今天我们讨论一个很多人都心中有火的问题：征信不好或者被列入黑名单的人能否借到大额贷款？这个问题就像是压在胸口的一块石头一样让人无法呼吸。但是话说回来，谁没有遇到过困难的时候呢？有时候生活就会给你开这样的玩笑，在你需要钱的时候却被银行和正规机构拒之门外。难道就没有办法了吗？接下来我们就一起来揭开谜底吧！那些被列为“征信黑户”、“征信差”、“征信烂”的人是否还有机会在市场中找到可以申请大额贷款的地方呢？
首先我们要弄清楚什么是征信，在金融界它是生命线一样重要的一环。征信就好比是人的第二张身份证，里面记载着一个人过去的所有信用行为，包括借债还款、按时缴纳水电气费用等等都会被记录下来。如果一个人有良好的征信记录的话，在信用市场上就可以成为VIP会员，在任何地方都能受到欢迎，并且可以很容易地获得贷款以及较低的利率。但是如果你的征信出现了问题的话就会很糟糕了，轻一点就是贷款被拒绝，严重一点就会被列入黑名单，寸步难行。
那么如果我的信用记录非常糟糕的话，还能不能借到大额的资金呢？可以，但是很难，并且风险很大。要知道那些会向信用记录差的人发放大额贷款的平台并不是什么好东西。它们敢于这样做是因为它们有自己的“打算”。或者是利率很高，或者是有许多看不见的风险隐藏在其中，稍不留神就会陷入其中。
法律层面在中国境内所有的金融公司以及各种类型的网络借贷平台上都不可以随便提高贷款利率，并且不允许发放高利贷。按照我国《合同法》以及《民间借贷司法解释》的规定，借款人的年化利率最高不得超过银行同期贷款基准利率四倍的标准来计算。因此一些以“无需抵押、无需担保、马上出借”的名义向借款人收取高额利息的机构很可能是违法经营的企业，在挑选这类企业时要小心谨慎地查看其利率是否合法合规。
监管层面近几年来，我国对于互联网金融行业的监管力度越来越大。不论是P2P平台还是现金贷平台，在受到严格监管的同时也面临着被取缔的风险。因此如果选择了不符合规定的平台的话，并非只有资金安全的问题存在，还会涉及到法律上的麻烦。所以一定要注意遵守法律法规才是最重要的。
道德层面我们要问的是，在给信用记录差的人发放大额贷款的平台上工作的人们是否真的关心我们的利益？或者他们是利用我们的困难来谋取私利的人呢？有时我们需要静下心来想一想，这些平台上的放贷行为是否符合我们的实际需求，并不会使我们陷入更加严重的债务困境之中。
风险层面征信差的人一般都已经负债累累，再去向这样的平台借款大额资金就相当于饮鸩止渴了。这类平台提供的贷款通常会有很高的利率以及各种各样的手续费，在不能及时还款的情况下会越陷越深地掉入债务陷阱中去。因此我们在挑选贷款平台时要对自己的还款能力做出合理的判断，并且不能冲动消费、过度借贷。
心理层面征信不好会给人带来很大的心理负担，比如自卑、焦虑甚至是绝望的情绪，在这种情况下有的人会选择一些看上去可以解决燃眉之急的地方，但是忽略了其中存在的风险。所以我们要知道解决问题的方法并不是逃避而是直面它。只有承认自己存在问题之后才能够得到正确的答案。
知识图谱我们要建立起一个完整的认知体系来解释为什么信用记录差的人会被拒绝呢？因为银行以及金融机构觉得他们的违约概率很大。而那些为信用记录不好者放贷的平台又用什么标准去评判风险呢？它们也许会使用一些不同于传统的方法来进行判断，例如大数据分析或者社会网络分析等等。但是这样的方式到底有没有道理呢？我们还需要打个问号。
动态评分有的平台会用到一个动态评分系统来对用户的还款情况以及信用状况进行实时更新，并不是所有的用户都适合这样的系统，在征信不好的情况下如果能按时还贷的话也可以慢慢改善自己的信用分。但是对于已经陷入债务困境的人来说就不太合适了。
风控原理一些平台即使对于信用记录较差的人群也会发放贷款，那么它们的风险控制方式大概率不同于传统观念中所认为的方式。即只要求借款人有良好的还款意愿就可以获得贷款了。但是这样做的结果就是会加大平台违约的概率，并且使贷款利率以及各种费用都变得更高。
实操方案如果真的要大额的资金，并且由于征信的原因被拒绝了的话怎么办呢？第一种方法就是向正规的金融机构如银行申请小额贷款来改善自己的信用状况；第二种方法是和债权人进行债务重组谈判，比如延长还款时间或者减少利息；第三种情况就比较复杂了，在没有办法的情况下可以去一些合法的互联网金融平台上借贷，但是一定要认真阅读合同内容，弄清利率、手续费以及还款方式等信息，以免掉入非法机构设下的圈套中。
案例分析小张由于之前的信用问题导致征信记录不佳，在最近遇到急用钱的情况时去银行申请贷款也被拒绝了。之后经朋友介绍加入了一个网络借贷平台，并被告知即便征信不好也可以获得大额借款。于是小张十分高兴地签下了合同。但是没有想到该平台利息很高并且还有许多隐性收费项目。没过几天，小张发现自己已经无法偿还贷款了，陷入更大的债务困境中。
问答环节征信不好还可以用什么方式来获取贷款呢？答：可以去银行办理小额度贷款或者是债务重组计划。问：有征信记录不佳的人群也会被一些借贷平台所接受吗？答：要小心对待这样的情况，因为这类平台通常存在较大的风险以及较高的利息。问：怎样才能防止自己掉入高利贷的圈套里呢？答：应该选择合法合规的机构，并且认真研读合同内容、弄清利率及各项收费项目。
所以征信不好想要借钱的话，确实很难。但是我们不能因此而失去信心，也不能随便去选择一些不符合规定的平台。我们应该做的是对各个渠道的风险以及利弊有一个全面的认识之后再做出决定，在任何情况下把合规、安全放在第一位。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“没有抵押、没有担保、马上就可以拿到贷款、不管有没有信用记录”等等这样的宣传语都是有问题的，在此之前要特别注意的是高额利息以及隐性的收费问题。
防骗提示：对于需要你在贷款之前先交纳各种费用（如手续费、保证金）的网站要提高警惕，因为这很可能是诈骗行为。正规的金融机构是不会在发放贷款之前向借款人收取任何费用的。
3、风险提示：征信不良的人群借款的风险较大，在申请贷款之前要对自己的还款能力进行合理的判断，以免造成不必要的经济损失。如果一定要去借的话，一定要到正规的地方去办理手续，并且要看清楚合同的内容。
