征信逾期之后就会被标记为芝麻信用贷款用户的不良记录，在金融界引起很大的反响。但是很多人不明白的是，为什么芝麻信用要根据征信逾期的情况给用户打上标签呢？这里面涉及到很多复杂的法律、监管和伦理问题，并不是简单的打个标签就可以解决的。今天我们一起来探讨一下这个问题，从各个角度对它进行深入分析。
从法律的角度看，征信逾期和芝麻信用之间有什么关系？
首先需要知道的是征信逾期记录受到《征信业管理条例》的保护，在该条例中提到征信机构收集、保存以及使用个人信息应当遵守合法、正当、必要原则。芝麻信用属于第三方信用评价公司，它的数据来源不只来源于央行征信系统。因此如果用户的征信中有逾期记录的话，那么芝麻信用是可以获得相关信息的。但是有一点很重要：芝麻信用不能随便对外透露这样的信息，在内部风控和评分模型上使用即可。如果直接把用户的标签标为“存在征信逾期”的话，则会构成违法披露个人隐私的行为，并且会带来法律上的风险。
监管部门对于金融科技公司所划定的不可逾越的界限
近几年来，监管部门对于金融科技公司数据使用的管控力度越来越大。例如，银保监会曾经明确规定了金融机构以及征信机构不能强迫或者诱导个人同意查询、收集、利用自己的信用报告的行为。如果芝麻信用没有得到用户的明确认可，在没有告知用户的情况下就把用户的征信逾期记录作为标签用到其他地方去的话，那么就会违反相关的法律法规。另外，《个人金融信息保护技术规范》也提到过个人信息处理者要采用必要的技术手段防止个人信息泄露、修改或者遗失。所以任何一种带有“征信有逾期”的标签如果没有经过用户的同意而被使用的话都会受到法律上的制裁。
从道德的角度看，信用评价应该遵守什么样的界限
信用评估的主要目的就是为金融机构减小风险，在此过程中也要注意道德问题的存在。例如，芝麻信用如果因为用户的某一次小额逾期行为就被标记为“征信有逾期”这样一种情况的话，那么就会给用户带来不公平的待遇。要知道很多年轻人由于生活压力大或者工作变化等因素的影响下出现了一两次的小额逾期现象，并不意味着他们的整体信用状况很差。如果信用评估机构太过严厉地对待每一个细节，并且把所有的人都当作是“失信者”，那么这就违反了公正的原则并且还会加重人们对“信用污点”的恐惧心理。所以从道德的角度出发，信用评估机构应该在数据的应用方面更加谨慎一些，不能随便给人们贴上“失信者”的标签。
从风险的角度来看，逾期记录会对贷款申请造成怎样的影响
对于贷款用户而言，征信逾期记录就是实实在在的风险之一，在银行、金融机构审核贷款的时候会非常重视征信报告，一旦出现逾期情况特别是连续或者大额逾期的话，贷款申请就会被拒绝。而芝麻信用又是许多网络借贷平台的重要授信依据，它的评分模型也用到了征信的数据里头去判断用户的信用状况，如果用户在芝麻信用上有“征信有逾期”的标记的话，在之后申请其他的贷款时就有可能因为芝麻分较低而遭到拒绝。这样一种连锁反应会使用户的融资途径越来越少。
从心理上讲，信用污点对人造成的影响
很多人都没有意识到征信逾期所造成的心理压力有多大。有一个朋友就是因为一次意外导致了征信逾期，在之后每一次申请信用卡或者贷款的时候都会紧张不安地担心自己会被拒绝。时间一长，他就再也不敢再去尝试办理任何信贷业务了，害怕自己的“污点”会越来越大。这样的精神负担要比经济损失更为严重一些。因此从这个角度来看的话，在公布逾期信息的时候应该更加人性化一点，并不是直接贴上标签就可以的。例如可以给他提供一个解释的机会或者是设置一段时间的宽限期等等。
知识图谱：征信和芝麻信用之间数据的相互作用
为了弄清楚这个问题，我们要构建一个知识图谱。征信系统（比如央行征信中心）所记载的是用户在银行或者消费金融公司等单位过去的信用状况，比如说贷款和信用卡还款的情况等等。而芝麻信用则是根据阿里生态内产生的各种数据来进行综合评价得出的结果，在这个过程中存在一条数据传输渠道但是并不一定全部同步。例如芝麻信用不一定能及时获得央行征信所有的信息，而是依靠合作方间接得到一部分资料。所以如果用户在央行征信上有逾期的行为的话，并不一定会马上反映到芝麻信用中去，但是等到数据互通的时候就会导致用户的芝麻分降低并且会被标记上“征信有过逾期”的标签。
动态评分就是芝麻信用分计算的方法
芝麻信用分是一个不断变化的过程，在此期间内用户的行为会对自己的分数产生影响。例如，如果一个用户之前有逾期记录但是后来又按时还了款的话，那么芝麻信用分就有可能逐渐提高。但是如果该用户继续拖欠不还或者出现了新的逾期情况，则分数将会降低。那么为什么有的用户会被标记为“征信有逾期”呢？这是因为芝麻信用在风控模型里把征信逾期看作了一个重要的风险因素，在用户逾期严重或者频发的时候就会被系统自动打上这样的标签。但是存在一个问题就是这个标签是不是合理的呢？因为不同的逾期程度所造成的影响也是不一样的。比如一笔小额度的逾期与多笔大额度的逾期相比起来显然不能同等对待。
风控原理是什么？为什么要对数据进行标签化处理呢？
从风控的角度来看，标签化的目的是为了加快审批速度。例如，在网贷平台上，如果有用户的征信中有逾期记录的话，则该用户的违约概率就比较大。通过对用户进行打标的方式，平台可以很快地选出那些高风险的用户，并且以此来降低坏账的发生率。但是标签使用的合理性非常重要，如果标签太粗糙的话，比如说所有的有逾期记录的人都被标记为“高风险”，那么就会冤枉掉很多实际上信誉很好的人。所以风控的原则就是标签要准确无误，不能一概而论。
实际操作方案：遇到征信上有逾期记录的情况怎么办？
如果芝麻信用或者征信报告中出现了逾期记录并且因此被标记为“征信有逾期”，应该如何处理呢？首先应该联系芝麻信用客服了解具体情况，如果是误标的话可以通过提交相关证明来进行申诉；如果是真实的逾期情况，则要尽快把欠款还上并且继续保持良好的还款习惯，在逾期之后五年之内该记录会自动消失，但是在此期间也可以通过其他的途径来改善自己的信用状况，例如按时缴纳水电气费、使用信用卡并全额还款等等。另外如果觉得芝麻信用或者合作机构的行为违法的话还可以向监管部门提出投诉以保护自身的权益不受侵害。
小张因为逾期而产生的麻烦
小张由于去年创业失败造成信用卡多次逾期，在申请房贷的时候被银行拒绝了，并且他还因征信上有逾期记录而遭到多家网络贷款公司的拒绝。芝麻信用分数也因此由原来的七八百下降到六百出头。小张十分着急，于是向律师寻求帮助，得知银行以及网络贷款公司所采取的行为虽然合乎法律规定，但是芝麻信用对逾期行为进行标签化的做法存在一定的问题。最后经过自己的努力偿还了所有的债务并且维持了一年多的良好信用状况之后，芝麻信用分数才逐渐回升。该事件说明逾期记录的影响很大，但是如果能够及时改正的话也可以使信用得到改善。
问答环节
问：芝麻信用可以给用户的标签中加上“征信有逾期”的字样吗？答：按照法律法规以及监管部门的要求，在没有得到用户的明示同意的情况下，直接标注出“征信存在逾期”的字样可能会被认为是在非法地泄露个人信息。芝麻信用一般会依照用户的授权范围来利用征信数据，但是具体的标注方法要遵照相关的法律规定。
问：芝麻信用中显示我存在征信逾期的情况，但是我没有想起来之前有没有出现过逾期，请问该如何处理呢？答：首先查看自己在央行征信系统中的信息是否含有逾期记录，没有的话就去芝麻信用客服处反映情况，并且要弄清楚数据是从哪里来的。如果是错误地被标记了的话就可以拿出相关的证明来要求修改。
问：逾期记录会对芝麻分造成影响吗？答：会的，芝麻信用会用到用户的征信数据来判断，如果有逾期的情况特别是严重的逾期的话，那么芝麻分就会降低。但是芝麻分又是可以变化的，在用户以后继续保持良好的信用状况的情况下，分数也会慢慢回升。
重要提醒：
凡是打着“征信修复”旗号的公司都是非法经营的企业，个人信用报告只能依靠法律手段来改善，并不能被任何人所改变。
2、要警惕用“清除逾期记录”的名义进行的诈骗行为，正规单位是不会做出删除真实的逾期信息这样的事情来的，所以不要给任何所谓的“修复费”。
在授权芝麻信用或者其他第三方机构查询个人信用报告之前要弄清楚这些机构的数据使用权限，并且不能让自己的个人信息受到侵犯。
如果征信或者芝麻信用的数据有误的话，应该用正规的方式去申诉，不能随便找所谓的“中介”来解决，否则就会掉入陷阱中。
第五条 信用评价涉及到个人隐私问题，在任何情况下都不能给一个人贴上带有歧视性的标签，如果发现有违反规定的现象可以向监管部门报告。
