征信出现逾期的情况确实让人很为难。有人认为既然银行、正规金融机构都无法进入的话，那么网贷就是唯一的出路了？但是实际上网贷市场的水很深，在征信有问题的人群中选择一家好的平台更是难上加难。今天我们就一起来看看，在征信有逾期的情况下，有哪些网贷平台可以尝试，并且是比较可靠的呢？要知道这不是在提倡大家去冒险，而是在告诉大家，在走到这一步的时候应该如何更加安全地做出选择。
首先我们要知道的一个道理是，征信上有逾期记录就会在金融机构眼中降低你的信用评分。这就如同你在朋友圈里失去了信誉一样，在下一次借贷的时候别人也不会再借给你钱了。对于网贷平台来说也是如此，它们会用各种各样的技术手段去评判你的风险程度，而逾期记录就是其中一个重要参照标准之一。但是并不是所有的平台都是一棍子打死的，有的平台可能会对逾期持比较宽容的态度或者有自己的风控体系，并不完全依靠征信报告来进行判断。
按照我国法律法规以及监管部门的要求，P2P网络借贷行业的经营行为是受到限制的，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中对P2P网络借贷机构的信息中介性质、业务边界等都做了明确规定。因此合法合规的P2P网络借贷平台在风险管理方面会比较慎重，并不会轻易违反法律法规的规定。所以如果一个平台宣称自己可以提供很高的借款成功率或者很低的利率的话，那么你就要提高警惕了，因为这样的平台上可能存在很多的风险。
谈到风险的话，我们就要从多个角度来进行阐述了。第一种就是法律上的风险，假如某个平台不符合规定，比如说它没有取得相关的金融许可的话，那么你的借款就会得不到法律的支持。一旦出现问题的时候，你要去哪里申诉呢？第二种是道德上的风险，在某些平台上可能会用到你逾期的信息来诱使你签署一些不公平的协议，例如高利贷、违约金以及违法的内容等。这些都是会把你推入更大的债务困境中的。
从心理上讲，征信出现逾期之后，人们往往会感到自卑、觉得自己低人一等。这时如果有个平台告诉你，“别担心，我们会帮你解决这个问题。”你会因为急于求成而不慎放松了警惕。这就是一些不法网站想利用的心理弱点。因此保持警觉是很重要的。
那么哪些平台相对来说更容易下款并且更安全呢？可以从以下几个方面来考虑：
1. 银行系消费金融公司
例如招商银行的“闪电贷”，建设银行的“快贷”等等都是网贷产品，但是它们都有银行作为后盾，在风险控制上比较严格一些，并且也比较正规。有的银行旗下的消费金融公司对于轻度逾期的情况也会有所宽容。尽管如此，并不保证你能顺利通过审核，但是至少可以确保你的合法权益得到保护。
二、大中型互联网公司所建立起来的金融服务系统
例如蚂蚁金服的“花呗”、“借呗”，京东的“金条”等等。这些平台依靠着大量的用户数据以及先进的风控技术来进行信用评分，并不只看征信报告。比如你的消费习惯、社交网络、工作情况等等都会被纳入考量范围之内。如果逾期次数不多且没有严重的不良记录的话，在其他方面表现良好的话（如稳定的工资收入），那么获得批准的概率还是很大的。
第三部分是专门做小贷业务的一些网站
例如微粒贷、360借条等等，这类平台主要针对的是小额度、短周期的借贷需求，并且审核的速度很快。它的风控系统也比较灵活，在一定程度上可以接受一些无意中的逾期行为。但是它一般会对借款额度进行一定的限制，并且利息也比较高，因此你要根据自己实际情况来做决定。
但是上述这些平台，并不是有了逾期就可以顺利通过了。各个平台有自己的风控标准，你的情况怎么样呢？还要你自己去试一试。不过至少这些平台都是合法的，在一定程度上可以保护你的利益。
接着我们从知识图谱以及动态评分的角度来进行讨论，在一个典型的网贷风控的知识图谱中会包含以下几方面的内容：个人信息、信用状况、资产情况、社会关系、行为特征等等，其中信用状况是最主要的部分但是并不是唯一的因素，在没有严重的违约历史的情况下如果有稳定的收入来源、良好的消费习惯以及广泛的社会交往的话，那么你的综合风险分值也不会很高。
动态评分就是指风控并不是固定不变的，在线上的每一个举动都会对你的分数产生影响，例如你是否按时还贷、是否有新的逾期记录等都会改变你的动态评分。因此即使你在过去有逾期的情况出现，只要以后能够保持良好的信用状况的话，你的分数还是可以提高的。
网贷平台的风险控制主要是对风险进行评价与管理的过程，在此过程中会用到很多种方式去获取用户的信息，并且运用大数据以及人工智能等技术创建出一个风险评价体系，以此为基础给用户提供一个评分结果，得分越高说明该用户的信用越好，被批准的概率也就越大。
在操作方案上，如果存在征信逾期的情况想办理网贷的话，可以按照以下方式进行：
1. 了解自己逾期的情况，即查看自己的信用报告，并且要知道逾期的时间、数额以及原因等等。如果是因为银行系统的失误或者是疏忽造成的逾期的话，那么就可以试着和银行取得联系，请求他们予以修正。
2. 准备好其他的证明文件，除了信用报告之外还有收入证明、财产证明以及工作证明等等都可以用来说明自己有偿还债务的能力来减少平台对于风险的关注。
3、选择适合自己的平台，在上面申请小额信贷，并且获得批准之后再慢慢积累起好的信用记录。
4、保持良好的还款习惯，在拿到贷款之后要按期归还，并且不能出现逾期的情况，这样可以慢慢改善自己的信用状况，为将来申请贷款做好准备。
5. 对于一些夸大其词或者利率过高、涉嫌非法集资的平台要提高警惕，并且可以在当地金融监管机构进行查询以确认该平台是否合法经营。
下面用一些例子以及问题来解释一下前面的内容：
案例一小王由于一次意外导致信用卡出现了三次逾期的情况，并且这三次逾期都是小额欠款，在之后都已全部结清。后来他想要申请一笔小额贷款的时候却被很多家平台拒掉了。最后只好求助于蚂蚁借呗，但是没想到居然也被批准了。原来小王的工作比较稳定、消费习惯也很好，所以蚂蚁借呗在审核的时候会根据他的实际情况来给他提供一定的借款额度。
案例二小李由于创业失败导致网贷逾期很多次，欠下的钱数额也很大。他已经试过很多家平台都无法获得贷款了，在朋友的帮助下才找到一家专门处理不良资产的公司。尽管最后还是借到了钱，但是利息很高而且还款的压力也非常大，因此陷入更大的债务困境中。
问答一征信上有逾期记录的话，就不能再申请网贷了吗？
答：不是这样的。尽管征信上有逾期记录会使贷款变得困难一些，但是并不意味着完全没有可能获得贷款。主要看逾期的程度、时长和自身是否有其他的有利条件。另外，在选择贷款机构的时候也要注意要合法合规才行。
问答二如果平台能够把征信上的逾期记录给遮掩掉的话，那么它就值得信赖了吗？
答：这样的说法是不正确的，并且是违法的行为。征信信息由中国人民银行征信中心负责保管和维护，任何人或者组织都不能私自更改。如果有谁告诉你能够为你“美化”信用报告的话，那么他很可能是从事非法活动的人，请大家要小心防范。
最后再总结一下，在征信上有逾期记录的情况下使用网贷平台一定要慎重。首先必须保证平台合法合规，然后根据自身情况挑选出可以较快通过并且较为可靠的产品。另外还要注意养成良好的还款习惯，从而逐渐恢复个人信用。网贷只是一种应急的方式，并不能根治问题，要想摆脱现状就必须从根源上改善自己的经济状况。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行界定：所有的宣称可以做到“百分之百放款”，无视黑户和白户的区别，“当天就可以拿到钱”的说法都是虚假宣传。真正的网站是不会做这些事情的。
防骗提示：不要相信任何需要你在贷款之前先交纳手续费、保证金或者解冻费之类的说法，因为这都是骗子常用的伎俩，在放贷之前是不会向借款人收取任何费用的。
3. 风险提示：网络借贷存在一定的风险性，在选择好平台之后还要考虑自身的经济状况来进行贷款，并且要知道该平台所收取的利息以及还款的方式等等内容以免掉入高利贷中去。
