说到征信，这个东西真是又爱又恨。喜欢是因为它可以记载我们的信用历史，但是又因为一旦出现问题就会被人贴上标签，在各个地方都会受到阻碍。尤其是现在的手机贷款软件很多，有的打着“征信不好、征信黑”的名义来放贷，到底是不是真的呢？今天我们一起来看看。
征信是什么意思呢？
征信可以理解为一个人借钱还钱的历史档案，在这个人借了多少钱、什么时候归还以及是否有过逾期等情况都会被记载进去。征信是由中国人民银行征信中心来负责管理和维护，并且所有的商业银行和金融机构都可以查询到相关信息。因此一个人的征信状况好坏与否会直接影响到他能否获得贷款、是否能申请到信用卡等金融产品，甚至会影响到他在求职或者租房子的时候是否会受到质疑。
征信不好的话，是不是就不能贷款了呢？
该问题没有一个固定的答案，征信不好确实会使贷款变得困难，但是并不能说完全没有可能获得贷款。有的贷款平台也会接受一些征信条件比较宽松的用户，但是这并不代表它们可以不顾客户的征信状况。他们会用其他的手段来判断客户的信用风险，例如客户的收入水平、工作稳定性以及资产状况等。但是话又说回来了，如果征信非常糟糕的话，尤其是存在严重的逾期行为、被法院起诉或者被列入失信被执行人名单的情况时，那么基本就不可能拿到贷款了。
所谓的“征信黑、征信差、征信烂”的人也可以贷款的软件是否可靠呢？
这就成了一个大大的问号了。首先要知道的是，所有的正规金融机构在做贷款审核的时候都会去查你的征信报告，这是法律规定的也是风控的基本要求。因此那些声称可以不管征信的贷款软件或者是非法的行为。即使有的软件真的能够给你放款的话，那么它的利率也会非常高，并且还会有很多隐形的成本，在那个时候你就只能哭没有地方可去了。
法律以及相关的规章制度是怎么样的呢？
我国对于贷款行业的规定非常严格，《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等法律法规都对贷款业务做出了明确的规定，其中就包括了要对贷款产品做风险评估以及保障借款人权益等内容，在此之后监管部门还会不定期地去检查各个贷款机构是否存在违法行为，并且会对违反规定的机构进行相应的惩罚。因此一些披着合法外衣的贷款软件如果被查处的话将会面临非常严重的后果。
道德、良心都不能丢
除了法律法规之外，还需要有道德底线。对于知道借款人的信用状况很差的人仍然怂恿其贷款，并且从中牟取暴利的行为来说，在道义上是不能接受的。想想看，一个信用记录不良的人本身就已经处于一种经济困境之中了，你还把这个人推向深渊中去，这样的行为又怎么会对得起自己的良心呢？
风险，无处不在
贷款是有风险的，这一点大家都明白。但是对于征信不好者而言，这种风险就会大很多。首先就是利率的风险，征信差的人群，在申请贷款的时候所支付的利息要比征信良好的人多一些，并且有些不正规的贷款平台还会采用“砍头息”、“逾期费”的方式来让用户陷入其中不能自拔。其次就是法律上的风险，在不能及时偿还贷款的情况下，贷款公司可以利用法律手段进行追债，这时候你就面临着更大的法律问题了。最后一种就是信用风险，在使用该款软件出现逾期之后会被上传到个人征信系统中去，从而使得自己的个人信用状况变得更糟，在之后想要再借其他钱时都会比较困难。
不要被蒙蔽了
征信不好会给人们带来焦虑、自卑等负面情绪，在此情况下，一些贷款软件便会利用人们的这种心理进行营销宣传，“秒批”、“低利率”、“不管征信”的说法就属于其中的一种。此时人们很容易失去理智而做出错误的选择。因此我们要保持冷静的态度，不能被那些花言巧语所蒙蔽。要知道天上不可能掉馅饼，办理贷款要到合法合规的地方去。
知识图谱是什么？
为了使大家对贷款以及征信有一个更深入的认识，在此我们创建了一个知识图谱来帮助大家学习相关知识。例如征信报告里面包含的内容有哪些？怎样去查看自己的征信报告呢？贷款申请的过程又是怎样的？各种各样的贷款产品之间又存在什么样的差异呢？这些都是我们需要掌握的知识点。掌握了以上这些知识之后，我们就能够更好的保护自己不受骗了。
什么是动态评分呢？
有的贷款APP自称有“动态评分”的系统，可以依据你当前的情况对你的信用进行评价。虽然听上去比较先进，但是我们还是要提高警惕。“动态评分”是怎么计算出来的呢？它的数据来源是否可信？会不会被人操纵？这些都是我们要注意的地方。要知道任何一种评分方式都不足以代替征信报告，在征信报告中所反映出来的信息才是最真实的、最有用的信息。
风控原理要了解一些
贷款公司做风险评价的主要目的是看借款人是否有还款能力和还款意愿，他们会根据借款人的收入情况、工作状况、资产状况、负债情况和信用报告等因素来进行判断。因此，在申请贷款时要如实填写个人信息，不能隐瞒或作假，如果被发现的话将会面临严重的后果。另外，我们还要知道一些风控的基本原理，这样才能更好的理解贷款公司的行为，并且可以更好的保护自己。
那么具体的实施方案又该如何呢？
如果个人征信存在问题的话，在申请贷款的时候应该怎么办呢？第一种情况就是先去查看自己的征信报告，弄清楚是什么原因造成了现在的征信状况不好，之后再针对这些问题来进行相应的改善。比如说存在逾期的情况的话就要及时把欠下的钱补上并且还要保持良好的还款习惯。第二种方法可以考虑使用一些对征信要求较低的产品来解决资金短缺的问题，例如信用社或者小贷公司提供的服务等但是一定要选择合法合规的企业并认真阅读合同内容了解其中的各项条款包括但不限于利率、手续费以及还款方式等等。第三步则是要有足够的耐心因为征信修复并不是一件立竿见影的事情它需要一定的时间才能看到效果所以在没有结果之前不能急躁也不要轻信那些能够短时间内改善个人信用信息的说法。
小张的例子
小张由于之前的信用卡逾期导致征信记录不好，在急需用钱的情况下便想到了去申请贷款。在网上看到了一款声称可以不管征信好坏都可以放款的贷款软件之后，他就立刻下载并开始填写个人信息。但是当填写完所有信息之后，对方却表示要收取一定的“保证金”。小张心想反正可以拿到贷款，于是就交了这笔费用。紧接着又被要求缴纳各种各样的费用，“审核费”、“手续费”等等不一而足。这时的小张才猛然醒悟过来，并且马上报了警。最后不但没能成功贷款反而损失了一些钱财并且因报警被记入个人信用档案中变得更加糟糕。
问答时间
问：我可以自己去查一下自己的信用报告吗？
答：当然可以了，在中国人民银行征信中心官网、手机应用以及当地征信查询点都可以查到相关信息，每年有两个免费查询的机会，超出之后每笔查询都要付费。
问：如果我的征信报告出现错误的话，应该怎样做呢？
答：如果认为自己的征信报告存在错误的话，就可以向征信中心提出异议申请了。需要提交的身份证明、征信报告以及相关的证明文件等，在一定时间内由征信中心核查并核实之后，如果是错误的话就会予以纠正。
问：什么是高利贷呢？
答：按照我国法律的规定，在借贷合同中如果双方约定的利息超过了合同签订当时一年期贷款市场报价利率的四倍（目前约为15.4%），那么这部分利息就是合法有效的；而超出这一上限的部分则会被视为高利贷。
问：万一我迟到了呢？
答：如果出现逾期的情况，应该第一时间把欠款还上，并且与贷款公司进行沟通解释一下原因，看是否可以达成一个解决方案。另外还要注意自己的还款记录不要继续恶化下去。
问：有哪些贷款产品的信用记录要求不高呢？
答：有的信用社、小贷公司或者是某些互联网金融平台推出的贷款业务对于征信的要求会稍微低一点，但是具体的还是要根据各个机构自己的规定来定。所以最好能多对比几家，在选择的时候要挑选出正规并且利息合理的贷款服务。
重要提醒：
不合法的广告语有“无视征信”、“秒批”、“低利率”等，这些都是骗局，请大家不要轻信。
2、对于需要先交纳“保证金”、“手续费”、“审核费”的各种贷款软件要提高警惕，因为这都是诈骗行为。
3. 贷款要通过合法途径进行，例如向银行、信用社或者有资质的小额贷款公司申请，并且不能随便安装来历不明的贷款APP。
4、贷款是有风险的，要量入为出，不能过度负债。
5、保护好个人的信息资料，不能随便透露出去，以免让坏人有机可乘。
