征信差、征信不好、征信烂的大平台网贷申请又会遇到什么问题呢？这样的问题直接戳中了人们的痛处。在当今的社会里，征信已经成了人的第二张身份证一样不可或缺的存在着，并且不管人们是否愿意接受它都会和自己形影不离。特别是那些征信报告上满是红色叉号的人们，在看到“查询次数过多”、“逾期记录”等字样时内心的感受可想而知。但是话又说回来了，如果征信不好是不是就意味着走投无路了呢？其实并不是这样，在接下来的文章中我们将对征信不好的人如何在申请大平台网贷的时候有所作为进行详细的探讨。
从法律的角度看，征信不良是否属于违法行为呢？
首先需要说明的是，征信不好的情况本身是不符合法律法规要求的，并且征信报告只反映了个人过去一段时间内的还款情况，并没有涉及到违法行为的问题。但是有一些人因为有违法行为而被列入了失信人员名单中，那么就属于另外一种情况了。按照《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》的规定，在不良信息被清除后五年之内都不会再出现该信息。所以即便是曾经有过逾期的情况，但是如果不存在恶意欠款的行为的话，在五年的期间过后也会自动消失掉。
从监管的角度看，大平台的风险控制又做到了什么程度呢？
从监管的角度来看，目前银保监会和中国人民银行对于网络借贷平台的监管越来越严格，并且要求网贷平台必须接入央行征信系统，在此情况下你去上述大平台申请贷款的时候，你的信用报告将会被仔细审核。另外按照最新发布的监管规定，网贷平台需要对借款人的收入情况、负债状况以及信用记录等信息进行全面考察。因此声称自己不需要查看个人信用报告的网贷机构或者是小型小额贷款公司都会存在一定的问题。在这里我要再次强调的是，在放款之前正规平台会对借款人进行三次核查即贷前调查、贷中审查和贷后检查这三条红线不能触碰否则就会遭到查处。
从道德的角度来看，征信不好的原因
提到征信不好，并不是因为个人道德败坏或者故意为之，在生活中遇到了一些问题才会出现这样的情况。但是现在的很多平台在做风险控制的时候只看数据而忽略掉数据后面的故事。因此很多本应该得到帮助的人却被拒绝了。但是也有一些平台已经开始采用“温度信贷”的方式来对待那些遇到暂时困难的借款人的，并给他们提供一定的延期时间。
风险分析：征信不良会带来哪些问题
征信不好去申请网贷的话最大的风险就是会被中介给坑了。目前市场上有很多打着“专门为信用记录不良的人提供贷款”旗号的中介公司，在借款人急需资金的时候，他们会以高利息、隐藏收费等方式来骗取借款人的钱财，并且还会把钱骗走。按照《防范和处置非法集资条例》的规定，任何单位或者个人都不可以做出保本保息的行为。因此如果有人对你说，“不管你有没有良好的信用历史都可以拿到贷款”，那么基本上就可以确定这是一个骗局了。此外一些平台也会利用到借款人的征信状况较差而容易上当受骗的心理，在放贷时设置很高的利率以及各种隐形费用，使借款人陷入一个越来越贫穷的状态中去。这些都是需要引起注意的地方。
心理解构，在征信不好的情况下所产生的心里挣扎
征信不良的人的心理压力要比一般人大很多。一方面他们急需资金去解决自己的问题；另一方面由于征信的原因处处受阻。这样一种“欲取而不得”的焦虑感很容易使人心生冲动。曾经遇到过一位朋友因征信不好而被多个平台拒绝放款，在一个不明就里的小平台上贷款后又被收取了超出法律规定范围之外的高额利息，最终只好通过法律手段来维权。因此情绪激动之下所做出的选择通常都是错误的，在此情况下应该保持冷静、理性思考才是正确的做法。
知识图谱就是征信系统的工作机制
要想知道征信不好的人怎样才能申请到网络贷款的话，首先要弄清楚征信系统的运行机制是什么样的。中国的征信系统主要是由中国人民银行征信中心来管理的一个庞大的数据库，在里面可以找到个人的信贷信息、公共记录以及查询记录等等。当你去银行或者正规的网络借贷平台上申请贷款的时候，相关的机构就会去征信系统中查看你的信用报告。报告里所提到的“当前逾期期数”、“累计逾期次数”、“最高逾期期数”等等数据都会用来计算出你的信用分值。这个分数并不是固定不变的，而是会根据你是否按时还款而发生变化的。因此即使你现在征信不好，只要从现在起就开始改正自己的不良习惯，分数就会逐渐提高起来。
动态评分：平台怎样来判断出“有问题的客户”
大的平台在评判信用不良的人的时候，并不是单单依靠征信报告来判断的，而是用大数据风控的技术以及复杂的评分模型来进行分析，在这个模型中会考虑到你的收入状况、负债程度、工作的稳定性、住所的情况等等很多因素。比如说同样是信用不好，一个是稳定的上班族，收入不错；另一个是不稳定的工作人员，收入较低的话，在评分上就会有很大的不同。有的平台还会使用“白名单”的方式，如果一个人在其他方面做得很好，哪怕有一点点的征信问题也会被纳入到观察名单里去，并且可以获得一定的贷款额度。这就如同考试一样，一科不及格但是总成绩很高的话，老师也可能会给它一次机会。
风控原理就是平台怎样在风险和收益之间取得平衡
平台在放贷的时候存在一个两难的问题：信用差的人风险大但是往往是最缺钱的人；而信用好的人风险小但是不一定需要用款。怎样解决这个问题呢？聪明的平台会用到“分级管理”的方法。对于有瑕疵但是不是故意的借款人，他们将会设定更加严格的要求、较短的时间段以及较高的利息。另外还会运用科技手段来实时监督借款人的还款情况，在发现问题之后马上做出反应。这样做的好处是既能保障平台的利益又能给真正需要帮助的人提供服务。但是这样的机会一般都会比较短暂，必须抓住才行。
操作方案：征信不好的情况下怎样才能提高通过率
说了这么多理论知识之后，再来谈谈一些具体的办法吧。对于征信记录不佳的人群来说，在申请大平台的网络借贷时可以采取以下几种方式：第一种是提交充足的证明文件，例如收入证明、银行流水单以及房产证等资料来说明自己尽管存在一些问题但是仍然具备偿还债务的能力；第二种是在小额度贷款方面寻找一些较为宽松的平台进行尝试；第三种是选择利率合理的金融产品以防止陷入高利贷陷阱之中；第四种是养成良好的还款习惯即使只偿还最低还款额也一定要按时归还；第五种是在被拒绝的情况下也可以先改善一下自己的信用状况然后再去试一试。需要注意的是征信修复并不是一件容易的事情它需要花费时间和努力才能实现。
以一个真实的例子来说明
我的一个朋友叫小张，在创业失败之后就出现了多条逾期记录，并且由于家庭急需用钱而无法获得银行贷款。于是他就向专业人士寻求帮助，并且做了如下几件事：首先把自身的财务情况进行了全面梳理，即收入、支出、资产和负债等；其次选择了一些对于收入证明有较高要求的平台进行申请；最后挑选出利率不超过法律规定上限的产品来使用。尽管整个过程比较艰难，但是最后他也顺利地获得了贷款。这个例子说明了即使征信不好也不等于没有出路，只要找到合适的切入点就可以解决问题。
常见的问题和答案：回答你所关心的问题
问：征信不好就无法在所有的大型平台上进行贷款吗？
答：并不是所有的平台都会拒绝贷款申请，有的平台对于某些类型的信用记录较差的情况也会予以考虑，例如由于疾病造成的逾期等。
问：已经注销的账户是否会被认为是不良信用记录呢？
答：不算。“已销户”的意思是账户的状态，如果在该账户存在期间内没有出现过逾期的情况的话，则不算是不良信用记录。但是如果是“账户状态异常”，那么情况就不同了。
问：如果征信不好可以申请到抵押贷款吗？
答：可以。抵押贷款主要是根据抵押物的价值以及变现能力来决定的，并且对于征信的要求比较低。但是利率比较高，审核也十分谨慎。
问：征信修复公司可靠吗？
答：大部分都是不可靠的，在《征信业管理条例》中明确规定了任何单位或者个人都不能够去更改或者是删除正确的信用报告。所谓的“修复”基本上就是一种欺骗行为。
问：征信不好的人就不能再用大平台了吗？
答：不推荐使用小平台，因为它们的利率很高并且存在很大的风险，并且很多都是不合法的。如果你有不良信用记录的话，最好还是去正规的平台上借款，尽管很难但是比较安全一些。
重要提醒：
所有的声称可以不用查征信、保证百分之百通过的广告都是骗局，正规的网贷平台都会对借款人的征信情况进行审核。
2、对于收取高额“手续费”、“保证金”的中介要提高警惕，因为这些费用有可能会超过法律规定的标准。
3、网贷年利率超过24%以上的部分不受到法律保护，可以拒付。
4、不要轻信所谓的“征信洗白”的说法，真正的征信修复是有一定周期的，并无捷径可走。
在申请贷款之前要对自己的还款能力做一个评估，并且不能让自己掉入“借债还债”的恶性循环中去。
