月初申请网贷是否容易通过呢？这个问题看上去很简单，但是里面却有很多玄机。我们要从多方面去分析，并不是只看表面的现象。那么，“黑户”又是什么样的存在呢？在金融界，“黑户”一般指的就是个人信用记录不好，比如说拖欠贷款或者欠债不还等等，从而被列入了银行的“黑名单”。而“月初申请”的时间段也十分值得玩味——难道时间真的会对审核结果产生影响吗？今天我们就要对这一问题进行深入探讨，在此之前我们先了解一下什么是“黑户”，以及它和网贷之间又有着怎样的关系。
从法律和监管的角度来看，黑户能否申请到网络贷款呢？
我们首先从法律的角度来讨论一下。按照《中华人民共和国个人信息保护法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定，在审核贷款的时候要合法合规，并且不能有任何歧视行为。“黑户”也享有申请网贷的权利，但是并不能因此就很容易地获得批准。监管部门对于网贷行业风险控制的要求非常高，特别是对于信用记录差的人群来说，审批过程会更加慎重。
例如，在某地曾经存在的一家网贷平台上，由于该平台违反规定向“黑户”发放贷款而遭到监管部门处罚并且进行整改。尽管法律规定并不禁止“黑户”申请网贷，但是平台在审核的时候仍然要谨慎对待风险问题。“黑户”想要通过网贷申请的话，那么平台就会要求其提供更多的证明文件来证明自己的还款能力，比如收入证明、资产证明等等。
第二部分就是关于道德和伦理的问题了，也就是黑户去申请网贷的时候应该遵守什么样的规则
从道德的角度看，黑户申请网贷是有争议的。一方面，征信不良说明你以前有不诚实的行为，比如拖欠贷款。另一方面，网贷平台要不要给这样的人提供借款的机会来修复自己的信用呢？这就成了一个两难的问题。
实际上很多平台都认识到了这个问题，并且推出了“信用修复”的产品，即让黑户按照约定的时间进行还款从而逐渐改善自己的信用状况。但是这仍然要依靠黑户自身的还款意愿以及自律能力。如果没有最基本的还款责任感的话，不管平台怎么“宽容”，风险都会很大。
第三部分 风险和收益之间的关系：黑户去申请网络贷款会遇到什么样的问题呢？
风险是网贷审核的重要依据，对于没有信用记录的人群而言，申请网贷存在两种风险：一种是平台出问题导致的资金损失；另一种是借款人无法按时还款造成的损失。
对于平台而言，黑户的违约率要比普通的用户高得多。所以如果平台随便给黑户贷款的话就会出现很多坏账的情况。因此大部分平台都会对黑户实行“一刀切”的政策即直接拒绝对象申请。但是也有一部分平台会采用提高利率或者缩短借款期限的方式来降低风险。
从个人的角度来看，黑户申请网贷很容易陷入“越欠越多”的恶性循环中去。例如，由于信用记录不良而无法获得低利率贷款的人群会转向高利贷平台借款以满足自己的需求，但是高额利息使得他们更加难以偿还债务，于是又不得不继续借贷来填补缺口，从而形成一个不断扩大的债务漩涡。类似的例子不胜枚举，在此过程中许多黑户就是这么一步一步地掉入了债务陷阱之中。
四、心理和行为分析：黑户月初申请的原因
为什么会有人提出“黑户月初申请网贷容易通过吗”的问题呢？其中就有心理上的原因。月初的时候，很多人刚刚拿到工资，手里有点儿闲钱，在心里觉得“这个月应该不会出什么问题”。而月初又是网贷平台冲刺业绩的时候，审核自然会比较松一点。因此有的人就抱着侥幸的心理去尝试了。
但是实际情况却非常残酷。月初申请网贷的时候，平台的风险控制系统不会因为你是在月初而降低要求。最终的结果还是要看你自身的条件怎么样，比如信用记录、收入情况以及负债程度等等。因此，在月初的时候也不能掉以轻心。
五、知识图谱和动态打分：黑户怎样才能提高通过率呢？
提高通过率的方法有很多，“知识图谱”以及“动态评分”就是其中的一种。目前网贷审核系统已经不再单纯地依靠征信报告来判断一个人是否可以贷款了。现在很多平台都会用到大数据、人工智能等技术手段来创建出一个巨大的“知识图谱”，把人的社会关系、消费方式、行为模式等等都包含进去进行综合考量。
对于黑户而言，要提高通过率可以采取以下几种方式：
1. 优化个人资产结构：例如你拥有房产或者汽车的话，在申请的时候可以附上相关证明文件来提高被批准的概率。
2、增加收入证明：稳定的收入是还款的基础，在你有稳定的工作和稳定的工资单的情况下，你可以向银行申请开具工资流水证明。
3、减少债务：如果有多个贷款的话，可以提前还清一部分来降低自己的负债比例。
4. 保持良好的生活习惯，例如及时缴纳水电费、电话费等等，这些都是对个人信用的一种表现。
但是这些办法不能百分之百地成功，但是可以提高你的竞争力。
六、风险控制原理及操作方法：平台怎样对黑名单用户进行审核？
网贷平台的风险控制体系一般会经过以下几步：
1、征信查询：首先查看你的信用报告，如果有逾期记录的话就会被拒贷。
2、大数据分析：利用知识图谱以及动态打分来判断你是否具备还款能力以及是否有还款意愿。
3、对于高危申请人会进行人工审核，在此过程中会对相关信息做更详细的核查。
4. 反欺诈检测：防范伪造文件和身份盗用等欺诈事件的发生。
对于黑户而言，在上述各个环节中表现出色才有可能被批准。例如尽管征信不好，但是你的大数据评估很好、收入稳定的话，仍然可以被通过。
第七部分是真实的例子以及问题和答案
下面举个例子：
张先生由于以前信用卡逾期造成信用记录不佳而被列入了“黑名单”，因此在上个月初的时候他就向一家网络贷款公司提出借款申请。经过该公司的审核之后得知，尽管张先生的征信情况不太好，但是他在过去几个月里一直按时偿还其他的个人小额贷款，并且收入也比较稳定，所以最后还是被批准了。但是它的利息要比一般的借款人高出很多。
根据上面的例子可以知道，黑户去申请网贷并不是完全没有可能的，主要看有没有改善自己的信用状况的行为、有没有足够的偿还能力。
接下来我们来解答一些常见的问题：
问：黑户去申请网络贷款的话，会被卷入到“套路贷”的漩涡里吗？
答：确实有这样一种风险，一些不法分子会抓住黑户急于借钱的心理，在合同中加入高利贷和各种名目的附加费来诱骗用户。因此，在申请的时候要选择合法合规的机构，并且要认真查看合同内容。
问：黑户去申请网贷的话有什么方法吗？
所谓的方法就是提高自己的素质，例如保持良好的还款记录、提供真实的收入证明等等，并且不能轻信“黑户也可以快速通过审批”的说法。
问：黑户申请网贷被拒之后该怎么办呢？
答案是：第一不要失去信心，可以通过其他的渠道来提高自己的信用状况，例如办理信用卡的小额分期付款，并且要按时归还；还可以向亲朋好友借钱或者是找专业的信用修复公司来进行处理。
八、总结与提醒
黑户在月初的时候去申请网贷的话，通过的概率会比较小一些，但是并不是没有可能成功的。主要看个人的综合情况以及还款能力怎么样。另外还要注意不要被不正规的平台所骗，以免掉入“套路贷”的圈套里。
另外还有一些需要注意的地方：
1. 要注意不合法的广告语，“黑户秒批”、“无视征信”等等都是虚假宣传，要小心。
2. 防骗提示：在申请网络贷款的时候不能把银行卡密码和验证码告诉给对方，以免被骗子利用。
3、风险提示：黑户申请网贷时，利率一般会比较高，请大家一定要慎重考虑自身的还款能力，防止陷入债务螺旋中。
