说到征信，人们就会流下伤心的眼泪。征信黑、征信不好、征信烂等词语如同魔咒一般，在很多人的心中种下了贷款难的心理阴影。特别是公积金贷款的情况更是如此，明明公积金缴纳情况很好，但是为什么银行还会拒绝放款呢？这其中的原因有很多。今天我们从法律的角度出发，再结合监管政策、道德观念、风险控制、心理学以及知识图谱、动态评分、风控原理和实际操作方案等方面来为大家详细解答一下。
从法律的角度看，征信是什么样的呢？
征信并不是一个新概念，在《征信业管理条例》中就已经有了明确的规定。简而言之，征信就是金融机构用来评价个人或企业信用情况的一种方式。你所有的贷款信息、信用卡使用情况以及任何一次逾期行为都会被记录下来。尽管公积金贷款并不需要查看征信报告，但是公积金中心与银行之间存在数据共享的情况。因此，并不是只有公积金缴纳记录良好就可以高枕无忧了，还需要注意征信方面的问题。
从监管的角度来看，为什么要用公积金贷款来考察个人信用呢？
很多人不明白为什么公积金贷款也是政策性的贷款还要看征信呢？其实这里面有监管部门的要求在里面。按照银保监会的规定所有的贷款都要遵循审慎的原则包括公积金贷款在内。尽管公积金管理中心是审批方但是最后放款的是银行因此银行要保证资金的安全即使公积金缴纳记录良好但是在征信上有任何一点问题都会被拒绝放款这不是一种歧视而是一种合规的要求。
第三部分从道德的角度看，征信差是由于哪一方的责任呢？
征信不好，有的人归咎于银行，有的人归咎于自己。但是从本质上讲，征信差主要是因为个人的原因造成的。比如信用卡逾期、网贷不还、水电气费拖欠等等都会对征信产生影响。有些人认为“这点小钱无关紧要”，但是真正需要贷款的时候就会追悔莫及。征信不能当儿戏，它是衡量一个人是否具有契约精神以及责任感的一个标准。因此，在日常生活中应该注重保护好自己的信用记录。
四、风险提示：什么是征信黑名单呢？
征信不好，并不是开玩笑的事情。轻一点就是贷款被拒，重一点就会影响到就业、出行甚至是孩子的上学问题，在一些高薪的工作中也会因为征信不好的原因而被拒绝录用，在某些城市的落户上也会受到限制。而且征信记录是一辈子的事儿，五年之内都无法消除。因此不能认为“逾期一次没关系”，时间久了就会出现征信黑的情况，到时候再想挽回已经来不及了。
第五种情况就是征信不良了怎么办呢？
征信不好的人心里很不舒服，有的选择放弃贷款，有的上当受骗去治疗征信问题。其实这两种态度都不好。征信不好虽然麻烦，但是并不是没有办法解决的。首先要找出问题所在，然后采取相应的措施来改善它。例如逾期记录的话可以和银行协商；如果是因为信息错误的话就可以提出异议进行纠正。
六、知识图谱：公积金贷款不计入个人信用报告吗？
很多人认为公积金贷款不会影响到个人信用报告，其实这是一个很大的误解。虽然公积金贷款本身并不需要查询个人征信记录，但是公积金管理中心仍然和征信系统保持信息共享的关系。例如你的公积金缴纳记录以及还款历史等都会被记录下来。另外，在审核公积金贷款的时候，银行还会要求你授权查询个人征信报告。因此，并不是说有了公积金贷款就可以高枕无忧了，征信方面还是要好好管理一下。
第七部分 什么是动态评分以及征信系统的运行机制是什么样的呢？
征信系统并不是简单的好与坏的区别，而是一个不断变化中的打分机制，在此之中信用卡的使用频率、按时还款的情况、贷款的数量以及被查询的次数等等都会对分数产生影响，并且该分数会一直处在变动当中。因此即便之前你的征信记录不佳，但是只要你近期的表现不错的话，分数就会逐渐提高；相反地，如果近期你经常出现逾期行为的话，则分数就会很快地下降。这就如同人体健康检查一样，要长期维持良好的生活习惯才能使分数稳定上升。
八、风险控制原理：为什么银行对于征信如此重视呢？
银行不是吃不死人的东西，在征信上如此认真是有原因的。从风控的角度来看，征信就是银行用来衡量客户违约概率的一个工具。信用记录好的人被拒贷的可能性较小，而信用记录差的人则更容易被拒绝贷款申请。这就如同购买保险一样，保险公司会依据投保人的身体状况来确定保费的价格，银行也是这样做的——他们会根据客户的征信情况来决定是否发放贷款。
第九部分 实操方案：征信不好的情况下怎样去弥补呢？
征信不好的话不用着急，可以采取以下几种措施来改善：
查询个人信用报告首先到中国人民银行征信中心查一下自己的信用报告，弄清楚是什么原因造成的。例如是因为逾期、信息有误或者是查询次数太多。
2、逾期记录的处理如果是因为逾期产生的不良记录的话，可以和银行进行沟通，看看能不能把该笔记录去掉或者标注为已经还清了。如果是信息有误的话，则要提出异议来进行纠正。
3. 养征信征信不好的话，并不是短时间内可以改善的，最好的方式就是“养征信”，也就是要养成良好的还款习惯，不要再出现逾期的情况了。一般情况下，征信记录会保存五年，在这之后就会被自动清除掉。
寻找替代品如果征信不能在短时间内得到改善的话，那么就有可能会采用其他的办法来解决这个问题。例如，找到一个有公积金缴纳记录并且是你的直系亲属的人作为保证人；或者是选择一些不需要查看个人信用报告的贷款产品（但是这些产品的利率一般都比较高）。
第十部分 案例分析：公积金贷款被拒绝的原因是什么？
老张是一名国有企业职工，公积金缴纳情况良好，但是他在申请公积金贷款的时候却遭到了拒绝。原来是因为他征信报告中有一笔信用卡逾期未还的小额债务存在，并且没有及时偿还而被银行拒贷。由此可知即使公积金缴存记录再好也不可以忽视征信上存在的问题。因此不能认为有了公积金就可以高枕无忧了，在征信方面也要引起重视。
十一、常见问答
问公积金贷款不计入个人信用报告是正确的吗？
答公积金贷款并不需要查询个人征信记录，但是公积金中心和征信系统之间有数据共享的关系，在银行进行放款的时候仍然要对借款人的征信状况进行核查。
问征信被污点了之后能不能得到恢复呢？
答征信被污点了之后，可以去进行修复，但是这并不是一件容易的事情。最重要的还是要有好的还款记录，并且不能出现新的逾期情况。
问征信查询次数太多的话会对贷款有影响吗？
答如果征信查询次数太多的话，银行就会把这看作是“多头借贷”的迹象，并且会因此而提高你的违约概率，进而对你的贷款申请造成不利的影响。
十二、防骗提示：不要轻信所谓的“征信修复”
目前市场上存在很多所谓的“征信修复”广告，声称可以让你把所有的不良记录全部去掉。其实这些都是骗子！按照《征信业管理条例》的规定，没有任何一个单位和个人有权利去更改或者删除个人信用报告中的信息。想要对个人信用报告进行修复的话，只能到相关的官方网站上提出异议申诉或者是等五年的期限过后让不良信息自己消失掉。因此不要轻信那些打着“征信修复”的旗号来骗取钱财的人们，否则你的钱会损失殆尽而信用也会变得很差。
重要提醒：
不符合规定的广告语指的是所有的声称可以做到“百分之百放款”或者“完全消除信用报告”的宣传都属于违规行为，不能轻易相信。
防骗提示：任何需要提前支付费用来办理“信用修复”的业务都属于诈骗行为，请立刻向公安机关报案。
风险提示：征信不好的话就会出现贷款申请被拒绝、利率提高的情况，并且还会对工作和生活造成一定的影响，所以一定要注意好自己的信用记录。
合规建议：查询个人信用报告要到中国人民银行征信中心官方网站上进行操作，不能用其他途径来获取信息，否则会存在个人信息被盗的风险。
5、长久以来的信用记录并不是一朝一夕就能建立起来的，要靠持之以恒的努力来维持。按时还款、不出现逾期的情况才是最重要的。
