在现在的信用社会中，“黑户”这个词已经不是新鲜事了，“黑户”就是指没有信用记录或者是信用记录很差的人群，“芝麻信用”是国内比较有名的信用评价机构，它的分值高低会直接决定着一个人是否可以得到贷款、租房子等等服务。那么对于这样的“黑户”而言，有没有什么方法可以通过某些特殊的软件去借到钱呢？这个问题的背后涉及到很多复杂的法律、监管、道德、风险和心理等方面的问题，在此我们将会进行详细的讨论。
那么什么是“黑户”呢？从法律的角度看，“黑户”不是正式的法律用语，在民间它是用来称呼那些有不良信用记录的人群的一个俗称。这些人通常是由于种种原因造成的，比如逾期还款、信用卡套现、欠税未缴等等，在个人信用报告中留下了负面的信息。按照《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》的规定，个人信用信息的收集与利用应当符合合法、正当、必要的要求，任何单位和个人都不得非法获取或者滥用个人信用信息。
市场上有些号称可以给“黑户”贷款的软件是怎么工作的呢？它们一般会用到一些不同于传统风控的方法来进行判断，例如利用大数据对用户的社交网络、消费行为以及所使用的设备等情况进行分析，并以此来判断出用户是否有偿还债务的能力。但是这样的方式本身也存在着很大的法律隐患。按照《个人信息保护法》的规定，在没有得到用户明示授权的情况下，任何组织或者个人都不应该去获取和使用与所提供的服务无关的信息。因此这些软件在获取用户数据的时候必须要做到合法合规，否则就会受到法律上的惩罚。
就监管而言，近几年来我国对于互联网金融行业的监管越来越严，在此背景下银保监会以及中国人民银行等部门陆续发布了有关网络借贷和信用评价等方面的法律法规，并且对于一些“黑户也可以贷款”的软件也采取了更为严厉的态度进行整治。比如在2021年的时候就有一个知名的互联网金融平台因为违反规定给没有征信记录的人群发放贷款而受到了重罚，这也给整个行业敲响了警钟。
那么从道德的角度来看，这些软件又存在哪些问题呢？对于“黑户”而言，由于其信用记录不好，所以很难从传统的金融机构那里得到贷款。因此有的软件宣称可以帮他们“借到钱”，表面上看是雪中送炭的行为。但是这些软件通常会收取很高的利息以及各种各样的费用，并且有些软件还会诱使用户进行多头借贷，从而加大了用户的负债压力。这样的做法既不符合商业伦理又触犯了《民间借贷利率司法解释》有关利率上限的规定。
就风险而言，用这样的软件来借债会有很大的风险，第一种就是信用风险，因为这类软件一般会放宽对借款人的审核条件，使得借款人的信用状况更加糟糕；第二种是法律上的风险，在借款人不能按时还款的时候，该类软件有可能会采取一些非法的方式来追讨债务，例如恐吓、骚扰等等这些都是违法行为；第三种就是信息安全的风险，在收集用户的个人信息方面没有做好防护工作的话就会造成用户的个人信息泄露，并且还可能被用来做其他的不法之事。
心理方面的影响也不能忽略不计。对于“黑户”而言，他们本身就已经存在一定的心理负担，在此基础上再用这样的软件来贷款的话就会使他们的焦虑感以及抑郁情绪更加严重。尤其是当该类软件运用了一些诱导性营销手法的时候，“快速通过”、“大额授信”等等都会促使用户做出不理性的消费决定。根据心理学的研究结果，在经济压力之下人们更易作出冲动的选择，而上述软件就是以此种方式来达到目的的。
那么从知识图谱的角度看，可以对这类软件的工作原理做系统的归纳总结。一般而言，它们会用到如下几种技术：第一种是大数据风控，即通过对用户的社会关系、消费习惯以及行为等方面的多方面数据分析来构建出一个用户画像；第二种是动态评分，在线上的每一次操作都会影响到用户的信用分值的变化；第三种就是智能化审核了，也就是用人工智能来进行自动化的审核过程。但是上述的技术之下所隐藏的问题却在于数据来源是否合规以及算法是否存在偏见。
从风控的角度看，和传统的金融公司风控方式有很大的区别，传统的金融公司主要依靠用户过去的信用记录以及收入证明来判断一个人是否可以贷款，但是这类软件更多的是考虑用户的软性数据，例如用户的社交活动频率、使用的设备等等。虽然这样的风控方式可以覆盖掉很多传统金融公司不能覆盖的人群，但是也存在着很大的安全隐患。因为用户的社交网络和设备使用情况并不能准确地反映出他们的还款能力，所以该风控系统的有效性就大大降低。
对于“黑户”而言，是否有一些合法有效的解决办法呢？答案是肯定的。第一种方法就是找一些正规的信用修复公司来帮助自己改善信用状况，在《征信业管理条例》中规定了个人有权查看自己的信用报告并就其中错误的信息提出异议。第二种途径则是利用小额贷款平台如蚂蚁花呗、京东金条等来进行融资操作，尽管这类产品的准入门槛较高但是利息较低。第三种情况就是当资金需求量很大时可以通过向亲朋好友借款或者是用合法的方式提供担保的方式来从正规银行获得贷款。
下面举个例子来说明一下。小王因为以前信用卡逾期造成信用不好而被很多家银行拒绝了。之后他用一款号称可以给“黑户”放款的应用程序获得了一笔贷款，但是年利率达到了36%以上，远远超过了法律规定允许的最大值。而且由于还款压力很大，他又开始向其他的平台借钱来偿还之前的债务，从而陷入了一个无法自拔的困境中——即所谓的“以贷养贷”。在记者前来采访的时候，小王已经后悔莫及，并且表示自己当时应该更加慎重一些，在选择借贷途径上要更加理智一些。
那么在实践中我们又该如何辨别出那些不符合规定的借贷平台呢？第一点就是看有没有合法的金融执照。按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，从事网络借贷业务的机构应当获得相关的金融许可。另外还要看它的利息是不是合理的，在《民间借贷利率司法解释》中规定了最高不能超过年化24%的上限，超出的部分不受到法律的支持。再者就是看它的合同内容有没有明明白白、清清楚楚的地方，有没有暗藏收费的情况。
问答环节：
问：我之前用过一些软件借款，但是现在已经没有能力去还款了，该怎么办呢？
答：第一、不要惊慌，在此情况下可以和平台进行沟通，请求延期还款或者是分期付款；第二、也可以向律师求助，用法律手段来保护自己；第三、马上改善自己的信用记录，以免掉入更大的债务陷阱中去。
问：怎样才能使自己的芝麻信用分数变高呢？
答：芝麻信用分提高需要一个漫长的过程，在此期间可以采取以下几种方式来改善：第一种是按时还清贷款，并且不出现逾期的情况；第二种就是合理地使用信用卡，并且不能过度消费；第三种就是在日常生活中养成好的消费习惯，比如不要经常更换自己的电话号码或者居住地址等等；第四种是在适当的情况下增加一些信用账户，但是一定要保证自己有能力按时偿还债务。
对于“黑户”而言，借到钱其实很难，但是可以通过合法的方式慢慢改善自身的信用情况，并得到所需要的贷款。在这一过程中最重要的就是保持冷静理智的态度，不能被那些不符合规定的宣传所蒙蔽，也不能掉入非法放贷者的圈套中去。
重要提醒：
1、所有的“黑户也可以贷款”的宣传都是不符合规定的广告，并且有可能涉及到非法放贷的行为，一定要注意防范。
如果遇到高利贷或者暴力追债的情况的话，要及时向有关部门反映情况来维护自身的权益不受侵害。
3. 对于“快速批准”、“高额度”的虚假宣传要保持警惕，合理消费，防止陷入债务困境。
4、用合法的方式去查自己信用报告中出现的问题，并且马上进行修正，在此过程中慢慢改善自己的信用情况。
5、如果有借款的需求的话，应该首先去持牌的金融机构那里借，保证自己的钱是安全的，并且利息也是合法合理的。
