在当今的社会中，“征信”已经成为每个人都要面对的一个重要的“经济身份证”，它不但会影响到人们是否能够顺利地获得贷款和办理信用卡，还会对人们的租房、就业等方面产生影响。但是总有一些人由于各种各样的原因使得自己的征信状况不是很好。因此，在网上就会出现一些关于“征信黑”的广告词，让人觉得好像可以给征信不好的人提供一条“捷径”。但是实际情况又是怎样的呢？今天我们将会从法律、监管、道德、风险以及心理等多个方面来进行详细的分析和讲解。
从法律的角度看，征信记录是不能被修改的
第一点就是征信记录由中国人民银行征信中心负责管理，并且任何人或者组织都不能擅自修改或者删除。按照《中华人民共和国个人信息保护法》以及《征信业管理条例》的要求，征信机构对于个人信息的收集、保存、应用、处理、传递、披露等一系列行为都要受到严格的约束。因此所谓的能够“修复”信用报告的宣传都是非法的行为。
比如小张因为一次信用卡逾期而产生了一条负面信用记录，在之后听说有人可以花钱来改善自己的信用状况后就去寻求帮助了。但是最后不但没有解决问题，反而把钱给花了出去，并且还在银行的关注名单上留下了痕迹——这就是典型的“赔了夫人又折兵”。
从监管的角度来看，金融机构要经过严格的审核
另外，在监管部门看来，各个金融机构在发放贷款的时候都会对借款人的信用状况做详细的调查，并且对于宣称可以不查人脸的机构来说更是漏洞百出。目前各家银行系统的安全性非常高，除了要核查个人征信报告之外，还会用到人脸识别以及电话回访等方式来进行二次确认。因此即使你找到了一家号称不需要验脸的公司来申请贷款的话，也很难得到银行最后批准的结果。
另外，监管部门对非法金融广告的查处力度很大。如果有人用假借呗、假花呗等手段来欺骗消费者的话，轻则被罚钱，重则会被吊销执照，并且要承担法律责任。因此，“征信黑、征信差、征信烂、不用验脸、有贷款口子”的广告人是拿自己的生命在冒险。
从道德的角度看，诚实守信是非常重要的。
从道德的角度看，诚信是做人做事的基本准则。如果一个人连自己的信用报告都不在意的话，在别的事情上就更难获得别人的信任了。而那些想用非法手段来改善自己信用状况的人，既是对自己的不负责，也是对社会的一种背叛。
小李由于一次网络借贷逾期造成信用报告出现问题之后，就听信了网上的一些虚假信息，想用非法的方法来改善自己的信用状况。但是最后不但没有达到目的，反而使自己无法获得银行贷款，并且也被同事们知道此事，在公司里声名狼藉。这就是典型的“偷鸡不成反蚀一把米”。
从风险的角度看，存在很大的风险
从风险的角度看，“贷款口子”的广告本身就是一种欺诈行为，不但不能拿到贷款还会被诈骗。即使你能从上面获得贷款的话也会面临高额利息和暴力催债的问题，在此情况下你的生活将会受到很大的影响，并且会陷入更大的债务困境中去。
比如小王由于信用记录不良而轻信了网络上的一则虚假信息，在一个自称可以提供贷款的网站上申请到了一笔资金。但是该款利率极高，不到半年时间就出现了还款困难的情况，并且被催收公司追债到无法忍受的地步之下才向家人求助偿还了欠款。这就是典型的“饮鸩止渴”。
第五种就是从心理上来说，不能被那些虚假的广告所迷惑
从心理学的角度看，信用记录差的人由于自身处于困难之中，所以很容易受到虚假广告的影响。他们急需资金而又没有合法途径获得时，就会信奉起“天上掉馅饼”的说法来。但是实际上这样的广告大多是虚妄之词，在人们耳畔传播得越久，受骗的人就越多。
因此对于信用状况较差的人而言，最重要的就是保持镇定，并且不能被一些虚假宣传所蒙蔽。尽管征信记录很重要，但是它并不能代表一个人的所有价值。只要自己积极进取，总会找到解决的方法。
六、知识图谱：征信记录是如何形成的以及它会对人们产生怎样的影响
从知识图谱的角度看，征信记录的产生是复杂的，并不是只有信用卡逾期和贷款逾期这样的负面信息就可以构成的了，还要有你的还款能力和还款意愿以及负债状况等等多方面的情况的数据被征信机构汇总起来之后形成的综合评分才会对你的未来贷款申请、信用卡使用等方面产生影响。
因此对于有不良信用记录的人而言，并不是要去修复自己的信用记录，而应该从源头上改善自己的信用状况，即按时还款、适度负债、减少对个人信用报告的查询次数等等都可以提高个人信用评分。
第七条 动态评分：征信系统实时更新
从动态评分的角度看，征信系统是实时更新的系统，也就是说每一次还贷的行为以及每次查询记录都会被系统所记载并且会立刻对你的征信分数产生影响。因此想要用非法的方式去“清洗”自己的征信记录的人其实是对自己的一种欺骗。即使你真的把过去的问题都解决了，但是新的不好的行为仍然会继续降低你的分数。
所以对有不良信用记录的人而言，最重要的就是培养起良好的信用习惯来。否则的话，再怎么相信那些虚假宣传也没有用。
第八部分 风控原理 金融机构的审核机制
从风控的角度看，金融机构在审核贷款的时候会用到很多种方法来判断借款人的信用状况，比如征信报告、收入证明、财产证明、电话回访、面部识别等等。因此，“不需要验证人脸”的说法是无法做到的。
另外，金融机构也会利用大数据技术来判断借款人的还款能力和还款意愿以及其负债状况，并非只有把征信记录彻底清除掉之后才会被接受贷款。
第九部分 实操方案：怎样才能提高自己的信用状况
按照实际操作方案的要求，对于有不良信用记录的人而言，最要紧的就是要从根本上改善自己的信用情况。以下是几点具体的建议：
1、按时还款：不管是信用卡还是贷款，都必须按时归还欠款，不能出现逾期的情况。逾期除了会损害个人信用之外，还会产生更多的利息以及罚款。
2、合理的负债：不能过度负债，特别是不能经常使用信用卡或者贷款。频繁地去查自己的征信记录会降低自己的信用分数。
3. 不要从事非法放贷的行为，也不要经常变换工作和住所，否则都会留下不良记录，并且会影响到个人的信用分值。
4、如果由于某种原因不能按期还款的话，也可以向专业的债务咨询公司求助，在专业人士的帮助下为自己量身定制一份合适的还款方案，并且在他们的协助下慢慢修复自己的信用记录。
第十部分就是一些真实的教训
接下来举一些具体的例子来说明征信不良的人又是怎样上当受骗的。
小陈由于一次信用卡逾期造成信用报告出现不良记录，在网上看到一些人声称可以修复征信信息后就花了数千元请了一位自称能帮助改善征信状况的人来处理自己的问题。但是最后不但没有解决问题，反而让自己的征信情况变得更糟，并且还在银行被列入了重点监控对象名单上。
小刘由于信用记录不良，在网上看到一则贷款信息后就去办理了贷款手续。但是该贷款公司的利率很高，并且在还款期限还未到的时候就开始催收了，于是他就只好向自己的父母求助来偿还欠款。
小张由于一次网络借贷逾期造成信用报告出现问题，在此之后他就听信了网上的一些虚假信息来尝试用非法的方式去修复自己的信用报告。但是最后的结果是不但没有达到目的，反而使得自己无法获得银行的贷款，并且也把这件事情告诉了自己的同事们，因此在公司的形象也受到了很大的影响。
上述例子说明了所谓“征信黑、征信差、征信烂、不用验脸、有贷款口子”的广告是假的，因此对于征信不良的人而言，最重要的就是从源头上提高自身的信用水平，并非依靠虚假宣传来实现。
重要提醒：
1、不要轻信那些号称能“清洗”信用报告的信息，因为这都是违法行为，并且没有任何效果，还会使你陷入更加严重的困境中去。
对于宣称不需要验证人脸信息的贷款宣传内容要提高警惕，目前银行系统的安全性很高，一般不会被非法途径所突破。
3、如果你是因为征信问题不能够拿到贷款的话，千万不要相信那些高额利息的非法放贷途径，因为这样的途径存在很大的风险，并且还会使你的债务状况更加糟糕。
4、如果存在征信问题的话，也可以找专业的债务重组公司来帮忙，在了解清楚自己的情况之后会给你一个合理的还款方案，并且帮你慢慢修复好自己的信用记录。
5. 保持良好的信用状况，及时归还贷款、适度负债、不发生违约等失信行为，才是改善个人信用报告的有效途径。
