征信有逾期不能用芝麻分去申请贷款或者使用其他的金融服务，在这句看似简单的表述中包含了很多重要的金融知识以及法律风险。现在社会上的信用系统已经深入到了我们的生活当中，不管是贷款、信用卡还是其他的金融产品，征信记录都是银行用来判断一个人是否具有良好的信誉的一个重要标准。而芝麻信用分就是蚂蚁金服开发出来的一个用来评价人们信用情况的方法之一，并不能代替征信报告起决定性作用。所以对于有逾期记录的人而言，如果一味地相信芝麻分而进行借贷的话，则会越陷越深地掉入债务泥潭之中，并且还会产生法律上的问题。
从法律的角度看，征信逾期记录是金融机构判断借款人信用风险的重要依据之一，《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理条例》都规定了征信机构要如实记载个人信用信息，并且在审核贷款的时候会参考这些信息来进行风险评价。如果有逾期记录的话，那么金融机构就会觉得该借款人的还款能力较差，因此不会批准他的贷款请求；即便有的平台依然愿意放款给这样的用户，但是也会要求他们支付更高的利率或者设置更加严格的条款，在这种情况下对于借款人的打击就更大了。
从监管的角度来看，近几年来我国对互联网金融行业加强了监管力度，在网络借贷平台上接入征信系统的前提下按照征信报告里的信息来进行风险评价。也就是说即使借款人的芝麻信用分或者其他非传统的征信方式获得贷款的话，在征信报告里有逾期记录的情况下也会被其他的金融机构拒贷。因此借款人会陷入多头借贷的局面最后造成债务不能清偿的情况。
从道德的角度看，征信逾期记录除了会损害个人的信用之外，还会给个人带来社会形象上的负面效应，在当今社会中，信用已经不再仅仅是一个金融工具了，而成了一个重要的社会资源。如果一个人存在逾期记录的话，那么就有可能被别人认为是不诚实的人，在找工作、租房子甚至是结婚的时候都会遇到困难。所以保持良好的信用状况，并不是法律法规所要求的那样简单，而是体现了个人的道德品质以及社会责任感的一种表现。
从风险的角度看，如果有征信上有逾期记录的人去使用芝麻分来贷款的话，那么就会存在很多种的风险。第一种就是利率的风险，在有逾期记录的情况下，借款人很难拿到低利率的贷款，这样就加大了还款的压力。第二种是平台的风险，有些不符合规定的借贷平台会利用借款人的信用问题来提高自己的利率或者收费，并且还会用暴力催债等方式来进行非法活动。第三种就是法律上的风险，如果借款人不能按时还贷的话，那么就会被平台告上法庭，并且有可能要承担刑事责任。
从心理上讲，征信逾期记录会给借款人带来一定的影响，比如造成借款人出现焦虑、自卑或者绝望等情绪，在一定程度上会影响到借款人的生活以及工作，并且还会使借款人陷入更加严重的精神危机之中。所以对于存在征信逾期记录的人而言，最重要的就是保持乐观的态度并且积极地去改善自身的信用状况而不能仅仅依靠芝麻分来进行借贷。
在知识图谱中，征信逾期的原因有很多，比如个人管理不当或者是突如其来的经济困境造成的。对于这种情况来说，弄清楚造成的原因之后再去想办法解决问题才是正确的做法。如果是因为财务管理出了问题的话，那么借款人就可以通过制定一个合理的预算计划来改善自己的财务状况；而如果是由于突然出现的经济困难所导致的话，则可以向亲朋好友求助或者找专业人士进行咨询。
从动态评分的角度看，虽然芝麻信用分不能完全代替征信报告，但是也能够反映到借款人的信用情况中来。芝麻信用分是根据个人消费习惯、还款历史以及社会关系等多个方面的数据来进行计算得出的结果。所以即便存在征信报告上的逾期记录，借款人也可以通过改善上述几个方面的表现来逐渐提升自己的芝麻信用分。但是要提醒大家的是，芝麻信用分并不能包打天下，在使用的时候还需要和其他的信息一起考虑。
从风控的角度看，在审核贷款的时候，金融机构一般会用到很多种风控模型来进行综合判断，并不只有征信报告里的一条信息就可以决定是否放款了。除了征信报告之外，还会考虑借款人的收入状况、资产情况以及负债情况等等因素。所以即便借款人的芝麻信用分数很高，但是如果有征信报告上有逾期记录的话，银行依然有可能觉得他的信用风险大而拒绝发放贷款。这就是为什么有逾期记录的人不能只相信芝麻分去借钱的原因。
在实际操作方案上，对于有征信逾期记录的人群来说，改善信用状况需要一个漫长的过程。第一种方式就是让借款人的自身去了解自己的征信报告，在找到逾期的原因之后再做相应的改正工作。比如因为忘记了还款而产生的逾期就可以设置自动还款提醒了；如果是由于经济困难造成的逾期的话就可以和债权人商量出一份合理的还款计划来。第二种方法就是借款人要养成良好的还款习惯，按时归还贷款以逐渐修复自己的信用记录。第三种方法则是可以通过增加收入或者降低负债的方式来提升自己的信用分值。
小张是一位年轻的企业员工，在一次突如其来的经济危机中导致了自己的信用卡出现逾期的情况。刚开始的时候，小张并不怎么重视这件事，并且打算用芝麻信用分去借点钱来解决这个问题。但是当他在申请贷款的时候发现很多平台都不愿意接受他的申请，因为有他的逾期记录。最后小张只好去找专业的财务顾问寻求帮助，在经过一段时间的努力之后才逐渐改善了自己的信用状况。这个例子说明征信逾期记录对于金融机构来说是非常重要的一个参考标准，并不是只有芝麻信用分就可以代替它了。
问答部分：问：征信上有逾期记录的人能借到钱吗？答：征信上有逾期记录的人虽然会受到更多的借贷限制，但是并不一定就不能借钱了。关键是看借款人有没有其他的证据来证明自己的还款能力，并且是哪家银行愿意去承担这样的风险。问：芝麻信用分数高能不能代替征信上的逾期记录呢？答：芝麻信用分数高的确可以反映出借款人的信用情况，但是并不能完全取代征信报告的作用，在银行审核贷款的时候还会参考征信报告里的内容。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下解释：“征信逾期也可以贷款”、“芝麻信用分数高就可以贷款”等说法都属于违规行为，消费者要提高警惕不要被虚假信息所蒙蔽。
防骗提示：不能相信能消除征信逾期记录的公司或者个人，征信记录更改要走正规程序，用非法方式可能会造成更大的损失。
3. 风险提示：如果有征信上的逾期记录的话，在申请贷款的时候要慎重选择借贷平台，并且要注意防范高利贷以及暴力催债等问题的发生，如果遇到困难的话也可以向专业人士请教有关法律和财务方面的问题。
