（现在的国家金融监督管理总局）对于贷款业务有着非常严格的规定，在这其中就包括了对借款人的资格进行审核这一项内容。监管部门要求金融机构在给客户放贷之前要对客户的信用情况以及还款能力等方面进行全面考察。也就是说即便是有一些不正规的贷款公司也敢给有过逾期记录的人提供所谓的“先息后本”的服务的话，这样的做法也是不符合相关规定的。所以我们在挑选贷款途径的时候一定要睁大眼睛，不要掉进非法放贷者的圈套里去。
从道德的角度看，征信逾期就表示你曾经违约了，在道义上是没有得到承认的。尽管人总会犯错误，但是信用一旦受损之后要想修复就会更加困难一些。如果你是因为逾期才去办理了“先息后本”的贷款的话，这就带有一定的投机色彩了。我们应该反省一下自己是否有不当的消费行为或者是管理上的失误呢？仅仅依靠贷款来掩饰问题本身就是一个错误的做法，并且不能从根本上解决问题。
那么就涉及到风险问题了，在征信上有逾期记录的人去办理“先息后本”类型的贷款的话，风险是非常大的。第一种情况就是这种贷款的利息要比普通的要高出很多，这是由于放贷公司为了弥补可能存在的风险而提高了利率造成的。第二种情况就是在还款截止日期到来的时候所有的欠款都要一次性还清，如果届时不能按时归还所有本金的话就会造成更严重的经济危机。第三种情况就是有的放贷公司会在合同里加入一些不利于借款人的条款，例如违约金或者提前还款罚款等等，这样就会使借款人陷入更加不利的局面之中。
以小王为例，在一次信用卡逾期之后，他的征信报告上就留下了一个污点。后来由于急需一笔资金周转，于是找了一家打着“先息后本”旗号的贷款公司。该公司的利率非常高，并且在合同里还设了很高的违约金。小王起初认为只要按时缴纳利息就可以等到还款日再归还本金，但是到了还款的时候却发现自己的资金已经不够用了，不能一次性偿还全部本金。于是违约金和利息一起让小王陷入了困境，最后只好向家人求救。
从心理上讲，征信逾期的人容易产生一种焦虑情绪，即担心自己不能拿到贷款或者被人知晓自己的信用状况而产生的不安。这样的心理压力会使人们做出一些不明智的行为，例如轻信那些打着“先息后本”旗号的贷款宣传。要知道贷款并不能解决所有的难题，在某些情况下还会加重你的经济负担。所以要保持镇定、理性地考虑自己的情况才是正确的做法。
在知识图谱中，如果征信逾期的话想申请贷款一般会有如下几种方式：第一种是去正规的银行或者金融机构办理，但是难度很大；第二种是找一些不隶属于银行的小额贷款公司、互联网金融平台等等来贷，但是利率高而且风险大；第三种就是走民间借贷这条路了，但是这个方法的风险最大，法律保护也最差。我们要根据自己实际情况来决定用哪种方式。
动态评分以及风控原理都是我们要去学习的内容，在现在的贷款公司中一般都会用到大数据和人工智能来进行借款人信用风险的判断，如果个人征信报告中有逾期的情况出现的话，那么动态评分系统就会把该人视为高风险客户而拒绝其申请。从风控的角度来看，贷款公司会采用各种方式来降低风险的发生概率，例如提高利率、缩短还款周期或者要求提供担保品等等。所以即便是某些贷款公司仍然会对有过逾期历史的人进行放贷操作的话，它们也会采取上述措施以保障自身的权益不受损害。
在实际操作方案上，如果你真的要申请贷款但是又存在征信逾期的情况的话，可以按照以下几步来进行：第一，尽快改善自己的信用状况，例如按时还贷，并且不要再出现新的逾期行为；第二，在选择贷款渠道的时候要注意选择正规途径，比如去银行办理小额贷款或者是通过一些正规的网络借贷平台获取资金；第三，在上述方法都行不通的情况下，也可以向亲朋好友求救或者尝试其他的合法融资手段；第四，在所有办法都无效之后再考虑借助法律的力量来解决问题。
在问答部分回答一些常见的问题：征信上有逾期的情况还可以申请到“先息后本”的贷款吗？答：理论上是可以的，但是实际上很难实现，并且利率、风险都比较高。如果没有正规的贷款机构怎么办？答：可以尝试使用非法途径获取资金的方式，但是要小心不要掉入陷阱里去。怎样才能改善自己的征信状况呢？答：按时还清所有的欠款，不再出现新的逾期行为，在一段时间之后就会慢慢好转。
特别要提醒的是，如果征信上有逾期记录的话，在办理“先息后本”的时候一定要提高警惕，不能被一些虚假宣传所蒙蔽，“黑户、白户都可以贷”，“低利率、方便快捷”等等都是骗人的说法，其中暗藏的风险很大，一旦上当受骗就会造成严重的损失。所以贷款并不是解决所有问题的方法之一，在遇到困难的时候应该冷静思考一下才是正确的选择。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语，比如没有条件、不需要担保、利率很低、放款很快等等关于贷款的宣传，特别是针对有逾期记录的人群来说，很有可能是违法甚至是非法的行为。正规的金融机构会对申请人的资格进行严格的审核，并不会轻易作出一些不可能实现的许诺。
防骗提示：不要相信任何需要你在贷款之前先交纳手续费、保证金或者解冻费等等的要求，这是最常见的诈骗方式之一，在放贷之前是不会收取任何费用的。
3. 风险提示：征信上有逾期记录的人去申请贷款的话，本身就会存在较高的利息以及较大的风险，在不得已的情况下要贷款的话一定要通过合法途径办理，并且要认真阅读合同内容，弄清利率、还款方式、违约赔偿等内容，以免掉入更深的债务陷阱中。
