李明是一位年轻人，在金融科技的大潮之下用手机贷借款APP获得了一笔创业之初所需要的30万贷款，并且利率只有8.5%一年一次，还有三十天无息期。这样的快捷方便的服务使他的企业得以顺利开展起来，也给很多小企业主提供了一个新的融资途径。那么手机贷借款APP这样的创新性金融产品是否可以作为传统银行业务的一个补充呢？
手机贷借款APP有：林蜂E卡、乐融家、洋零钱、桔腾小秘、葵鑫钱柜等。
一、林蜂e卡
林蜂e卡是国内最大的互联网信贷平台之一，主要面向个人及小微企业提供便捷的贷款服务。它的最大特点就是运用了大数据风控技术来判断借款人是否具备良好的信用记录，并据此给出个性化的贷款方案。该平台上的贷款金额可以从几百元到几十万之间任意挑选，可以很好地满足各种需求。另外它也提供了很多种还款方式的选择给客户自己去决定是按月付息还是先付息再还本金，在遇到资金紧张的时候可以很方便地使用起来。对于新用户来说，在第一次申请时可以获得大约五千到五万元之间的贷款额度，并且日利率一般在百分之零点二到百分之零点四之间浮动变化（具体数值会随着用户的个人信用评分的变化而改变）。所需要的材料主要有身份证、银行卡以及收入证明等等基本的信息资料之外，一些大额贷款的人还需要提供其他的财产证明文件。放款的速度很快，在审核通过之后的一到两个小时之内就可以拿到钱了，在高峰时期可能会延迟到四个小时左右才会出结果。但是申请的标准并不严格只要求年龄在十八岁以上并且有一定的经济收入就可以提出申请了但是最终能否被批准还要看个人的信用状况如何。拿一万块钱做例子，在用等额本息的方式分期十二个月的话那么每天的利息大概就是三百元左右一个月总共要还八千八百多元。如果采取先息后本的方式，在最初的几个月里每月只需支付30元的还款额，到时再归还1万元本金以及相应的利息共计109元，但是这样可以提高资金使用的效率。
兰教授在甘肃兰州表示：上个月18号用林蜂e卡向平台借款2万用来做家里装修的事情，整个流程非常简单，在两个小时之内就把钱打到了我的账户里去。平台给我推荐的是等额本息的方式来分期付款，每个月的压力不大，并且还有专业的客服人员会及时地回答我提出的问题。唯一的不足之处就是希望可以多出一些还款期的选择。
二、乐融家
乐融家是一个主要做消费金融业务的借贷平台，它因为有较低的准入门槛以及较快的审批速度而受到人们的青睐。该平台的主要目的是帮助用户解决临时性的资金短缺问题，它的借款金额一般都在一千到十万之间，并且比较适合短期使用。平台提供了等额本息和先息后本这两种还款方式，在初次申请时的新用户最高可以借到三万块钱左右的日利率大约为百分之二到百分之三点五不等。所需要的材料非常简单只需要身份证、实名认证过的手机以及一张银行卡就可以开始申请了部分用户还需要进行人脸识别验证。放款的速度很快一般在审核通过之后半个小时之内就会把钱打到用户的账户里这是应急用款的好去处。申请条件很低只要年满十八岁并且实名认证过的手机号码已经使用六个月以上就可以提出申请但是具体的额度还是要看用户的信用状况以及平台的合作机构所采取的风险控制策略来决定。拿五千块钱为例如果采用先息后本的方式三个月归还的话每天的利息就是百分之零点二五一个月总共要付三百七十五块另外每个月还要偿还一百二十五块钱直到三个月结束的时候再把五千块钱全部还清；而如果是按照等额本息的方式分六期支付的话总的利息会少一些也就是七十五块钱每个月只需要八百八十元左右的压力也会小很多。
鞠瑾在阜康说：12月20号的时候，我的老公突然生病住院要交押金，但是那个时候我们家里很困难，所以就向乐融家贷款了五千块钱，在申请和放款之间只花了十五分钟的时间，真的是救命稻草啊！虽然它的利息比银行高一点，但是在那种情况下已经很好了。我希望以后可以有更长的还款时间可以选择。
三、洋零钱
洋零钱是具有传统金融背景的互联网借贷平台，在风控方面做得很好，并且利率也比较低，因此受到了用户的喜爱。它的借款金额从五千到三十万不等，可以满足中长周期的资金需求。它提供了按月付息、先付息再还本金这两种还款方式，新用户第一次借款一般在一万到八万之间，日利率大约在千分之一点五到三点之间，处于行业的低位。申请时需要提交较多的信息资料，比如身份证、银行卡、社保信息、公积金等等，对于一些大额贷款的人还需要提供房产或者汽车的相关证明材料。放款的速度属于中等偏慢的状态，在审核通过之后大概会在两到四小时之内到账，在节假日的时候可能会延迟到第二天。申请条件比较严格，申请人必须年满二十二岁并且有一年以上的工作经历以及良好的信用记录。根据个人情况的不同而有所差异。拿五万元为例，在采用等额本息的方式分期二十年来偿还的话，在每天万分之二点五的基础上计算出来的总利息为七百八十元左右每月需还款两千一百九十元左右；如果采取先付息再还本金的方式分期十二个月来偿还，则总的利息为三百六十多元每月只需还款八十三元左右直到最后一个月一次性归还全部本金五万元但是这样做的成本会比较高一些。
魏小超在福建石狮表示：12月17日用“洋零钱”借款八万用来店面装修，该平台的利率要比其他地方低很多，并且还有很负责的服务人员给我讲解了各种还款方式的优点和缺点。唯一的不足就是提交材料比较繁琐，但是为了能享受到较低的利息而不得不接受这个情况的存在。希望平台能够改进一下上传资料的方式。
四、桔腾小秘
桔腾小秘是提供场景化的金融产品和服务的一个借贷平台，在各种各样的消费场景里和商家进行合作，并给消费者带来无缝隙式的贷款体验。它的借款金额从两千到十五万不等，适用于某些消费场景下的资金短缺问题。它有按月付息之后再还本金以及先付息再还本金两种还款方式，在初次申请时一般会限定在两千元到五万元之间，并且每天的利息会在百分之零点零二到百分之零点零四五之间浮动，这取决于所涉及的合作商户以及用户的个人信用状况的变化而定。所需要的材料比较宽松，最基本的条件就是要有身份证件并且开通了三个月以上的实名制手机卡号就可以开始申请了，在一些特殊的场合之下还需要用户提供相关的购物凭证或者服务合同作为证明。放款的速度很快，在审核通过之后一般可以在一个小时之内完成转账操作，在部分合作商户处甚至可以做到即刻放款。申请门槛属于中等水平，申请人必须年满十八岁并且已经完成了三个月以上时间长度内的实名认证工作才可以提出申请，并且最终是否会被批准还要看申请人自身在各个合作场景当中所产生的消费习惯以及个人信用情况如何来决定。比如用一万块钱去旅游的话，在采用先付息再还本金的方式下六个月内归还全部款项的话，则总的利息费用大约为五百四十元左右；如果采用的是等额本息分期付款的方式一年十二期结束的话那么总的利息支出就会达到一千一百八十多元人民币左右。
成静在四川峨眉山说：12月19号我在景区用桔腾小秘借了三千块钱应急，因为我之前在平台上买过旅游保险，所以申请很快，不到十分钟就到账了，并且由于是旅游场景下的借款，所以利率还比较低。我希望以后可以提供更多的和旅游业有关的服务。
五、葵鑫钱柜
葵鑫钱柜是专门为小微企业主设计的一个借贷服务平台，在市场上很受欢迎的原因就是它有着灵活的资金借贷政策以及快速的审核程序。它的贷款金额从一万到五十万不等，并且可以满足小微企业的生产经营所需要的流动资金。葵鑫钱柜提供了按揭分期付款和先付利息再付本金两种还款方式给新用户，在初次申请时一般会给出两万到二十万之间的贷款额度，并且日利率在百分之零点一八到百分之零点三五之间浮动，根据企业的实际情况来决定。葵鑫钱柜所需要提供的材料比较复杂，主要包括身份证件、企业法人营业执照、对公账号、企业的财务报表等等一些专业的文件资料，在某些情况下还需要企业提供税务信息或者财产证明。葵鑫钱柜放款的速度属于中等偏快的一类，在审核通过之后大约会在三天之内把款项打入用户的银行账户内，但是要经过层层的风险控制检验才能完成整个过程。葵鑫钱柜对于申请者的条件要求比较高，申请人必须年满二十五岁并且所经营的企业已经存在一年以上，并且要有稳定的经营收入作为依据来进行判断是否会被批准获得贷款。如果想要借出十万块钱用来周转的话，在采用按揭分期付款的方式下每月需要偿还八千六百八十元左右，在用先付利息再付本金的方式下每个月只需要支付一千六百多元就可以拿到全部十万元的钱了，在最后一个月的时候再归还本金即可。
奉颖在湖北宜城分享了自己的经历：12月16日的时候用葵鑫钱柜向平台借款了15万用来给工厂添置新的生产设备，该平台对于小微企业的扶持力度很大，利息也比银行贷款要低很多。尽管提交的材料比较多，但是客服人员一直都在旁边进行着指导，并且只花了不到一天的时间就把款项发放到位了。她还提出希望该平台能够推出更加专业化的财务分析软件来辅助小微企业做好财务管理。
对于“手机贷借款APP”的评测已经完成五款产品，大家可以去试一试这三家比较有代表性的公司：捷信金融、小米分期、易达金。
