最近有个朋友私信我说他的征信报告上有逾期记录，芝麻信用分降到663了，现在想要贷款但是很难。这样的情况其实挺常见的，在经济形势不好、人们资金周转困难的时候尤其多。但是我要说的是即使你的征信有问题也不能说明你会被拒贷。今天我们一起来看看这个问题，从不同角度分析一下征信逾期会对贷款造成怎样的影响，在此情况下又该如何找到合法合理的解决办法呢？
第一，我们要清楚的是：征信逾期会使得贷款申请变得困难，这是由于金融系统的信用评估机制所造成的。但是具体的程度又是怎样呢？这又取决于逾期的程度、发生的时长以及之后采取了什么样的补救措施。比如一次不小心没有按时还款造成的一次性短期逾期和长时间恶意拖欠形成的呆账，在银行的风险控制系统里所占的重要性是不一样的。芝麻信用分为663，在蚂蚁集团给出的标准下属于中等偏低的位置上，这就意味着你在整个阿里的生态系统当中信用状况并不是很好，但是也没有到完全没有信用的地步。
从法律层面来看征信报告就是个人信用的一种法律证明，在银行给客户放贷的时候可以查看客户的征信情况。按照《征信业管理条列》的规定，对于个人不良信息的保存时间是从该不好的行为或者事情结束之后开始算起五年的时间段内。也就是说如果你曾经出现过逾期的情况但是已经按时还款并且继续保持良好的信用状况的话，在五年的期间过后之后该笔记录就会被自动删除掉。但是在此期间内你是不能够去申请到贷款的，因为随着时间推移，之前的逾期记录对你产生的影响也会慢慢变小。另外也要注意的是，《征信业管理条例》中明确规定了公民享有个人信息保密的权利，任何单位和个人都不能非法获取、使用他人的征信资料。
监管层面近几年来，银保监会以及中国人民银行等部门不断加大对金融机构信贷业务的监管力度，在个人消费贷款用途、利率和催收等方面做出了很多规定。对于存在征信逾期记录的人群来说，银行在审核时会更加谨慎地考虑借款人的还款能力与意愿，并不会一概而论地予以拒绝，而是根据借款人提供的收入证明、资产状况以及负债情况等因素进行综合考量。此外，监管部门还大力打击了非法放贷和高利贷的行为，“征信有逾期也可以贷款”的说法属于违法宣传行为，请大家提高警惕。
从道德角度诚实守信是金融活动中最基本的原则之一，并不是说一次违约就代表一个人道德败坏，在长时间内出现恶意拖欠的行为的话，那么就会给个人带来不良的信用记录，并且会对整个社会的信用系统产生一定的影响。我们要知道信用其实也是一种无形的价值，在借贷、申请信用卡以及求职等方面都会起到重要的作用。所以即便是在短期内遇到了资金周转的问题的时候也应该主动地去跟债权人进行协商来找到一个双方都可以接受的结果而不能一味地逃避或者欺骗对方。
风险层面征信上有逾期记录的人在申请贷款的时候存在两种风险：第一种是被拒绝贷款；第二种是被收取更高的利息或者附加更多的条件。即使有的机构仍然愿意发放贷款，也可能会要求你提供其他的担保或者是抵押品，并且把贷款利率提高到基准利率好几倍的程度，这样就会加大你的还款难度。另外如果使用了不正规的地方提供的服务的话，还会遇到个人信息被盗用以及暴力追债等问题。所以在申请贷款之前要清楚地知道各种各样的风险并且做好相应的防范措施。
心理层面征信逾期会给个人造成一定的心理负担，在多次被拒绝贷款之后就会出现焦虑、自卑等消极情绪。但是我认为信用问题本身并不值得害怕，最让人恐惧的是没有勇气去面对它并且改变现状。我们应当正视自己的信用情况，并且采取措施加以改进，而不能因此放弃自己。每次逾期都是一个警钟，告诫我们要更加慎重地对待自己的财务管理，防止再次发生同样的错误。
知识图谱征信系统、芝麻信用分以及银行的风险控制模型组成了一个复杂的信用评价网络。征信系统中包含了个人在借贷、信用卡使用以及担保等方面的历史记录；芝麻信用分则是根据用户在支付宝生态系统中的各种行为数据来评定的一个分数，比如履约情况、信用状况、安全性以及水电煤缴费习惯等等；而银行的风险控制系统又会把征信报告、芝麻分以及其他一些个人信息和财务状况等因素结合起来，在大数据和人工智能的帮助下对申请人进行信用风险的判断。
动态评分这是现代风控体系的一个特点，即你的信用评分不是固定不变的，而是随着你的信用行为的变化而变化的。例如，如果你按时偿还了之前的一次逾期欠款，那么你的征信记录以及芝麻信用分数都有可能得到改善；相反地，如果再有一次逾期的话，则评分就会降低。所以即使你现在存在征信上的逾期情况，在之后继续保持良好的信用习惯的情况下，你的信用评分也有可能会上升。这也是为什么一些机构在审核贷款申请的时候会考虑申请人的最近一段时间内的信用状况，并不只看过去的记录。
风控原理银行在发放贷款的时候主要考虑的是还款能力和还款意愿这两个方面的问题。还款能力主要是根据收入证明、资产状况以及负债情况进行评判的；而还款意愿则是通过对借款人的征信记录、芝麻信用分数以及借款人与银行之间的交流态度来进行评价的。对于存在逾期行为的客户来说，银行会更加重视逾期的原因以及之后是否进行了有效的信用修复工作。如果客户的逾期行为属于一次性的，并且该客户也采取了积极的态度去改善自己的信用状况的话，在这种情况下获得贷款的概率仍然很大。
实操方案如果真的要申请贷款，并且存在征信上的逾期记录的话，那么可以尝试以下几种方式：
自我修复信用首先保证所有的逾期欠款都已结清并且继续保持良好的还款记录，在征信报告中如果有错误的信息也可以通过提出异议来修正它。另外还可以利用一些小额度贷款的方式比如信用卡分期付款、花呗、借呗等等按照约定的时间去偿还这些债务从而提高自身的信用分值。
向正规金融机构求助有的银行或者持牌消费金融公司也会给征信上有问题的人群发放一些比较宽松的贷款产品，可以去上述机构询问一下，并且要准备好详细的收入证明和资产证明来证明自己有能力按时还款并且愿意还款，在此基础上申请贷款的可能性会大一些。
3、考虑用担保或者抵押的方式去申请贷款如果信用情况真的达不到无抵押贷款的标准的话，那么就可以找一个担保人或者是把房子、车子之类的物品做为抵押品来申请贷款。例如可以让自己的亲人或者朋友来做保证人，也可以把自己的房子或者车子拿出来作抵押，这样一来银行的风险就会小一些，被批准的概率也就大一些。
向专业的人士咨询有关信用服务的问题市场上存在一些专门从事信用咨询服务的公司，可以帮你解读信用报告、给出信用修复方案，并且还可以帮助你和银行进行交流。但是在使用这些服务的时候要小心，不要被那些没有资质的服务商所蒙蔽。
案例分享有一个朋友因为创业失败而产生了几笔信用卡逾期的情况，因此征信上留下了不良记录。之后他又找到了一份工作并且收入稳定下来了，但是仍然觉得贷款很困难。于是他就通过朋友的关系去了一家银行，在那里把自己的情况详细的说明了一遍，并且出示了最近几个月的工资流水以及新的资产证明。银行在审核的时候虽然对于他的信用状况有些担心，但是看到了他积极改正的态度以及良好的还款能力之后还是批准了他的装修贷款申请。这个例子告诉我们即使征信上有污点也可以主动地去面对它、用足够的证据来证明自己是有能力偿还债务的人。
问答环节：
问：征信逾期记录要多长时间才会被消除呢？
答：按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存时间是从该不良行为或事件结束之后五年之内。即你把欠的钱还完之后开始计算，在五年的期间内，这个信息都会被删除掉。
问：芝麻信用分663分属于较低水平。
答：根据蚂蚁集团给出的评分规则，芝麻信用分数可以划分为五档：优秀、良好、一般、较差和极差，其中663分对应的是“一般”的级别，在整个支付宝生态系统中的信用状况为中等偏低，并且会对部分要求高信用值的服务造成一定的影响。
问：如果有逾期记录的话，还可以办理信用卡吗？
答：可以但是难度较大，在银行审核信用卡的时候也会查看申请人的征信情况，如果逾期程度不重并且之后保持良好的信用状况的话，有可能会被批准通过但是额度较低或者需要补充其他材料来证明自己的还款能力。如果有多次逾期、呆账等情况出现的话，则很难获批信用卡。
总的来说，征信有逾期并不是一件可怕的事情，重要的是我们要怎样去面对它以及如何去解决它。我们可以采取积极的方式来改善自己的信用状况，在正规的途径下，并且准备好足够的证据来证明自己没有恶意拖欠的行为。这样仍然可以得到贷款以解燃眉之急。但是更为重要的还是应该从之前的经历当中吸取教训，学会更好的管理自己的财务问题，防止以后再出现类似的情况。
重要提醒：
要警惕“征信修复”的骗局，“征信修复”本身就是一个违法行为，并且不能通过任何方式来消除逾期记录。
对于宣称可以办理“即使征信上有逾期记录也可以申请贷款”的广告要提高警惕，并且要认真辨别出该平台是否具备合法经营资格以及所推出的贷款产品是否存在高额利息的问题。
3、在申请贷款之前要核实该平台是否有合法的放贷资格，可以去国家企业信用信息公示系统或者地方金融监管部门官网进行查询。
