说到征信逾期问题，那就真的是让人烦恼不已了。特别是对于急需资金周转的朋友而言，在征信报告中出现一笔逾期记录犹如给自己的贷款之路筑起了一道无形的屏障。但是你知道不知道，并不是所有的正规网贷机构都会因为你的征信有问题而拒绝对你进行放贷呢？今天我们就一起来探讨一下没有考虑过负债情况下的正规网贷机构是怎么工作的、又有哪些地方需要我们注意呢？
从法律的角度看，逾期记录具有法律效力
首先需要知道的是，征信报告中逾期记录具有法律效力。按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存期限是从不良行为或事件结束之日算起五年之内。也就是说即使你逾期记录已经过去了很长时间，依然会出现在你的征信报告里，并且要等到五年之后才能被清除掉。因此从法律角度来看，逾期记录会对你的贷款申请造成一定影响。
但是法律规定并不是所有的金融机构都要拒绝有逾期记录的人申请贷款，在风险分析之后再做决定才是正确的做法，所以一些正规的网络借贷平台就可以不用考虑负债问题了。
第二条 遵守法律法规是网贷行业的最低标准
从监管的角度来看，近几年来监管部门对P2P行业监管力度越来越大，在符合法律法规的基础上经营业务是所有机构都要遵守的原则。因此如果某家平台宣称自己没有查看借款人的负债情况，并且存在违法行为的话，那么一旦被监管部门查处到就会面临严重的后果。
以某大行推出的一款信用贷产品为例，尽管该产品的准入条件较为宽松，但是并不意味着可以忽略掉负债问题的存在。在审核时，银行依然会考察借款人的负债情况，并且相比于其他银行而言，它的标准稍微低一点而已。这就是合规网贷所必须遵守的基本原则之一——既符合监管部门的规定又尽量去支持符合条件的人群。
第三部分就是从道德的角度来考虑问题，也就是平台的社会责任问题
除了法律法规以及监管部门的要求之外，在道德层面上也需要加以考量。作为一家合法合规、具有社会责任感的网络借贷信息中介服务机构而言，并非单纯的营利组织，在为用户提供服务的同时也肩负起一定的社会责任。对于存在逾期情况但是又急需用钱的人群来说，平台会根据实际情况来判断风险大小并给与适当的帮助，这也体现出了该平台所具有的包容性同时也为社会做出了贡献。
例如，在审核的过程中，该互联网金融平台会从申请人的收入情况、负债状况以及逾期的原因等多个角度来考量，并根据具体情况决定是否给申请人发放贷款。如果申请人是由于一时的经济困难而出现逾期，并且现在有稳定的收入来源的话，那么该平台就会对申请人进行一定的照顾，从而体现出平台的社会责任。
第四部分的风险控制就是不能只看到负债表面的原因
谈到风险管理的话，这便是网贷平台的一大优势了。所谓的“不管负债”的正规网贷平台并不是真的不管负债，而只是用了一个更细致的风险评价体系而已。它利用大数据对借款人的收入情况、消费习惯以及社会网络等因素进行全方位考量之后得出结论。
以某平台为例，在审核的时候会用到申请人提供的手机号码以及社交媒体账号来获取其过去的消费记录。如果该申请人逾期之后并没有出现明显的异动，并且现在还有稳定的收入来源的话，那么该平台就会判断出该申请人的风险较小，并因此发放了贷款。这就是风险控制的工作原理。
第五部分 心理分析：逾期申请人的心态
从心理学的角度看，有逾期记录的人在申请贷款的时候会有一种“破罐子破摔”的心理状态，即觉得自己的信用状况很差，即使不能拿到贷款也可以随便找一个平台试一试。这样的想法容易使他们掉入不良网络借贷的圈套中去。
所以那些所谓的“不查负债”的正规网贷平台，在做广告的时候会用到诸如“无负债记录”、“快速放款”之类的词句来吸引这样的用户群体。但是这些用户也应当保持清醒的认识，不能因为一时冲动就选择了不符合规定的网站。
六、知识图谱：逾期记录分類
在弄清楚什么是正规网贷平台之前，我们要先搞懂逾期记录是如何被分组的。按照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的规定，逾期记录可以分成三种类型：第一种是当前逾期期数，即目前连续拖欠还款的次数；第二种是累计逾期次数，在整个借款过程中一共出现了多少次逾期；第三种就是最高的逾期期数，在整个借款过程中最长的一次连续拖欠还款的时间有多长。
各个网贷平台对于这三项标准所持的态度不一样，“当前逾期期数”的重要性在某些平台上比较高，在另一些平台上则是“累计逾期次数”以及“最高的逾期期数”更重要一些。所以当借款人去申请贷款的时候应该根据自己之前的还款记录来挑选一个对自己有利的平台。
第七部分 逾期记录对评分的影响
除了对逾期记录进行分类之外，还需要知道什么是动态评分。动态评分就是指网贷平台会根据申请人当前的数据情况来不断改变他们的信用分值的一种方式。也就是说即使你有逾期的历史，在其他的方面如果做得很好的话（例如稳定的收入、正常的消费习惯等等），那么你的动态评分也有可能很高。
以某平台为例，在审核的时候会实时地去查看申请人收入、消费以及社交等方面的数据情况。如果发现申请人逾期期间收入稳定并且没有出现异常的消费行为的话，那么该平台就会判断出该申请人的风险较小，并给其发放贷款。这就是动态评分所起的作用。
第八条 风控原则：不管负债是什么意思
什么是“不看负债”呢？实际上，并不是真的不管负债的事儿了，在审核的时候会用到一个比较全面的风险评价体系，该体系会从申请人收入情况、负债状况、逾期缘由以及消费习惯等多个角度进行考量，并以此来判断出借款人的偿还能力。
比如某平台，在审核的时候会用到申请人手机、社交账号等信息来获取其过去的消费记录。如果该人逾期期间的消费情况并没有出现大的变化，并且现在还有稳定的收入来源的话，那么该平台就会觉得此人风险较小，于是就给此人放贷了。这就是所谓的“不管负债”。
第九部分 实操方案：怎样才能选到一个靠谱的网贷平台
对于有逾期记录的借款人而言，在选择正规的网络贷款平台时应该注意什么问题呢？第一点就是选那些已经完成监管部门备案的机构，这类机构一般会把自身的备案资料放在官网上公开供用户查看，也可以通过国家企业信用信息公示系统来核实相关信息。
另外就是挑选出明明白白有明确规定放款条件的平台，在网上可以找到该平台的相关信息，根据自身的情况来决定是否申请。
另外就是选择信誉好的平台了，可以去一些第三方网站上查看其他用户对各个平台的评价来决定用哪个平台。
第十部分 案例分析：逾期记录对贷款申请的影响
下面举个例子来说明一下，在小张发生了一次意外之后，由于这个原因造成信用卡欠款五千元，并且在这段时间里他的收入一直很稳定、消费也一切正常。后来小张急需一笔资金的时候就去了一家没有审核负债的正规网络借贷公司那里借了款。
在审核的过程中，平台利用了小张的手机号和社交账号等信息来获得他的消费习惯的数据，在发现他在逾期的时候并没有出现什么不正常的消费行为，并且现在还有稳定的收入来源之后，就同意了他提出的贷款请求。这就是逾期记录会对贷款申请造成的影响的一个例子。
11. 常见的问题及答案：逾期记录的相关问题
问：逾期记录会不会一直存在呢？
答：按照《征信业管理条例》的规定，征信机构对于个人不良信息的保存时间是从该不良行为或事件结束之日算起五年之内。也就是说，即使你之前的逾期记录已经过去了很长时间，但是依然会出现在你的信用报告中，并且要等到五年之后才能被清除掉。
问：如果有逾期记录的话还可以去申请贷款吗？
答：有逾期记录的人也可以申请贷款，但是要看这个人的逾期情况怎么样、有没有稳定的收入等条件来决定能不能贷出去钱。
问：怎样才能把逾期记录去掉呢？
答：逾期记录不能被人为地去掉，只能等五年之后才会自动消失，在此期间你也可以通过按时还款和保持良好的信用习惯来改善自己的信用状况。
十二、结论和建议
总的来看，即便存在征信上的逾期记录，也不一定所有的正规网贷平台都会一棍子把人打死。一些不以负债为唯一标准的正规网贷平台，在进行风险评估的时候会用到更为复杂的模型，并且会从收入情况、负债状况、逾期的原因以及消费习惯等多个角度对申请人进行综合评判，以此判断出借款人的还款能力。
所以对于有逾期记录的借款人而言，在选择正规网络借贷平台的时候应该选择经过监管部门审批并符合相关规定的、具有良好的信誉和评价的机构进行借款。另外也要保持理智的态度，不能因为一时冲动就去使用不符合法律法规要求的服务。
重要提醒：
1、不符合规定的广告语一般会使用“不用查征信”、“不用查负债”、“保证能贷到款”的说法，这些都是虚假宣传，需要引起注意。
防骗提示：办理贷款的时候一定要到经过监管部门审批并且有明确贷款条件和良好信誉的机构去申请，不要被不正规的网络借贷所欺骗。
风险提示：即使是选择正规的网贷平台，也一定要按时还本付息，不能出现第二次逾期的情况发生的话就会给自己的征信带来更严重的后果。
