提到“黑户”，很多人都会感到害怕，仿佛掉入了无底深渊一般。但是在信贷行业中，“黑户”实际上就是指那些征信记录差或者曾经出现过逾期、违约等情况的人群。这样的人在申请贷款时会遇到很大的困难。因此人们往往会转向一些所谓的“借款平台”寻求帮助。但是这些平台上存在的问题很多，并不是轻易就可以通过的。今天我们主要讨论一下对于有征信污点的人来说，在哪些类型的借款平台上可以稍微好一些，并且在这其中我们应该注意什么。
首先我们要知道的道理是法律和监管悬于所有金融机构及平台之上的是达摩克利之剑，在中国金融市场受到严格管制的情况下尤其如此，特别是涉及信贷业务的时候。银行、持牌消费金融公司以及网络借贷信息中介（P2P网贷平台大部分已经被清理整顿），都需要依照监管部门的要求来开展经营活动。因此它们不能随便向那些风险很大的人发放贷款。这是对借款人的保护，也是对放款方自身的保护，同时也是为了保障整个金融系统的安全运行。
那么对于“黑户”而言，“不查征信、秒贷、大额”的平台听上去是不是很有吸引力呢？敲响警钟有的平台没有经过合法注册登记就擅自开展业务，并且采取了一些违法手段来逃避监管；还有的平台并没有接入央行征信系统，而是自己建立了一个所谓的“黑户”、“白户”的名单，但是这个名单的真实性以及合法性都存在疑问。更糟糕的是有一些平台本身就是诈骗团伙，在获取用户个人信息的同时还会把用户引入到“套路贷”的圈套中去。因此，在法律和监管层面上来说，选择任何一个借贷平台的第一步就是要核实该平台是否具有合法资质。可以通过国家企业信用信息公示系统、地方金融监管部门官网查询该平台是否有相关备案文件、经营许可证等资料来进行初步判断。
那么我们接着聊一下道德从道德上讲，即使是对于没有户口的人群，在进行风险评估之后也应当给予他们公平公正的服务，并不能因为借款人的急切需求而获取超出正常水平的利益。高利贷、暴力追债以及非法搜集个人资料等等行为都是严重的违反了商业伦理甚至是触犯了法律的行为。“稍微好点”的平台至少要保证收费标准公开透明、年化利率不超过法律规定允许的最大值（目前我国法律规定民间借贷年利率最高不得超过一年期贷款市场报价利率四倍）、催收手段合法合规、不采取恐吓、辱骂或者骚扰的方式对待借款人及其家属。如果某个平台在合同中存在隐瞒和欺骗的情况，年利率过高或者催收手段非常恶劣的话，那么不管它看上去有多“方便”，都不可能是一个好的平台，更有可能会成为披着羊皮的狼。
风险是不能逃避的问题，在做“黑户”时借的钱本身就存在很大的风险，并且这种风险不仅会威胁到出借人，也会危及到借款人自身安全。所以选择一个比较好的平台可以降低一些风险，但是这仍然需要你承担一定的责任。仔细评估风险。首先是利率和费用风险很大，除了明码标价的服务费用之外，还存在各种各样的隐形收费项目，比如管理费、审核费等等，把这些加起来之后，实际的年化利率会非常高，并且超过了法律规定可以接受的最大值。另外还款压力“黑户”的人一般是由于之前还贷出现了问题，再向银行申请一笔高利率的贷款的话，月供的压力会很大，容易出现逾期的情况，并且还会形成一个恶性循环。个人隐私泄露的风险有的不法网站会大量搜集用户的个人信息，并且还会把用户的信息卖给其他人，给用户造成很大的安全隐患。暴力催收风险这是“黑户”在借贷过程中要特别注意的一个风险点，如果出现逾期的情况，一些不法平台会使用非法的方式来进行追债，从而给个人的生活带来很大的影响甚至是生命危险。
从心理上讲，“黑户”借钱的时候心里是复杂的、脆弱的。一方面是因为急需用钱；另一方面又害怕被拒；还有一种侥幸的心理——认为这一次可以成功。因此，在信息不对等的情况下容易做出错误的选择。“不看征信、快速放款”的广告就会有人不顾一切地去尝试。一个好平台虽然不能完全消除你内心的不安，但是至少不会利用你的不安来进行盈利。它会给用户提供比较中立的信息，并不会过分许诺，在催收的时候也会多加沟通与理解（前提是你要违约了）。所以要保持冷静的态度，清楚自己目前的信用情况，不要抱有过高的期望值，也不要因一时冲动而去选择一个高风险的投资渠道。
那么接下来就让我们进入一个更加专业的领域吧，也就是知识图谱、动态评分和风控原理正规的平台即使给“黑户”放款也不会完全不管不顾，而是用大数据和人工智能等方式建立起来的知识图谱去判断借款人的风险，“知识图谱”里包含着你消费习惯、社交网络、行踪以及你在其他平台上留下的信用痕迹等数据，并且还会考虑来自非银行机构的信息。动态评分用来决定你是否有资格申请贷款、能贷出多少钱和什么利率的风险控制模型要比单纯的看征信更加复杂，并且更能体现个人的实际还款能力。因此即使你的征信不好，在其他方面如果做得很好（例如有稳定的工作、良好的消费习惯等等），仍然可以在使用先进的风控技术的平台上获得贷款。但是这样的模型越复杂，对于平台的合规性及技术水平的要求也就越高。而那些小打小闹的平台一般不具备这样的能力和资质去合规经营。
那么，在实际操作中，“黑户”如果真的需要借钱，并且希望找到一个相对较好的出借人的话，应该怎么办呢？第一件事情就是全面了解自己的财务情况要清楚自己有多少债务、每月固定的开销以及收入情况，并且要对自己的还款能力有一个合理的认识。不能过高估计自己或者抱有侥幸的心理。第二点就是尽量去想办法解决这个问题。寻找替代方案例如向亲朋好友求救，在一定程度上可以避免高利贷以及由此带来的各种风险，也可以用自己名下的房产、汽车等作为担保物进行抵押贷款。
如果上述方法都无法实现的话，你就必须借助于借款平台来解决这个问题了，在挑选平台的时候要注意做到以下几点：第一，查证资质再次提醒大家要核实好平台的合法经营资格，不能被一些虚假宣传所蒙蔽，在线查找企业的相关信息，在国家企业信用信息公示系统上查看有没有处罚的信息；也可以去当地的金融监管机构网站上查一查该企业是否属于他们的监管对象。仔细阅读合同不能仅仅相信商家的宣传和广告，在签订合同时要认真阅读合同内容，尤其是对利率、费用、还款方式、逾期罚则以及违约赔偿等内容都要仔细研究，并且对于不清楚的地方要及时向对方询问。注意低门槛、高回报的事情如果某个平台声称自己不会考虑用户的信用状况、可以实现秒批高额度，并且利率还很低的话，那么这个平台大概率存在问题。天下没有白来的饭吃，风险与回报是并存的。第四、小额度尝试如果一定要借钱的话，可以先申请一个小额贷款来熟悉一下这个平台的操作流程、还款方式等，并且要留心一段时间之后该平台的表现怎么样，在此基础上再做进一步的选择或者是加大借款额度。
可以在此处插入内容案例小王由于以前信用卡逾期被列为“黑名单”，所以现在经营不善需要一笔资金周转。他在网上看到一家公司的广告称可以不用看征信记录、当天就能到账、利率只有千分之五左右。于是他就没有细想就开始填写申请表了。但是这家公司的收费标准很高，并且实际的日利率远远低于它所宣称的那样低。最严重的是，在还款日期的时候因为资金短缺而未能及时归还欠款，公司马上就开始用各种方式来骚扰催收，并且扬言要公开他的个人隐私信息。直到这时小王才明白自己上当了，但是已经来不及挽回损失了——不但没有拿到预期中的贷款额度，反而背上了一大笔额外债务以及巨大的心理负担。
在这样的情况下，还有什么问题可以提出吗？问：所有的正规渠道都无法获得贷款的话，那么是否就没有任何其他的途径可以解决资金问题呢？并不是没有出路了，在正规渠道受阻的情况下，也可以采取其他途径来解决，例如向亲朋好友借钱、找份兼职工作赚取额外收入或者用自己的资产作为担保等等。另外也需要反省一下自己为什么会变成“黑户”，是否有办法改善自己的信用状况呢？比如说把一些小额度的欠款还清，并且一直保持着良好的还款习惯的话，时间长了也会逐渐恢复信用。问：“不上传到征信系统”的平台放款之后会对借款人的征信造成影响吗？不一定。尽管它们没有直接上传到中国人民银行征信系统中去，但是也可以被其他的征信机构所使用（比如百行征信也就是所谓的“信联”），或者是自己建立起来的一个内部信用档案。如果你在这类平台上出现逾期的情况的话，并不只是该平台会来催收欠款，在此之后还会把相关信息录入到上述提到的各种征信机构里边去，在其它地方也会留下不良记录从而对你的个人信用造成负面影响。另外即使这些信息并没有直接上传至央行征信系统内，也有可能以某种形式间接地影响到你未来的贷款申请过程之中。
那么最后一个问题就是，“黑户”应该选择什么样的借款平台比较好呢？其实对于“黑户”这样的群体来说，并没有多少可以称之为好的、合法并且可靠的选择。在严格的定义下，几乎不存在这样的平台。由于风险太大以及合规的成本很高，大部分正规机构都不会涉足这个领域。而那些愿意向“黑户”放贷的平台，则存在很大的风险。因此与其去找一个所谓的“好一点”的平台，倒不如从头开始考虑怎样才能避免自己变成“黑户”怎样才能改善自己的信用状况、合法地获得贷款以及养成良好的理财习惯？这才是长久有效的方法。不管什么时候都要维护好自己的权益，不要去从事非法放贷的行为。
重要提醒：
凡是声称可以不用查征信、可以马上批高额贷款、可以零利率或者没有利息的借款信息，特别是以短信、未知网址、社交软件等方式发送过来的信息，都是违法甚至是犯罪行为，大家一定要小心谨慎不要轻易相信。
对于声称能够“消除征信污点”、“修复不良信息”的服务要坚决抵制，因为个人征信是由官方部门来监管的，并没有哪个单位和个人有权利擅自更改或者删除。所以不能交钱给对方，以免上当受骗。
3. 在借款之前一定要认真地去读取合同里面的各项内容，尤其是对于利息以及日息、月息、年化利率等有关费用问题要特别注意，并且还要对还款的方式以及逾期之后所要承担的责任等等都要弄清楚。另外也要防止出现一些隐形的收费项目或者是所谓的“砍头息”的情况发生，在此情况下一定要保证自己的利率不会超出法律规定的范围之内。
4. 保管好自己的身份证件、银行卡号以及手机上的各种验证码等敏感资料，不要随便把它们交给来历不明的人或者机构；如果遭遇到了非法催收行为的话（比如被威胁恐吓、骚扰亲人朋友等等），那么一定要保存好相关的证据，并且马上报警并且向当地的银保监部门和地方金融监管局进行举报。
5、借贷存在风险，在进入这个行业之前要慎重考虑。量入为出、理性消费、树立正确的金钱观和消费观。不要把借贷当成主要的资金来源来填补日常生活开销或者不必要的支出，以免掉进债务陷阱中去。这是风险提示。
