最近经常有朋友向我咨询关于征信有逾期的情况，在晚上急需用钱的情况下，是否有可以快速放款的贷款渠道？其实我能体会到他们的心情，因为每个人都会有急需要用钱的时候。但是今天我想和大家一起好好讨论一下这个问题，并且要从多方面去考虑问题，不能只追求“快”、“方便”。
首先我们要知道什么是“征信有逾期”，也就是之前办理过的贷款或者是信用卡没有及时归还所留下的痕迹。这些痕迹是真实存在的，并且如同我们的信用身份证一般记载着我们过去的信用状况。当银行或者其他正规金融机构在审核我们的贷款申请的时候会去查询这一部分的信息。因此逾期记录的存在会对我们的贷款申请造成一定的影响。
再者，“晚上下款快”也是许多贷款广告所用到的一个“杀手锏”，但是大家又是否想过一个问题，即为什么有的贷款可以宣称自己能做到“秒批”、“立等可取”呢？这其中究竟有什么玄机呢？正规的贷款申请过程当中，是要花费一定的时间来进行资格审查、风险评估以及必要的核实工作的。如果某家机构表示不需要查看信用报告也不需要查银行流水就可以马上放贷的话，那么我们就应该提高警惕了。
按照我国《商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》和《关于进一步规范信用卡业务的通知》等相关规定来执行的话，在放贷条件、利率、使用范围以及信息公示上都会有所限制，并且所有的合法机构都要遵守上述法律法规的要求。而那些以“即使有逾期也可以办理”的名义进行宣传并且许诺可以很快拿到钱的服务，则很可能是为了逃避监管或者已经违反了相关法律。
从道德的角度看，这样的贷款渠道一般会针对急需资金但是由于信用记录不良而不能在正规金融机构处申请到贷款的人群。它们利用了借款人的急迫心情，提出看上去很有吸引力的条件，其实里面包含着很高的利率以及各种各样的费用。这既是对借款人的不负责之举，也是对整个社会诚信体系的一次冲击。
说到风险的话就更大了，“快贷”产品的年化利率普遍都超过了国家规定的最高限额，在表面看似低的情况下，实际上各种费用加起来之后的整体成本是非常高的，这就如同埋下了一颗“地雷”，等到最后还清的时候才会发现已经被深深卷入其中。
另外就是个人隐私泄露的风险了，在急于拿到贷款的时候，借款人往往会向贷款机构提交很多个人信息，比如身份证号、银行账户、电话号码和家庭地址等。一些不规范的贷款公司对于用户的个人信息没有做好保密工作，很容易造成用户的信息被盗用或者被非法使用的情况发生。
另外一种风险就是暴力催收，在借款人不能及时归还贷款的时候，这类平台所使用的催收方式通常都非常激烈，有的还会使用恐吓、威胁甚至是侮辱的方式来迫使借款人还款。这样做的结果会使借款人的精神受到很大的打击，并且会影响到借款人的日常生活以及家人的情况。
从心理学的角度看，“征信有逾期晚上放款更快”的贷款宣传语就是利用了人的“损失厌恶”以及“即时满足”的心理，在人们急需资金的时候会更加重视眼前的问题而忽略掉可能存在的风险，并且加上了“马上就可以拿到钱”的好处之后就很容易做出错误的选择。
我们再来谈谈知识图谱以及动态评分的问题。目前很多正规的放贷公司都已经建立起了比较完善的的知识图谱和动态评分系统，在这个系统中会根据借款人的征信状况、收入水平、负债程度、消费模式、社会交往等因素来进行信用风险判断，并且该判断结果会随着借款人自身的行为改变而发生变化。因此即便曾经出现过逾期的情况，在之后继续保持良好的信用表现的情况下也还是可以申请到贷款的。
从风控的角度看，正规的贷款公司会有一个完整的风控过程，即贷前调查、贷中审核以及贷后的监控。其中，贷前调查主要对借款人的情况、还款能力及还款意愿进行考察；贷中审核则要验证借款人的身份证明和所提供的资料的真实性；而贷后管理则是监督借款人的还款状况并采取相应的催收措施。这三个阶段的目的都是为了降低贷款风险。
在实际操作方案中，如果真的需要借钱而又因为征信的原因不能够向银行申请到贷款的话，那么可以尝试以下几种方式：
担保贷款：找一个信誉好的担保人或者是有价的抵押品都可以提高你申请到贷款的可能性。
小额贷款公司的特点有些小贷公司的征信要求比较低，但是利率就比较高了，在挑选小贷公司的时候要选正规有资格的机构。
3、P2P网络借贷：P2P网络借贷平台也是可以考虑的一种方式，但是也必须选择合法经营、信用好的平台，在认真阅读合同内容的基础上弄清利息、费用以及还款的方式方法等等。
4、亲友借贷：在条件允许的情况下，可以向亲朋好友借钱。尽管会感到不自在，但是利息较低，并且没有其他费用。
5、改善信用状况：最好的方法就是马上改善自己的还款习惯，按时还款，并且慢慢恢复自己的信用状况。尽管这条路比较漫长，但是它是最安全可靠的途径。
我的一位朋友由于创业失败而产生了征信逾期的问题，在急需资金的时候找了一家声称可以不用看征信、当天就可以放款的贷款公司。但是这家公司的利息非常高，并且还款期很短，根本不能接受。最后他是通过法律手段才得以解决这个问题的。这次经历给人们留下了深刻的印象。
问答环节：
问：如果有且仅有的一张信用卡出现逾期的情况，其他几张卡都没有问题的话，是否可以申请到贷款呢？
答：有这个机会但是难度也会变大一些，银行以及贷款公司会根据你整个的信用状况来决定是否给你发放贷款，比如逾期时间长短、数额大小、次数多少等都会被考虑进去，在没有严重的逾期情况下并且以后能按时还款的话还是可以拿到贷款的。
问：网上的很多所谓的“秒批”贷款是否可靠呢？
答：大部分都是不靠谱的。正规的贷款申请需要一定的时间来进行资格审查以及风险评估，在此情况下如果能够做到“秒批”那么很可能是存在诈骗行为或者是发放高利贷的行为。
问：遇到暴力催收的时候应该怎么办呢？
答：第一点就是不能被对方的恐吓、威胁所动摇，在此之后就要做好取证工作，比如催收电话录音、短信、微信聊天记录等，并且还可以向当地金融监管机构、公安部门或者是消协进行投诉举报。
所以征信有逾期的情况之下又急需用钱的话，就显得非常困难了。但是我们不能在生病的时候胡乱求医，在看到“快速下款”等广告时也不能被蒙蔽双眼。要冷静下来从法律、监管、道德、风险以及心理等方面去考虑问题，并且要根据自身实际情况做出最合适的决定。最重要的是要保护好自己的个人信息和财产不受侵害。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是用“不用看征信、不管有没有黑户、马上就可以拿到钱、当天就能到账、利率很低或者没有利息”的名义来吸引有不良信用记录的人群，并且在这些广告中提到上述内容之一的就是违法甚至是非法的行为。
防骗提示：不轻信来自非正规渠道的贷款消息，不随便点击来历不明的网址或者安装来源不明的应用程序，在提出贷款请求之前一定要确认该机构是否具有合法资质，可以利用国家企业信用信息公示系统、金融监管机构官方网站等平台来进行验证。
3. 风险提示：高额利息、繁复手续、暴力催债以及个人信息被盗用等等各种各样的问题都会出现在所谓的“快捷贷款”之中，在此情况下不但会遭受巨大的经济损失而且还会对个人信誉造成损害。因此一定要慎重考虑并理智消费。
