今天我们讨论的是大家比较关注的一个问题，即征信上有逾期贷款的情况下，有哪些情形不会被纳入到征信系统中去？这不是一句简单的口号就可以解释清楚的，在此背后存在着很多复杂的法律、监管、道德以及风险管理等方面的问题，需要我们细细剖析。
首先我们要知道什么是征信？简单来说，征信就是个人的信用报告，里面记载着个人与金融机构之间的借贷历史。如果出现逾期还款的情况的话，那么一般都会被纳入到征信系统中去。但是任何事情都不是绝对的，在某些情况下即使出现了逾期还款的行为也不会被记录到征信上。这其中的原因有很多，包括但不限于机构的风险控制策略以及相关的法律法规等。
法律层面征信信息的收集与应用是有法可依的，《征信业管理条例》中明确规定了征信机构在进行信息采集时应当遵循合法、正当、必要的原则，并且并不是所有的信息都可以随意地被纳入到征信系统当中去。例如一些小贷公司或者是通过不正规途径获得贷款的人，在没有资格向征信系统报送的情况下即使出现了逾期的情况也不会出现在征信报告里面。
另外一些借贷关系不在征信系统的覆盖范围之内，例如你向亲戚朋友借款的情况就属于个人之间的借贷行为，并不会被纳入到征信系统中去。即使出现逾期的情况，这也是你和对方之间的私人问题，并不会影响到你的信用记录。但是如果你从正规金融机构那里获得贷款并且出现了逾期现象的话，则很有可能会被列入到征信系统当中来。因此最重要的就是弄清楚借贷双方的身份以及借贷过程中的各项操作是否符合相关规定。
监管层面银保监会和中国人民银行等监管部门对于金融机构提交给征信系统的数据有明确规定，在提交之前要获得借款人的同意如果没有得到借款人同意的情况下擅自上传到系统中是不符合规定的。
比如说你办理了信用卡之后，但是银行在上传征信的时候，并没有严格按照相关规定去做，比如说没有明确告诉你要把哪些信息上报给征信系统，也没有让你签字确认。那么在这种情况下，如果你出现了逾期的情况，你可以和银行进行沟通，要求对方核查上报的信息是否符合规定。当然了，在此之前你需要有相关的证据来证明银行没有履行好告知义务，例如银行的相关宣传资料、合同条款等等。
道德层面这就比较有意思了。有的机构虽然符合规定，但是为了考虑商业利益，在没有上报到征信系统之前可能会选择不上传所有的逾期记录。例如一些互联网小贷公司，它们更注重与客户的长久合作，如果认为你是优质的借款人，在你偶尔出现逾期的情况下也不会马上上传到征信系统里去，而会用其他的手段来催收。
其实这是机构在风险与收益之间做出的选择。上报征信的话，可能会使你在今后难以获得其他金融机构的服务，但是这样一来你就不会再与该机构有任何关系了。如果不上报征信，则会把风险留给自己，并且还可以继续利用你的资源来获利。因此，在这两种情况之下选择逾期是否要上报征信的问题上，就看这家机构有没有良知了。不过这样的做法是不提倡的，因为长远来看，规范化经营才是最安全的做法。
风险层面机构上报逾期信息的同时也把自身置于两重风险之中：一是合规风险，即如果上报不符合规定的话会被监管部门查处；二是声誉风险，即如果上报过于频繁的话会给人留下催收力度大、损害企业形象的印象。
因此一些机构对于逾期问题采取的是分级上报的方式，在短期和小额的逾期情况下不会上传到征信系统中去，而是用打电话、发信息等形式来进行催收，在催收没有效果之后才会把逾期情况上传至征信系统当中，并且给客户一定的缓冲时间来解决自己的问题。
心理层面其实“征信逾期”这件事情倒是很有趣味性。人们一听“征信逾期”这三个字就会非常害怕，认为自己要完蛋了。但是实际上逾期是否会被记入征信系统以及被记入之后会产生多大的影响都可以进行分析判断。如果只是偶尔出现了一次小额度的逾期，并且很快改正了的话，那么造成的后果并不会太严重。但是如果长时间存在较大的逾期行为的话，则会造成很大的影响。
因此最重要的就是保持良好的还款习惯，在出现逾期的时候要及时和银行进行沟通，并且尽快改正错误。即使已经上征信了，也可以通过以后的良好表现来改善自己的信用状况。目前征信系统的功能也得到了很大的提升，“逾期修复”的机制也开始使用起来，如果之后能够按时还款的话，那么之前的逾期记录对个人信用的影响就会慢慢变小。
知识图谱征信系统的建立是由中国人民银行负责的，并且各个金融机构都会把相关信息上传到这个系统中去。其中包含有个人的基本资料、信贷状况以及非信贷状况等等内容，在这些里面就有贷款逾期的情况了。但是上传的信息是有一定限制条件的，比如说必须要来自于合法合规的机构之中，并且要得到借款人的同意之后才可以进行上传。
因此，如果遇到的借款机构未被纳入征信系统或者是未经本人同意的情况下产生的逾期记录，并不会被上传到个人信用报告中去。例如一些P2P平台如果没有接入征信系统，在上传之前也没有得到用户的明示许可的话，则其逾期信息就不会出现在个人信用报告上。
动态评分目前很多机构除了看征信之外还会用到自己的评分系统来判断一个人的情况，该评分系统会根据个人的还款记录、消费模式以及社会网络等多方面信息来进行打分。因此即使你在一次贷款中出现了逾期没有上传到征信系统的情况，但是你的动态评分如果出现下滑的话也会对之后的借贷造成一定的影响。
例如使用了某家银行发行的信用卡，在一段时间内出现过逾期未还的情况，但是由于银行利用大数据进行风险评估时发现了你近期消费行为和还款情况出现了异常，因此会对你进行降额或者调高利率的操作，并不会在征信报告中留下不良记录。
风控原理金融机构上报逾期信息其实就是在给用户发出风险预警信号，而征信系统就相当于用户的“信用身份证”，上面记载着用户过去的信用行为。当银行或者其他放贷机构对用户进行贷款审批的时候，会查看用户的征信报告，并根据其中的信息来判断用户的还款能力以及还款意愿。如果有逾期记录的话，则会被视为存在较高的风险而被拒贷或者加收更高的利息。
但是风控并不是固定不变的，在很多机构中已经开始尝试更加灵活的风险控制方式了。例如对于有过逾期记录但是之后按时还清贷款的用户会给予一定的宽容态度；而对于小额、短时间内的逾期行为，则不会要求太高的标准。所以在这样的情况下即使你的征信上存在逾期记录也不会对你的生活产生严重的后果。
实操方案如果你害怕逾期会影响个人信用记录的话，可以做以下几件事来规避风险：第一、尽量从正规的金融机构处获得贷款，并且要认真研读合同内容，弄清楚哪些信息会被上传到征信系统中去；第二、养成良好的还款习惯，不要出现逾期的情况；第三、当实在无法按时还款的时候要及时和对方联系，看看能不能够申请延长还款期限或者是分批还款等方案。
还可以定期查看自己的征信报告，及时掌握自身的信用情况。一旦发现问题信息错误时，要及时向征信机构或有关金融机构提出异议。目前查询征信报告非常简单，在中国人民银行征信中心官网以及手机应用程序上都可以轻松获取。
比如小王去年由于创业失败导致了几笔小额贷款出现逾期的情况，但是他在第一时间就和银行进行了沟通，并且解释了自己的原因并且提出了一个还款计划。银行考虑到他之前良好的信用状况以及现在的积极态度并没有马上把他的信息上传到征信系统中去。之后小王按照约定的时间全部偿还了债务，自己的信用报告也开始慢慢好转起来。
另外小李办理了一张信用卡，在银行上报征信的时候并没有严格按照相关规定进行操作。小李发现了这个问题之后，向银行提出了异议并提供了相关的证据。经过银行核查之后发现这是由于工作人员的操作错误造成的，于是就把这条逾期记录给删掉了。
问答环节：
问：如果我把钱借给我的亲戚，并且没有按时还款的话，会不会被记录到个人信用报告中去呢？
答：不涉及征信问题，因为个人借款不在征信范围内。
问：我在某个平台上申请了一笔贷款，但是该平台没有接入征信系统，如果出现逾期的情况的话又该如何处理呢？
答：虽然不上传到征信系统中去，但是平台仍然会用其他的手段来追债，例如打电话、发短信或者亲自上门等等。另外，该平台还会把你的资料泄露给其它公司，从而对你以后申请贷款造成不利的影响。
问：我的信用卡已经过了还款期限，但是银行没有把这件事情记录到我的信用报告中去，这是什么原因造成的呢？
答：由于逾期金额较小且时间不长，所以银行首先会用其他的手段来催收；另外一种情况就是银行的风险控制政策认为你是优质的客户，不愿意因为一次小小的逾期而失去你。
问：如果有逾期记录的话，还可以去银行申请贷款吗？
不一定，有的机构会拒贷，有的机构会提高利率或者减少授信额度，主要取决于你的逾期记录和之后的还款表现。
重要提醒：
1、不能相信所谓的“不上征信”的违规宣传语，在所有的贷款中都会存在一定的风险，一定要到正规的金融机构去办理。
防骗提示：不要相信可以消除征信记录并收费的人或者组织，征信记录只有经过法律程序才能更改。
3、风险提示：虽然逾期没有上传到征信系统中去，但是仍然会对你的其他金融机构贷款申请造成不利影响，因此要养成良好的信用记录。
