所谓的“征信黑、征信不好、征信烂、19岁之前不能借的钱款软件”等说法听起来是不是很刺耳呢？其实里面涉及的内容很多，包括法律问题、道德问题、风险问题和心理问题等等，就像一张大网一样把人给缠住了。今天我们一起来探讨一下其中的一些门道吧。
法律层面我们知道18岁以下的人属于无民事行为能力人或限制民事行为能力人，在签订合同时一般会被认为无效。因此一些声称能为未成年人提供贷款的服务软件是否涉嫌违法呢？答案是肯定的。按照我国《民法典》的相关规定，限制民事行为能力人所为的纯获利性民事法律行为以及与其年龄、智力、精神健康状况相适应的民事法律行为有效；其所为的其他民事法律行为需要经过法定代理人代理或者得到法定代理人的同意、追认才能生效。所以这些服务软件如果真的向未成年人发放贷款的话，就存在很大的法律风险。
监管层面我国对互联网金融行业的监管力度越来越大，在此背景下，中国人民银行和银保监会等机构也多次发文要求保障消费者权益，并且特别注意防范未成年人过度借贷的问题。如果这些不合规的产品被监管部门发现的话，将会受到罚款甚至停业整顿的处罚。因此从这个角度来看，这类产品的生存环境是非常恶劣的。
道德层面那么我们就要考虑一下了，这样的软件是否就是利用了未成年人不懂事而进行牟利呢？未成年人的消费观和风险意识都很淡薄，很容易受到诱导去贷款。另外很多未成年人都没有稳定的收入来源，在他们借贷之后不能按时还款的时候会给家庭造成很大的经济负担。从道义上看这是不合适的。
风险层面我们要考虑的是，这些软件给未成人放贷存在哪些风险？第一种是信用风险，因为未成年人没有稳定的收入来源，所以其还款能力很弱，在出现逾期的情况下就会对个人征信造成不良影响。第二种是法律风险，前面提到过未成年人签订的合同有可能得不到法律的认可，这样软件所拥有的债权也就无法得到有效保护了。第三种就是社会风险了，如果这样的情况泛滥开来的话，那么整个社会的信任系统将会受到威胁。
心理层面要重视起未成年人们的心理健康问题来了，在巨大的债务压力之下，孩子们很容易出现焦虑、抑郁的情绪，并且会影响到他们的学习与生活；另外，在借了钱之后，孩子为了偿还这笔债务而做出的一些不理智的行为也会给孩子的心里造成伤害，例如偷取家里财物或者向同学借钱等等。
知识图谱我们来建立一下有关该问题的知识图谱。首先就是主体部分，即未成年人、借款软件、家庭、学校和监管机构等等。其次就是它们之间存在的各种关系，例如借款软件和未成年人之间存在什么样的关系？家庭和未成年人之间又存在着怎样的关系？监管部门和借款软件之间又有什么样的关系？最后则是各个对象所具有的属性，比如未成年人的年龄大小、借款数额以及偿还能力怎么样？借款软件的利率高低、期限长短以及风控手段如何？监管部门出台的相关政策是什么样的？对违规行为采取了哪些惩罚措施？有了这样一个知识图谱之后就可以更加全面地去认识这个问题了。
动态评分那么借款软件又是怎样给未成年人做动态评分呢？一般情况下，它们会利用大数据技术来判断未成年人的信用风险，例如根据未成年人的消费习惯、社交网络以及位置信息来进行分析。但是这样的数据不一定可靠，并且也有可能会泄露未成年人的信息。因此这样的动态评分结果就存在很大的问题了。
风控原理那么我们来讨论一下，借呗之类的软件又是如何做风险控制的呢？一般情况下它们会用到诸如高利贷、高额违约金以及催收等方式来减少自身的风险。但是这样的方式会给未成年人大大增加危害。因此从风控的角度看，这样的做法是不合适的。
实操方案怎样才能防止未成年人过度负债呢？第一种方式是家庭、学校对孩子进行财商教育，使孩子知道借贷存在的风险，并且养成正确的消费观以及风险意识；第二种方式就是监管部门要对借款软件加以监督，在发现有违规向未成年人大额贷款的情况时予以惩处；第三种方式就是在全社会营造出一种健康的信用氛围之下，每个人都要意识到自己的信用分值有多重要，从而不会出现过度负债的现象。
案例分享以小明为例，在16岁的时候为了购买一部新手机而使用了一款借贷软件贷出了五千元钱。刚开始时他认为自己的还款压力并不大，但是随着时间的流逝，他的还款压力却越来越大，并且最终出现了逾期的情况。该借贷软件公司的工作人员采取了催收的方式对他进行追债，甚至还上门去催促他还款。得知此事之后，小明的父母十分生气却又无可奈何。后来他们只好向有关部门进行了投诉才得以解决这件事情。由此可知未成年人借款所存在的风险是非常大的，因此家庭和整个社会都应当予以足够的关注。
问答环节对于一些经常出现的问题进行解答：第一问未成年人都能借到钱吗？答曰不可以，在我国法律之下，未成年人所签合同一般会被视为无效，因此不推荐未成年人借贷。第二问这些贷款平台是如何把钱贷给未成年的呢？答曰他们会利用各种漏洞来进行操作，例如要求未成年人才填写假身份证、用各种方式诱使未成年人大额借贷等。第三问如果未成年人大额借贷之后无力还款怎么办？答曰要及时和贷款平台联系解决问题，并且可以向有关部门举报以保护自己权益不受侵害。
对于“征信黑、征信不好、征信烂、19岁以下可以借到钱的软件”的问题，我们从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行了解析。希望能给大家带来一些启示，在此提醒各位朋友要小心谨慎，以免造成不必要的损失。
重要提示： 1、所有的给未成年人大额贷款的应用程序都是违法的，请大家不要相信； 2、如果发现有应用软件用非法催收的方式进行催债的话，请及时向有关部门举报； 3、未成年人在使用借贷软件之前要清楚自己所面临的风险，并且不能过度负债； 4、家庭以及学校应该对孩子进行理财知识教育，使他们懂得如何合理地消费以及对风险的认识； 5、社会上要营造出一种好的信用氛围，让大家都知道信用是很重要的。
