征信上有逾期五千元以上的债务没有被纳入到征信系统中去，在互联网金融平台上的这种广告语并不少见。看到这样宣传的人心里都会产生一些波动，尤其是那些征信上有一些小毛病、急需资金周转的人。但是其中的玄机很深奥，今天我们一起来探讨一下背后的原因。
从法律角度讲，“不看征信负债”的广告已经存在问题了，《中华人民共和国广告法》第九条规定广告不能有虚假或使人误解的内容，不能欺骗、误导消费者。“不看征信负债”的说法容易使有逾期记录的人误认为自己的不良记录不会被考虑，在此情况下做出冲动借贷的行为。但是所有的正规金融机构都会把征信作为重要的考量因素之一来进行贷款审核。
从监管的角度来看，在互联网金融迅速发展的同时，监管部门对于P2P行业也加强了监管力度。例如，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中就规定了网络借贷信息中介机构要建立完善的借款人信用评价体系，并且会对借款人的信用情况进行评定。因此，“不用查征信、不用看负债”的平台很可能是为了逃避监管或者从事非法金融活动而设立的。
从道德的角度看，这样的广告词也是不符合要求的。它利用了借款人的经济困难的心理，在没有真实保证的情况下就去吸引人们贷款。这既是对借款人的不负责任，也是对整个社会信用体系的一种破坏。健康的金融市场应该建立在诚实守信的基础之上，并不是靠欺诈或者蒙蔽的方式来牟利的。
从风险的角度来看，如果借款人被这些广告所迷惑从而放松了警惕的话，那么他们就会遇到更大的问题。例如有的平台说可以不用查征信负债情况，但是实际上它们是用其他的手段来了解借款人的信用状况的，比如说使用第三方的数据公司。这样就给借款人的个人信息安全带来了隐患。另外即使平台真的不查征信，但是如果借款人逾期不还款的话仍然会受到法律上的起诉以及财产被冻结的风险。
从心理上讲，这样的广告语给借款人带来的影响也不容小觑。对于有逾期记录的人群来说，由于之前的过错使自己产生了自卑、焦虑等情绪，在这种情况下再用类似的语言来安慰他们似乎可以给他们带来一种“重新开始”的感觉，但是实际上这反而会使他们陷入更加困难的局面中去。因为一旦贷款之后不能及时归还的话，那么他们心里的压力就会更大一些，并且会影响到自己的生活以及工作。
在知识图谱上讲的话，征信记录并不是单纯的信用分值问题，而是要考虑到借款人的还款历史、负债状况以及信用卡使用情况等等很多方面的因素，并且把这些因素综合起来就形成了一个人的整体信用形象，在此情况下金融机构才会根据这个来判断出借款人的信用风险大小。所以，“不管征信负债”的说法其实是不可能实现的，也是不符合实际情况的。
从动态评分的角度来看，在金融科技快速发展的今天，金融机构可以利用大数据、人工智能等手段来对借款人的信用风险进行实时判断。也就是说，即便是在某一刻借款人没有出现过逾期行为的情况下，如果借款人自身的负债状况发生变化或者是收入不稳定的话，那么该借款人的信用评分就会随之改变。所以借款人不能因为一次性的“不查征信”的行为就松懈下来。
从风控的角度来看，金融机构的风险评价模型就是利用了大量的历史数据进行训练、优化之后形成的。该模型可以判断出借款人的还款能力以及还款意愿，并据此预估其未来的行为表现。所以，“不管征信负债”的说法无非是想绕过风险控制的过程，在没有经过科学论证的情况下就去规避风险的做法是非常危险的。
对于存在征信逾期记录的借款人来说，应该如何处理呢？第一点就是正视自己的信用问题，并且不能因为一时的困境就选择逃避；第二点是通过合法的方式去改善自己的信用状况，例如按时还款、降低债务负担等等；第三点就是在挑选贷款机构的时候要慎重考虑，最好选择正规公开透明的机构，避免受到虚假广告的影响。
小张由于之前有一笔信用卡欠款没有及时偿还，在个人信用报告中留下了一条负面信息。最近他急需一笔资金来解决家庭困难的问题，看到一则声称可以不用看征信记录就可以贷款的信息后便心动了，并且成功地获得了五千元的借款。但是由于还款的压力过大，所以再次出现了逾期的情况，除了要面对平台催收之外，还在个人信用报告中又添上了新的污点。最后在经过一番波折之后才得以解决此事，为此也付出了不小的代价。
问答环节：
问：为什么征信上有逾期记录就无法贷款了呢？
答：征信逾期说明借款人之前存在违约记录，这就表示他的还款能力和还款意愿都存在问题，因此金融机构一般不会接受这样的贷款申请。
问：可以怎样来改善自己的信用状况呢？
答：可以采取按时还款、降低债务水平、改善个人信用状况等措施来逐渐恢复征信记录。但是这需要一个漫长的过程，并且要付出努力和毅力。
什么样的借款平台是不符合规定的呢？
答：可以这样来判断：第一，该平台有没有获得合法的金融许可证；第二，该平台的广告语是不是真实的、公开的；第三，该平台所给出的利率是不是合理的；第四，该平台有没有健全的个人资料保密制度。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的宣称“不管征信”的、无视债务的等等类似的表述的借款广告都属于违规行为，并且有可能存在虚假宣传以及欺骗消费者的嫌疑。
防骗提示：在签订合同时要认真查看合同内容，弄清利息、还款方法以及违约责任等问题，不能被表面的许诺所蒙蔽。
3、风险提示：借贷是有风险的，在出借之前要对自己的还款能力进行评估，以免因为还款的压力过大而导致自己陷入困境。
