最近经常有朋友私信问我有关黑户能否使用没有信用审查的借贷软件的问题，每当听到这样的问题时，我的心里都会感到一阵紧张不安，因为其中所包含的风险要比人们想象中的更加严重一些。今天我们就直接来讨论一下这个问题，并且希望大家能够明白，在这里并没有教你如何去钻空子的意思，而是想让大家知道这条道路有多么危险。
为什么说“不看征信”是假话呢？
从法律的角度来看，《征信业管理条例》中明确规定了征信机构对于个人的信息收集、整理、保存以及加工都要符合合法、正当、必要的原则，所以所有的正规银行在办理贷款的时候都会去查客户的征信报告，并不是可选的一项内容而是一个强制性的要求。如果有的APP说自己不会查看征信的话，那么它或者是打着擦边球的非法经营行为。
从监管的角度来看，银保监会以及各地金融监管部门对于网络借贷行业的管理非常严格。例如P2P平台要接入征信系统、小贷公司要取得相应的资质等。这些规定的目的就是防范金融风险的发生。如果有一个APP可以做到不用查看用户的信用报告就可以发放贷款的话，那么这个APP或者是没有资格成为金融机构的机构，在从事违法行为。我们举一个具体的例子来说明这个问题，在某地就曾查处过一家自称自己不需要查看用户征信记录就能放款的网贷平台，并且已经被判定为非法集资行为，涉案金额达到数千万人民币。这并不是危言耸听的说法，在现实中已经发生了类似的事情。
道德和伦理问题是什么原因使得我们不能去踩那条不可逾越的底线呢？
从道德的角度来看，征信记录就是个人信用的表现形式之一，在一定程度上反映了一个人是否诚实守信。诱导黑户借贷的应用程序其实就是在纵容人们逃避责任的行为。假如因为你的一次借贷行为就留下了不良记录的话，那么之后你想要购房、购车或者找工作的机会都会受到限制。而没有考虑征信因素的应用程序一般会带有较高的利息、暴力催债等现象，最后受损的是使用者本人。
另外一些平台会利用借款人急切的心理来吸引他们。例如，“当日放款”、“无抵押贷款”等等都是为了使急需资金的人失去判断力而设计出来的。但是按照《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定，经营者不能用虚假或使人产生错误认识的方式去欺骗消费者。因此，这些应用程序上的广告很有可能是违法的。
黑户借款存在的问题
我们再来谈谈风险问题。黑户借钱尤其是一些没有经过正规审核、只看信用报告的APP，风险很大。首先就是利率的风险不同。正规金融机构一年期贷款利率一般不超过百分之十五左右，“黑户”借贷的利息可以达到一百八十到三百六十之间。虽然几百块钱看起来不多，但是复利的作用非常大。比如你借了五千块钱，每天按百分之一计算的话一个月之后要归还款项一千五百五十三元四角八分，一年后的总利息已经达到了将近一万二千二百元！
其次就是催收的风险了，在正规平台上催收是有法可依的，但是非法平台的催收方式就比较恶劣了，比如有的借款人因为逾期而被限制消费、被人P图羞辱或者受到亲友的骚扰等等，这些都是违法行为，但是很多借款人都不敢去追究责任。
另外一种人们常常忽略的风险就是个人隐私泄露，在没有查看征信报告的情况下，一些APP会要求用户提交身份证号、银行卡号以及面部识别等多重资料。如果这些信息泄露出去的话，就有可能会被用作更加严重的违法犯罪行为中去，例如有人曾经因为自己的个人信息被盗用而申请到了多张信用卡，并因此陷入了无法自拔的困境之中。
心理分析：黑户总是希望避开征信的原因是什么？
从心理学的角度来看，黑户人群的心理状态就是“破罐子破摔”，即由于之前有逾期记录而认为“征信已经坏掉了，所以再去借一次”。这样的想法已经被一些不法APP所利用，并且它们会使用诸如“重新开始”、“信用修复”之类的词语来使借款人的感觉上产生错误的认识，好像这些平台真的在帮他们解决问题一样。
但是实际上征信记录并不是一座无法逾越的大山。按照中国人民银行的要求，不良记录保留的时间只有五年，在此之后就会被自动删除掉。另外即便存在不良记录的情况下也可以通过合法途径申请到贷款，例如抵押贷款、担保贷款等等。只不过很多人的原因是因为不懂法才走上了不正确的道路。
知识图谱：合法借贷可以走的道路
那么正规途径又有哪些呢？其实即使征信存在问题的情况下，也存在一些可以申请贷款的方式：
1. 抵押贷款如果有房产或者汽车等固定资产的话就可以用它们来申请贷款了，即便是征信存在问题的情况下，如果抵押品的价值足够高的话，银行仍然会发放贷款。
2. 担保贷款找一个信誉好的朋友做保证人会增加贷款被批准的可能性。
3. 消费金融公司有的持牌的消费金融公司的信用要求比较低，但是利息比银行高。
4. 信用修复如果因为误会或者特殊原因造成逾期的话，可以去征信机构进行异议处理。
上述的方法需要一定的耐心以及一定的技术含量，但是它是安全的。要明白凡是打着“不用查征信”的旗号并且可以很快拿到贷款的地方都是不可信的。
风控原理是什么样的？为什么正规的理财网站要查看用户的信用报告呢？
很多黑户的朋友不明白征信的重要性，在他们看来征信就是个无关紧要的东西。但是实际上征信对于金融机构来说就是一道防火墙，它可以让银行知道：
- 以前有没有按期还过款？
- 有没有过度负债的情况呢？
是否存在欺诈行为？
这些资料对于银行来判断你是否能按时还款很重要。例如，有多次逾期记录的人虽然目前收入不错，但是银行仍然会怀疑他的还款积极性。而一些所谓的“不用查征信”的机构由于缺少了这样的数据，只好用其他的手段去防范风险，比如：
1. 超高利率用高的利率来抵消违约带来的损失。
2. 暴力催收用威胁的方式保证还款。
3. 小额度减少每次事故造成的损失。
其中哪一种对借款人才是有利的呢？
操作方案：怎样才能安全地借到钱呢？
如果真的要借钱的话，可以参考以下几点：
1. 核实平台资质在出借人出借之前要到国家企业信用信息公示系统上查询该平台是否有资质进行经营活动。
2. 仔细阅读合同要特别留意利率、费用以及逾期后的处理方式等内容，尤其是其中的小字部分所包含的内容。
3. 计算实际利率用手机上的计算器把所有的费用都换算成年化的利率之后再和法律规定不能超过的最大值进行比较。
4. 保留证据要保留好借据以及转款凭证等资料，以防万一。
5. 寻求专业帮助如果不能确定的话，可以向律师或者金融顾问求教。
问答环节
问有的网站上说可以“清洗征信记录”，这是真的吗？
答征信报告只能由本人在正规途径中进行修改，并且所有的声称可以“清洗”的都属于诈骗行为。
问已经申请了不需要查征信的贷款之后该怎么办呢？
答最好的办法就是尽早还款，在遭到暴力催债的时候要保留好证据并报警。
问没有信用记录的人和有不良信用记录的人相比，谁更容易获得贷款呢？
答没有不良记录反而很难获得贷款的原因是银行不能够判断出你的信用情况，但是有了不良记录就表示你曾经使用过信贷产品。
重要提醒
1. 不合规广告词是指不符合法律法规要求、存在误导消费者或者违反社会公序良俗等行为的广告用语。含有“不查征信”、“黑户专享”、“当日出账单”的贷款信息都是违法的，请大家提高警惕。
2. 防骗提醒不应当相信任何需要预先缴纳手续费、保证金或者解冻费的借贷平台，在合法合规的情况下，放款和还款应该按照正常的顺序进行，并且不能反向操作。
3. 风险提示在借出资金之前要认真算出真实的利息率，如果年化利率大于15%，那么就要小心了，在发现自己被收取高额利息的时候有权不接受这笔贷款，并且还可以向有关部门投诉该平台。
