提到“黑户”这个词，在金融界它就是一个非常敏感的话题了。“黑户”一般是指个人信用状况不好，被列入银行或者其他正规金融机构的“黑名单”的借款者。由于他们存在逾期还款或者拖欠债务的情况，所以他们的个人征信报告中会有污点，从而无法通过正规途径获得贷款。但是，“黑户”是否真的不能借钱呢？网上传言可以给“黑户”放贷的平台到底可信吗？今天我们一起来揭开它的面纱，并且从各个角度为大家做一次详细的解读和普及。
一、法律和监管方面的问题：黑户借贷的法律界限是什么？
第一点就是在中国境内进行金融借贷活动要受严格的法律与监管制约，不论是商业银行、有执照的消费金融公司还是网络借贷信息中介平台都要按照《合同法》、《民间借贷规定》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》等一系列法律法规来行事。该类法律法规对于借款人和贷款人之间的权利和义务作出了详细的规定，并且对于利率上限以及催收行为等方面也做出了限定。
对于“黑户”而言，他们之所以无法获得贷款，并不是因为他们的信用不好，而是因为他们存在较高的信用风险。正规的金融机构在发放贷款之前都会对借款人的信用状况以及风险程度进行详细的调查与审核，这是法律规定所赋予的权利，也是为了保障自己和借款人双方的利益而采取的一种手段。“黑户”想要通过不考虑个人信用记录来获取大额贷款的平台本身就已经处在了违法的边缘上，并且有可能会触犯到刑法的相关规定。因此监管部门对于这样的违法行为一直都在严惩之中，“黑户专用”的平台如果公开宣称自己可以不受征信限制地给“黑户”发放高额度贷款的话，在法律上就很难站得住脚了。
第二部分就是关于道德和伦理的问题了，“黑户贷”为什么不能沾边呢？
就道德而言，“黑户”用户所使用的贷款产品主要是为了满足用户的急迫需求而产生的，并且存在高额利息、额外费用以及暴力追债等问题。因此它把处于困难中的借款人的处境越推越远。
借钱特别是借贷本来就是一种理性的经济活动，“黑户贷”却把借贷当作一种可以迅速解决问题的方法来推销给借款人，并且使借款人忽略了其中存在的风险。这样的做法既不符合正常的商业道德规范又会对整个社会信用体系造成破坏。因此，在遇到资金短缺的时候应该优先考虑通过正当途径获得帮助，例如向亲朋好友求助、申请正规的小额贷款（即便金额不大也可以）、或者向专业人士咨询有关财务管理的问题，而不能轻信那些关于“黑户也可以借款”的说法。
第三部分风险分析：从事“黑户贷”的话会遇到什么样的问题呢？
风险一直存在于“黑户贷”的领域里，第一种就是超高利率正规渠道上的贷款利息是受法律保护的，有一定的最高和最低限制。但是很多所谓的“黑户贷”平台利用信息不透明的优势，把利率设置得远远高于法律规定允许的最大值，并且以各种名义（比如手续费、管理费、服务费等）来收取额外的钱财，使借款人的债务压力很大。
其次是虚假宣传和套路贷有的平台为了招揽用户而虚报贷款额度、美化贷款条件，并且还会出具假借据。实际上借款人得到的钱很少，但是仍然要偿还全部本金和利息。更恶劣的情况是，“套路贷”出现之后，就会有人制造出资金流转记录、阴阳合同等各种理由来引诱借款人背上比实际借款额多很多倍的债务，并且最后还会有暴力追债的行为发生。
第三是个人信息泄露为了获得贷款，借款人一般要提交很多个人资料，比如身份证、银行卡号、电话号码以及社交媒体账号和通话记录等等。但是这些网站的安全性很难得到保障，在信息泄露的情况下，借款人可能会遇到自己的身份被冒用、收到大量的垃圾信息或者受到其他的不法行为。
第四是暴力催收和软暴力催收当借款人不能按期归还贷款的时候，“黑户贷”平台所使用的催收方式非常残忍。除了打电话、发信息之外，还会派人到借款人家里去骚扰，并且会对借款人及其家属进行恐吓和污蔑，在最糟糕的情况下还会找一些社会上的不良分子来一起对借款人进行暴力追债。
四、“黑户”为什么会中招于“黑户贷”呢？
当一个人处于“黑户”的状态时，通常是因为他在正规的金融机构遇到了困难，在心理上就会出现焦虑、自卑甚至是绝望的情绪。此时如果有人打着“不用查征信、马上放款”的旗号来宣传贷款业务的话，那么这个人就有可能会有一种“求生不得”的感觉而对这个人的宣传产生信任。
由于“黑户贷”平台善于挖掘出用户的弱点，并且以较低的门槛、较大的额度来吸引用户，在用户的冲动以及侥幸心理的作用之下，使得用户没有时间去思考自己的行为是否合理。因此，在这样的情况下，用户很难做出正确的决定，很容易掉入陷阱中去。
五、知识图谱：正规借贷和“黑户贷”有什么不同呢？
为使读者更易理解，可以建立如下简单知识图谱进行比较：
正规借贷（比如银行、有资质的小额贷款公司以及合法的网络借贷平台等）。
- 主体持牌金融机构受到银保监会和中国人民银行等机构的严格监管。
- 风控依靠央行征信系统、银行自身的风控模型以及多道把关程序来考察借款人的还款能力和意愿。
- 利率受到法律保障，年化利率一般不会超过法律规定上限（比如LPR四倍）。
- 合同格式正确、条文清楚、受到法律保障。
- 催收合规催收，不能用暴力或者骚扰的方式。
- 目标客群即有良好的信用或者有一定的偿还能力的人。
黑户贷：也就是非正规且利息很高的贷款平台。
- 主体可能是没有资质的机构或者个人，甚至是诈骗团伙，在缺少监管或者是逃避监管的情况下出现。
- 风控风控能力差或者没有风控能力，只考虑抵押品（如果有）或者根本不考虑风险。
- 利率一般都远远超过法律规定的最高限额，并且以各种名义收取很高的费用。
- 合同：条文含糊不清、不公平，并且有可能是无效的。
- 催收手段非常残忍，并且有可能会用到暴力或者软暴力的方式。
- 目标客群有不良信用记录的人，在急需资金的时候没有其他的途径可以获取贷款的人。
从这两者之间进行比较可以看出，在合法合规性、安全可靠性、成本效益比以及风险程度上存在着很大的差异。
六、动态评分和风控原理是什么样的？为什么正规平台不愿意接受黑户呢？
现代金融借贷的本质就是对风险进行管理，在此过程中，不论是传统的商业银行还是合法的互联网金融机构都会建立一套完整的风控系统，其中就包括了动态评分模型这一重要的组成部分。该模型会根据借款人过去的信用状况（主要依靠央行征信报告来判断）、收入状况、负债程度、工作稳定性以及以往的还款表现等因素来进行实时的风险评价，并给出相应的违约概率值。
对于“黑户”来说，在动态评分模型中存在一个很大的问题就是它的负面信用记录。这就表示了它在信用风险评分上很低，并且会被认定为高风险的人群。为了降低整个坏账率、保护资金的安全，正规的金融机构是不会给“黑户”提供贷款的。这是根据数据以及风险管理做出的一个合理的决定，并不是一种歧视行为。
给“黑户”放贷的平台，有的风控模型非常粗糙，有的根本不考虑风险的存在，在高额利息中弥补可能发生的巨大坏账损失，并且本身就是一个骗局。
第七部分 实操方案：如果真的要借钱的话，黑户又该如何是好呢？
假如不幸成了“黑户”，并且真的存在资金周转不灵的情况的话，那么又该如何解决呢？尽管通过正规途径借贷十分艰难，但是仍然不是完全没有可能的事情，关键是怎么样才能既合法又安全地去处理这个问题：
1. 对自己进行反思并制定出一个还款方案：第一种情况是由于一时的资金周转困难而产生的逾期现象，在此情况下应该马上筹集到足够的资金去和债权人（比如银行或者之前申请过贷款的地方）取得联系，商量出一份合理的还款计划来减少一些罚款以及违约金，并且保证按时归还欠款。
2. 向朋友借钱：如果实在没有办法的话，也可以找一个有良好信誉的朋友借点钱用一下。尽管这样会让人觉得有些难为情，但是比起“黑户贷”带来的高利息以及巨大的风险来，这样的方式要安全得多，并且花费也少一些。记得要签合同，并注明还款时间及利率（如果有）。
3. 抵押或者质押贷款：如果有房产、汽车等有价值的东西的话，就可以申请抵押贷款或者是质押贷款了。这种类型的贷款主要是根据抵押品的价值以及可变现性来决定是否发放，并且对于借款人信用状况的要求也并不是很高。但是要注意的是，如果不能及时偿还贷款的话，那么抵押品就会被拍卖掉。所以一定要对自己的还款能力做一个合理的判断，在做出决策之前要三思而行。
4. 小额信用贷（要慎重考虑）：有些互联网平台或者小贷公司会为某些群体发放小额贷款，比如工薪族、有固定收入的人群等，虽然金额不大但是利息比黑户贷低一点。但是这样的产品也需要认真辨别平台是否合法经营、利率高低以及合同内容是否合理，在此基础上再做决定以免上当受骗。可以去官方网站上查看该机构是否有相关的备案证明或者是金融许可证等证件。
5. 如果债务问题比较棘手，自己无法独立解决的话，可以找专业的财务顾问或者律师来帮忙。专业人士会给你提出关于债务重组、破产清盘等方案，并且保证你在法律允许范围内把债务危机化解掉。
6、耐心地去改善自己的信用状况：最重要的就是从现在起就注意维护好自己的信用记录，在还款的时候一定要按时足额地归还贷款，并且不要再出现新的逾期情况了。经过一段时间的努力之后，之前所留下的不良记录就会慢慢消退掉，以后再申请正规金融机构提供的金融服务时也更容易被接受。
对于“黑户”身份来说，最不应该做的就是病急乱求医，在没有经过征信审核的情况下就去借钱。要冷静下来思考一下其中存在的风险，并且要选择一个合法合规的方式来解决问题。
八、黑户贷的惨痛教训
小李由于多次信用卡逾期被列为“黑名单”，所以一直没有办理过信用卡。最近因为生意上的资金周转问题急需用钱，但是到处都贷不到款。这时看到一款手机APP上有一条广告说可以给“黑户”提供贷款，并且最高可贷五万元。于是他就按照上面的要求下载了该软件并填好了相关信息之后很快就得到了批准。
但是当他签订合同时才发现拿到手的钱只有三万元左右，而要还给银行的钱和利息加起来差不多四万多一点，并且合同上写着年利率为一百二十个百分点。最让人头疼的是还款期限很短，只有一个月。
小李发现情况不妙想要提前还款但是被告知违约金很高于是就出现了资金链断裂的情况无法按时还款随之而来的是各种骚扰电话打到他的单位、家里甚至有人上门威逼。小李的生活因此而变得一团糟不但没能解决问题反而陷入更大的债务危机以及精神压力之中最后在亲朋好友的帮助下才勉强结清了这笔高额利息的债务但是个人信用状况也受到了严重的损害。
该案件是典型的“黑户贷”骗局，“高利贷”、“实际到账金额和合同约定不一致”、“暴力催债”，这几个因素叠加起来使得借款人难以自拔，并且造成了很大的经济损失。
九、问答时间到了，解决大家关心的问题
问：如果没有征信记录的话，那么也可以算作是“黑户”。
答：“黑户”一般指的就是有不良信用记录的人，“白户”则是指没有任何征信记录的人，在申请贷款的时候虽然没有污点但是缺少了信用历史的证明所以会被要求提供更多的资料或者受到更严格的限制。“黑户”和“白户”的情况不一样，“黑户”的风险更大一些。
问：所谓的“垫资过桥”可以用来解决黑户贷款的问题吗？
答：“垫资过桥”一般指的是，在贷款到期之前，由第三方代为支付款项给借款人用来偿还之前的债务，并且办理新的贷款的行为。该行为有一定的适用范围，但是往往会伴随比较高的成本。对于“黑户”而言，即便使用了垫资过桥的方式去获取新的贷款也是不可能实现的。另外，垫资方自身也会提出比较高的利率以及担保品的要求，在操作不当时的风险很大，必须非常小心。
问：征信报告上逾期记录要多久才能被删除呢？
答：按照规定，个人征信报告中逾期记录从还款之日起算，一般为五年。五年后该记录将会被自动清除掉，但是前提条件是，在这五年的期间内，借款人的信用状况要一直良好，并且不能再次出现逾期的情况。
第十部分 结论（不是结论）
对于“黑户能在网上借到钱吗？”这样的问题所反映出的一部分人处于某种困境之下感到无奈和焦虑的情况来说，在网络上借款也存在一定的风险。法律法规不容侵犯、监管边界不能突破、道德底线不可以放弃，在金融活动当中把安全放在首位是非常重要的。当遇到贷款的需求特别是信用状况不佳的时候要提高警惕、慎重考虑不要因为一时冲动造成更大的损失去修复自己的信誉、整顿好自己的借贷行为这才是正确的做法。
重要提醒：
1. 不要相信不符合规定的广告词：“不查征信、黑户专享、全额放款、零条件申请、超低利率”，这些都属于违规甚至是诈骗的行为，一定要避免接触。
2. 防骗提示：在借贷之前，如果该平台提出要收取各种形式的“手续费”、“保证金”、“解冻费”等等，并且还让你输入银行卡密码、验证码等个人信息的话，那么你就应该立刻中止一切行为了，因为这很有可能就是一种诈骗手段。
3. 风险提示：一定要从合法合规的机构那里获得借款服务，并且要弄清楚贷款的实际年利率是多少，在法律允许的最大范围内；认真查看合同内容中的有关利息、手续费、还款方法以及违约赔偿等各项规定；注意保护自己的个人隐私信息，不要随便透露给他人。
