征信黑、征信差、征信烂，网贷APP不用芝麻分的说法听上去是不是很扎心呢？在这样一个重视信用的时代里，个人的信用报告就是自己的一张“第二代身份证”，但是有的网贷APP却以“不管征信”、“不要芝麻分”的名义招揽那些本身就存在信用问题的人群，它们究竟又是如何操作的呢？今天我们就要揭穿其中的秘密，在法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面进行剖析。
从法律的角度看，这些网贷APP是否是合法的呢？
首先我们要知道征信系统是由国家来搭建起来的，它的目的就是用来防控金融风险的。按照《征信业管理条例》的规定，没有得到授权的情况下任何单位和个人都不可以私自去查询、保存或者使用个人信用报告。所以那些打着不查征信旗号的网贷APP实际上是想逃避监管，在绕过征信这个环节之后再去放款。这样的行为本身就已经触犯了法律法规。即使它们真的发放了贷款的话，在法律层面上来看这份合同也是无效的，并且借款人所受到的权利侵害也无法得到保护。
从监管的角度来看，银保监会以及各地的地方金融监管部门并不是可以无所作为的存在
银保监会以及各地金融监管部门对于网络借贷行业的监管力度越来越大，对于存在违规行为或者虚假宣传的网络借贷APP进行处罚的情况也越来越多，并且还会对其进行整改甚至是关闭。例如，在去年的时候就有很多网络借贷平台因为违法放贷而受到处罚，并且还有些平台还被列入了“非法金融活动”的名单中。因此，“不用看征信”的网络借贷APP很有可能会被监管部门视为重点监控对象。如果借款人使用这样的平台贷款后，该平台被关闭的话，那么借款人的资金就会全部打水漂。
从道德的角度看，诚实守信是做人做事的根本
从道德的角度来看，征信记录反映的是个人的信用情况。如果一个人有不良的征信记录的话，那么他过去一定存在过逾期或者违约的行为。但是有些网贷APP明明知道借款人的征信不好，却仍然不去核查征信信息就给这些人放款，这就等于在纵容失信行为的发生。时间久了之后就会造成整个社会的信用系统崩溃。因此我们要保护好自己的信用记录，在没有正当理由的情况下不能做任何危害自身信誉的事。
从风险的角度看，高利率、暴力催收和个人信息泄露
没有用到征信的网贷APP一般都存在很大的风险。第一种情况是它的利息比法律规定高出很多倍，很多用户在使用后才知道自己上当了，“套路贷”。第二种情况就是该平台催收的方式非常野蛮，并且还会采用非法手段迫使借款人还钱，例如威胁借款人公布自己的个人隐私信息或者骚扰借款人的亲朋好友等行为。第三种情况则是借款人的个人信息很容易就会被泄露出去，从而会被一些不良分子所利用。
从心理学的角度看，侥幸心理以及侥幸心理背后所隐藏的悲剧
很多征信差的人被网贷APP吸引的原因是抱着一种侥幸的心理，“反正我征信不好，还不上也没关系。”这样的想法很危险。第一种情况就是如果不还款的话会留下更深的信用污点，在之后想要贷款的时候就会更加困难；第二种情况就是网贷APP一般都有备用金、强制保险等条款，在借款人违约的情况下除了要归还本金和利息之外还会产生其他的费用，到最后借款人就会陷入越来越深的困境中去。
知识图谱：征信对人们的生活有什么样的影响呢？
征信记录不但是能否借钱的关键因素之一，在生活中也起着举足轻重的作用，例如买房、买车、办信用卡以及求职等都会涉及到征信记录。因此我们要把好征信的第一关，不能因为一点小错误而给自己以后的生活带来麻烦。
动态评分：为什么信用记录差的人更容易受到网贷APP的关注呢？
网贷APP敢说不需要征信的原因是它们有自己的一套“动态评分”系统。该系统会从各种渠道收集到借款人的个人信息，并用算法对借款人进行打分，在得分符合其标准之后才会发放贷款。但是这套评分系统的准确度并不高，很容易出现错误的情况，例如有人仅仅因为自己的手机号码曾经被人借用过就被告知存在较高的风险。
风控原理：正规金融机构与P2P网络借贷平台之间的风险控制有什么区别？
正规金融机构的风险控制体系很严苛，它会从借款人的信用报告、收入状况、负债程度等方面进行考量，并以此判断出借款人是否有偿还债务的能力。“不使用征信”的网络贷款APP一般只看借款人的电话号码和联系人这些基本信息，其风控模型十分粗糙。因此它们的风险管理水平很低，很容易出现坏账的情况。
征信不好怎么办？
如果征信不好了也不要着急，更不能胡乱求医问药。可以采取如下措施：第一种是积极改善自己的信用状况，例如按时还贷、降低债务负担等等；第二种是向正规金融机构求助，比如申请银行的小额贷款；第三种就是向亲朋好友求助，在羞涩的同时也避免了被不法网贷机构所骗的风险。
小王的例子
小王由于之前的信用卡逾期导致征信记录不好，在急需用钱的时候看到了一个声称可以不用看征信的网贷APP，并且借到了五千块钱。但是这个APP上的利率非常高并且还有各种催收行为。所以小王不但没有解决问题反而背上了一个大额债务。这就是所谓的“征信黑、征信差、征信烂、网贷APP不用芝麻分”的套路。
征信方面的问题
问：征信记录会不会一直存在呢？
答：并不是这样。通常情况下，征信记录只保存五年，在五年后就会被自动清除掉。
问：征信报告上如果有错误应该怎样处理呢？
答：可以向征信机构提出异议申请，并且要求进行修改。
问：怎样才能查看到自己的信用报告呢？
答：可以在中国人民银行征信中心官网、手机应用软件或者线下网点进行查询。
问：征信不好的话会妨碍到找工作吗？
答：对于信用要求比较高的工作，例如金融、财务等等，会去查征信报告。
问：网贷APP说不需要用到征信系统，是不是真的没有用到呢？
答：主要是为了逃避监管，在此之外他们也可以用其他的手段来获得你的人行征信报告。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、不用芝麻分、秒批、无门槛”等等这样的网贷广告都是不合法的，请大家不要轻易相信。
2. 防骗提示：不能因为征信差而盲目借贷，要警惕高利贷、暴力催债以及个人隐私被窃取的风险。
风险提示：征信记录是个人重要的资产之一，要爱护好自己的信用状况，以免因为一点小小的错误而造成很大的损失。
合规借贷：如果有资金需求的话，一定要到正规的金融机构去借，不能用非法手段来借钱。
5、信用修复：如果有不良的信用记录的话，要积极地去改善它，并且不能想着避开征信系统。
