今天我们讨论的问题是很多人都会碰到的，“黑户手机贷款软件怎么样？”其实这个问题听上去很现实，但是里面有很多陷阱。所谓黑户就是指信用记录不好或者没有信用的人群，而手机贷款软件更是五花八门，有的号称可以做到低门槛、秒到账，但实际上可能会把用户一步步推向深渊。接下来我们就从法律、监管、道德、风险和心理等几个方面对所谓的“黑户贷款”进行一番剖析。
一、法律和监管方面：黑户贷款存在的灰色地带
首先我们要清楚的是，“黑户手机贷款软件”的很多都在法律边缘上徘徊。根据我国《个人贷款管理暂行办法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，贷款机构应当依法依规开展经营活动，不得对借款人的身份信息、信用状况等视而不见。但是很多号称可以办理“黑户贷款”的平台并没有经过监管部门的审批，并且有的甚至连最基本的营业执照都没有。因此如果出现问题的话，你就没有地方去申诉了。
比如几年前就有一个这样的案件，在一家贷款平台上宣称可以做到“无征信、秒到账”，但是很多用户在申请之后才发现自己的账户不但没有收到钱，还被收取了一大笔所谓的“咨询服务费”和“服务费”。经过调查才知道该平台并没有获得任何金融许可证书，是非法运营的。因此，从法律的角度来看，“黑户贷款”的说法大部分是不符合规定的参加其中存在很大的风险。
第二部分就是关于道德和伦理的问题了，“黑户”们所面临的困境是谁来解决呢？
从道德的角度来看，“黑户贷款”平台为什么会存在那么多呢？其实就是利用了人们对于信用记录差的人们的恐惧心理。“黑户”可能是由于之前的过错造成的，例如逾期还款或者欠债不还等行为而被标记为“黑户”。于是这些平台打出“救赎黑户”、“重塑新人”的旗号，在人们心中树立起一种可以救命的形象。
但是实际上这些平台并不是为了帮助你，而是利用你的焦虑来牟利。它们会以高利率和各种各样的收费方式使你陷入其中不能自拔。除了是不道德的行为之外，还可以说是对弱者的一种压迫真正的援助是使人们摆脱困境，并不是把他们推入更深的困境中去。
第三部分风险分析：“黑户贷款”的危害有多大
那么，“黑户贷款”又存在哪些问题呢？第一就是利率过高。“黑户贷款”的年化利率可以达到30%以上，而正规金融机构提供的个人信用贷款年化利率通常只有10%左右。
另外还有一些隐形的成本，例如砍头息、服务费、管理费等，在加上之后总和会超过利息本身，并且有些平台还会用暴力追债或者骚扰家人朋友的方式来迫使借款人还钱。因此“黑户贷款”除了造成经济上的损失之外，还会给人们带来很大的心理负担。
第四部分的心理分析：“黑户”为什么会成为骗子的目标
从心理学的角度来看，“黑户”为什么会成为这些平台的受害者呢？主要的原因是“病急乱投医”心态上，如果一个人因为银行拒绝而信用记录很差的话，那么就会出现“无处可去”的感觉。而一些所谓的“黑户贷款”平台正是利用了人们的这种心理，在宣传时说“低门槛、快速放款”，使人们认为自己找到了出路。
但是这样的心理很容易使人们失去理智，在借钱之前并没有认真计算过利息、费用以及自己的还款能力，更没有考虑过自己是否能够按时归还。因此，一旦借款之后才发现无法偿还，只好再借新的来偿还旧的债务，从而陷入越来越严重的困境中去。所以，心理上产生冲动、焦虑等情绪的人更容易掉入“黑户贷款”的圈套。
第五部分 知识图谱：对贷款的基本概念有所认识
再给大家普及一下关于贷款的一些基本常识吧。简单来说，贷款就是一种信用行为，在银行或者贷款公司给借款人发放贷款之前会对借款人的信用状况进行评定，如果借款人有良好的信用历史的话那么就很容易得到贷款；反之，则会因为存在逾期还款等不良记录而被拒绝贷款申请。因此，“黑户”的人很难通过正规途径拿到贷款。
那么为什么有的平台会把“黑户”当成借款人呢？因为它们有自己的风控逻辑。这些平台可能会用到大数据技术去判断虽然借款人的信用记录差但是可以通过其他的途径来判断其还款的能力。但是这样的判断并不十分准确，因此它们会收取较高的利率以弥补风险。
六、动态评分和风控原理：黑户贷款的“假科学”
谈到风控的时候，“黑户贷款”的一些平台往往会大肆宣传自己的“动态评分”、“智能风控”等等高科技手段。但是实际上，它们所标榜的这些所谓高科技其实大多是虚夸之词。例如有的平台会根据你手机通讯录里的联系人信息、你的消费习惯以及你的社交网络来进行信用评价，但是这样的数据来源并不充分，并且得出的结果也不准确。
另外一些平台也会用到这些信息来写文章，例如会把你的通讯录中的联系人作为“保证人”，如果出现逾期的情况的话，他们就会去骚扰你的亲朋好友。这样的行为既不合法也不合乎道德规范。因此，所谓“动态评分”、“智能风控”等说法，在很大程度上就是平台为了遮掩高利贷、收费等问题而制造出来的借口。
第七部分 实操方案：怎样解决“黑户”的问题
如果真的成为“黑户”了怎么办？首先要保持冷静，“黑户”的信用记录并不意味着以后再也贷不到款了。可以采取如下措施：
1、改善自己的信用状况：找出造成不良信用的原因，例如是否有逾期未还的贷款存在的话，那么就要及时归还，并且要养成良好的还款习惯来逐步恢复信用。
2. 正规途径：尽管“黑户”的人很难从银行获得贷款，但是有一些小贷公司或者互联网金融平台对于信用状况的要求会稍微低一点。可以试着去申请一下，但是一定要找正规并且有资质的地方。
3、如果真的遇到经济上的困难的话，也可以向家人、朋友求助或者是找一些专业的信用修复公司来询问一下。但是千万不能为了面子问题去办理那些高危的“黑户贷款”。
八、问答时间到了，对于一些常见的问题进行了解答
问：假如我去银行办理了“黑户贷款”之后没有能力偿还的话会怎么样呢？
答：第一不要怕也不用躲，可以跟平台商量一下是否能分期付款或者少交一点利息，如果平台用暴力催债的话就去报警了，自己的权利也是有法可依的。
问：“黑户贷款”利率是多少呢？
答：一般而言，年化利率高于36%的部分是没有法律效力的。但是很多所谓的“黑户贷款”平台所收取的利息已经远远超过了这个数字，并且有的还达到了六十几甚至七八十的地步。因此，在签订合同时一定要认真阅读合同内容，不能被表面上的“低息”所蒙蔽。
问：怎样才能知道某个贷款平台是不是合法合规的呢？
答：要看该平台是否有金融许可证、是否经过监管部门审批等。正规的贷款公司一般都会在官方网站上以及借款合同里明明白白地写清楚上述内容。如果一个平台不回答这些问题或者根本就不提这些问题的话，那么就一定要提高警惕了。
九、案例警示：一个真实的教训
再举个例子来说明一下，“黑户”的小王在使用了一款声称可以不用查征信的手机贷款APP之后遇到了麻烦。该APP除了收取很高的利息之外，还会以各种名目向用户收取几百元的服务费、管理费等等。小王借款5千块，实际到账金额不到三千五千元，并且还要偿还五千五百元左右的利息和费用。由于无力还款，该APP开始骚扰小王及其家人的电话号码，并威胁要公布他们的个人信息。最终，在小王报警后才得以解决。
该事例说明了“黑户贷款”的方式并不能解决任何问题，反而会带来更多的麻烦因此我们要睁大眼睛，不能被表面的“低门槛”所蒙蔽。
重要提醒：
1、不要轻信没有经过征信审核、低门槛的虚假宣传信息，因为这背后可能存在着风险。
2、遇到暴力催收或者高利贷的情况时要立即报警，并且向有关的金融监管机构投诉以维护自身的权益。
3、在签订借款合同时要认真查看其中有关利率以及各种费用的内容，并且不能被表面上所谓的“低利率”所蒙蔽。
4. 如果一定要贷款的话，最好找正规有执照的机构办理，“黑户贷款”坚决不能碰。
5、要养成好的信用习惯，按时还贷，不能做“黑户”。
