征信黑、征信差、征信烂怎么办？有没有什么小额贷款软件可以解决呢？这个问题好像很多人都遇到过，在自己的征信出现不良的时候急于寻求办法。但是其实这个问题后面还有很多值得我们去研究的地方。征信不好的话就说明你的信用状况不是很好，在这个时候你会想着找一些号称可以给征信黑户贷款的小额贷款软件。但是这样的软件可靠吗？它背后所存在的法律、监管以及道德上的隐患又是什么样的呢？今天我们就要一起来探讨一下这些问题。
从法律和监管的角度看
首先需要说明的是，在中国所有的合法金融机构以及贷款平台都要受到《中华人民共和国民法典》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等法律法规的约束，在给借款人提供贷款的时候要对借款人的信用状况做出判断。如果一个人的征信情况不好，那么根据法律规定，这样的正规机构是不会给他放贷的。
但是市场上也存在着一些号称无视征信记录的小额贷款软件，专门针对征信不良的人群发放贷款。这类软件大多处于法律法规的灰色地带，有的甚至是非法经营的行为。它们可能会利用各种各样的法律漏洞来获取资金，或者是打着小额贷款的旗号进行非法集资、高利放贷等违法行为。因此从法律以及监管的角度看，这样的软件风险很大。
从道德和风险的角度看
征信不好就是一种道德风险的表现，征信记录反映的是个人的信用情况，在社会交往中信用是非常重要的一环。如果征信不好，就表示在过去的信用行为中有过逾期还款或者拖欠债务的情况发生，这样的行为会对自己以及整个社会的信用系统产生不良影响。
所谓可以给征信黑户放款的小额贷款APP本身就有很大的道德风险，在这种情况下，它会利用到钱的人急于借钱的心理来推出一些看上去很吸引人的贷款产品，但是实际上可能会把借款人推入更大的债务困境之中。这些APP通常会有很高的利率以及很多隐性的收费项目，并且还存在暴力催收的行为。因此从道德和风险的角度看，这样的APP是不能被信任的。
从心理和知识的角度看
当一个人的信用状况不佳的时候，很容易产生焦虑和迷茫的情绪，在这个时候一些不好的贷款软件就会乘机而入了。它们会用各种各样的方法来引诱人们去贷款，例如发送一些看上去很吸引人的广告信息或者给出一些虚幻的成功例子等等。这样做的目的就是让人们对自己的还款能力产生一种错误的认识，并且放松警惕。
但是作为成年人要懂得一些基本的金融常识，在征信报告中会反映出个人的信用情况，如果征信不好就会被认为存在较高的信用风险，此时不能随便下载一些号称可以给征信不良的人贷款的小额贷款软件来使用，而应当积极改善自身的信用状况，例如按时还清债务、降低开支、提高收入等等才是正确的做法。
第四部分 动态评分和风控原理
在现在的金融市场里，征信分数不是固定不变的，在很多正规机构使用的是一个可以不断更新迭代的动态评分系统，也就是说你的好坏记录都会随着时间推移发生变化。如果能一直保持好的还款习惯，并且改善自身的信用情况的话，那么你的征信分数就会越来越高，从而可以获得更好的贷款条件。
一些号称可以给征信黑户贷款的小额贷款APP所用的是静态评分模型，即只看你的目前征信情况来判断是否放款，并不考虑你以后会不会改善自己的信用状况。这样的风控方式很不合理，不但不能帮你改善信用记录，还会使你陷入更大的债务困境中去。
五、具体的实施方案和实例
如果个人信用记录不良的话，可以采取以下几种方式来改善自己的情况：
1、首先要弄清楚自己目前的信用情况，可以去中国人民银行征信中心网站或者相关的手机应用上查看个人信用报告；知道了自身的信用状况之后再针对性地去改进。
2、制定还款计划：如果出现逾期的情况的话，首先要做的是制定一份详细的还款计划，在条件允许的情况下尽量按时还款，并且要防止再次发生逾期的现象。如果目前没有能力全额支付的话，也可以和债权人进行沟通，看看能不能够采取分期付款或者是延期付款的方式来进行还款。
3. 减少无谓的开销，在信用情况不好时要尽量避免不必要的支出以免再出现债务危机。可以采取定额预算、记账等方法来约束自己的花钱习惯。
4. 增加收入渠道：如果已经拥有稳定的收入来源的话，就可以试着通过增加收入的方式来改善自身的信用情况，例如做兼职工作或者进行投资理财等等都可以达到这个目的。
5. 如果你对自己的信用状况没有头绪的话，也可以向专业人士求助，例如金融顾问或者律师等都可以根据你的实际情况给出具体的建议。
六、问答环节
问：征信不好就一定不能贷到款了吗？
并不是征信不好就一定不能贷款了，在你现在的信用状况之下很难拿到贷款的情况下，只要通过一些方式来改善自己的信用情况，比如按时还款、降低负债率等等，就可以使你的征信评分得到提升，并且有可能会成功申请到贷款。
问：有小额贷款软件号称可以给征信记录不好或者没有征信记录的人提供贷款服务，这样的说法是否正确呢？
答：这样的软件一般都不靠谱，有的是钻了法律空子，有的则是明目张胆地违法经营。这类软件常常会收取很高的利息和各种各样的隐性费用，并且还存在暴力催收的行为。因此不建议大家随便使用这样的软件。
问：已经用上述软件贷款之后怎么办？
如果已经被上述软件放贷的话，那么第一件要做的事情就是马上归还欠款，以免造成更大的经济损失。另外还可以向当地金融监管机构投诉这些不法贷款软件来保护自己利益不受侵害。
七、结语
征信不好会给人们的生活带来诸多不便，但是不能因此而去寻求一些号称可以给征信不良的人贷款的小额贷款软件。因为这样的软件往往都是不靠谱的，并且还会使人们陷入更大的债务危机中去。正确的做法应该是用合法合规的方式来提高自身的信用等级，这才是最有效的解决办法。
信用非常重要，我们要爱护好自己的信用记录，在遇到紧急情况的时候不能为了眼前的利益去破坏自己的信用。否则的话，在以后的金融活动中就会失去很多的机会和方便。
重要提醒：
1. 要注意防范不符合规定的广告语，“征信黑名单也可以贷款”，“不需要任何抵押和担保”的说法都是非法放贷软件用来吸引用户的手段。
2、防止上当受骗，在办理贷款的时候要到正规的银行或者贷款公司去申请，不要被不法分子利用来发放高利贷。
3、征信不良的人在申请贷款的时候会面临较高的利率以及额外的成本，在此情况下要对自己的还款能力进行充分地考量，以免掉入债务陷阱中去。
