最近接到很多关于“黑户手机贷款”的问题咨询，其实这个事情听上去很吸引人，但是背后到底有多少水分呢？恐怕并不是所有人都能看透。今天我们从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面来探讨一下这件事情究竟是什么情况。
那么什么是“黑户手机贷款”呢？也就是说，因为信用记录差而无法从银行获得贷款的人群，会利用手机做抵押或担保的方式去申请贷款。听上去好像是一根救命稻草，但是实际上要比这个复杂很多。
按照法律规定，这样的放贷方式是有问题的。按照我国《合同法》以及《消费者权益保护法》的规定，所有的贷款行为都要遵守合法、公平、诚信的基本原则，“黑户手机贷款”的做法一般会涉及到高利贷、暴力催债等问题，在出现矛盾的时候，借款人的合法权益很难得到有效的保护。例如，在一个地方曾经出现过这样一件事情，因为借款人不能及时归还欠款，所以被贷款公司扣押了手机并且受到了恐吓，最后只好依靠法律手段来解决问题。
监管部门也不能掉以轻心。近几年来，我国金融监管部门对于互联网金融行业的整顿力度很大，“套路贷”、“高利贷”等违法行为也受到了严厉打击。“黑户手机贷款”的行为则处于监管灰色地带，在被发现之后借款人的人身、财产安全都会受到损害。监管部门一再重申任何一种形式的借贷都要在法律允许范围内进行，否则将会受到严惩。
按照道德标准来看的话，这样的贷款方式也是可以质疑的。我们知道诚信是金融活动的基础，“黑户手机贷款”的人大多是信用状况较差的人，在他们急需资金的时候用他们的急切心理来谋取利益，这是不道德的行为，并且会对整个社会的信用系统造成损害。健康的金融市场应该使人们得到更好的金融服务而不是利用人们的困境获利。
从风险的角度看，也是非常可怕的。第一种就是利率的风险，“黑户手机贷款”的年利率可以达到几十甚至上百倍于法律规定上限的情况也存在。第二类就是个人隐私泄露的风险，在申请贷款的时候要填写很多个人信息，比如身份证号、电话号码、银行卡号等等，如果这些信息被不法分子盗用的话将会造成严重的后果。第三种就是暴力催收的风险，“黑户手机贷款”公司的工作人员会采取各种非法手段来进行催债工作，轻则打电话骚扰，重则威胁恐吓或者对人进行身体上的攻击。
从心理上讲，这样的贷款方式给借款人带来的压力也很大。一方面由于信用记录不好而产生的心理负担，另一方面高额利息、不断催收的压力使他们处于一种恐惧与焦虑的状态中。时间一长就会对身体造成伤害，并且还会引起家庭纠纷和社会问题。
在知识图谱、动态评分等环节上，非正式的小额贷款机构一般没有完善的风控系统。正规金融机构在进行贷款审核的时候会从借款人的信用状况、还款能力以及负债程度等方面来考量，但是“黑户手机贷款”的公司只顾眼前利益而不顾将来的发展。这样的做法既损害了借款人的权益又会给整个行业带来不良影响。
从风控的角度看，正规的贷款公司是按照“风险共担”的原则来进行操作的。即贷款公司与借款人一起分担风险，“黑户手机贷款”公司的做法是把所有的风险都推给借款人，这样的风控模式是不合理的、不能长久维持下去的。
在实际操作方案中可以采取以下几种方式来避免风险：
提高金融素质。掌握一定的金融常识，学会辨别合法的贷款途径，防止上当受骗。例如可以从银行或者正规的网络借贷平台上申请贷款，这样的公司会有一套完整的审核程序以及风险控制机制来保护借款人利益。
建立一个良好的信用记录。信用报告就是个人金融生活的一张“通行卡”，好的信用报告可以让你享受到更加优惠的贷款条件，在日常生活当中也会给你带来很多方便。所以我们要培养起及时归还欠款、适度消费的好习惯来防止出现逾期以及留下负面记录的情况发生。
向有关部门求助。如果真的出现资金短缺的情况的话，可以向自己的亲人或者是朋友去借钱，也可以找一个专业的财务顾问来帮助自己解决这个问题。但是一定要注意不要被那些打着“黑户手机贷款”旗号的人所骗了，因为这样的骗局存在很大的风险。
学会如何维护自己的合法权益。一旦遇到“黑户手机贷款”这样的情况就要马上报警并且向金融监管机构报告同时还可以获得法律上的帮助。要知道自己的合法权益受到侵害的时候不能怕丢脸或者害怕被发现而选择隐瞒不报。
5、要关注政策的变化。我国对金融业的监管政策一直在发生变化之中，掌握住这些政策的变化趋势可以有效降低风险的发生概率。例如，在近几年里，国家一再重申要严厉打击“套路贷”和“高利贷”，如果有人发现了类似的情况的话应该马上向有关部门报告。
另外还有一种问答的形式来加深印象：
问：由于我的信用记录不佳，所以在银行无法获得贷款的情况下，有人建议我去办理“黑户手机贷款”，以此来筹集资金，这样的做法是否可靠呢？
答：该种方式存在很大的风险，并不值得提倡。因为此类贷款的利率一般都远远高于法律规定允许的最大值，在此情况下很容易造成债务危机的发生。另外这类放贷机构没有合法经营资格，个人隐私以及财产安全得不到保护。而且暴力追债的风险也非常大。所以最好还是用正当途径来处理自己的经济困难，例如向亲朋好友借钱、请专业人士帮忙等。
问：我用的是“黑户手机贷款”，现在已经无法偿还了，请问怎么办？
答：第一要镇定自若，不能惊慌失措；第二要及时向公安机关和金融监管机构报告情况并请求法律帮助；第三要清楚自己的权利受到法律保障，在没有恐惧和羞愧的情况下勇敢地站出来；第四要积极寻找合法的方式去处理债务问题，可以跟贷款公司商讨还款计划或者是请专业人士来进行债务重组。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是打着“黑户”、“无抵押”、“高通过率”的旗号来招揽生意的贷款公司，都是违法经营的企业，其中很多企业都有非法放贷和暴力追债的行为，请大家不要上当受骗。
2. 防骗提醒：在申请贷款的时候要到正规的金融机构或者合法的网络借贷平台上进行操作，不要去那些不知名的渠道里借钱。天上掉馅饼的事情是不可能发生的，“简单”的方式获得贷款一般都会有风险。
3. 风险提示：高利贷、暴力催债、个人隐私泄露等问题都是“黑户手机贷款”所存在的问题，在此情况下如果被卷入其中的话，将会造成很严重的后果。所以大家在申请贷款之前一定要做好风险预判，并且要选择正规途径来进行。
