近几年来，在互联网金融快速发展的背景下，各种各样的P2P网络借贷平台层出不穷，其中就有一些号称可以忽略用户的不良信用历史或者曾经有过逾期行为的P2P网络借贷平台。这类平台通常会打出没有征信审核、秒到账等口号来吸引那些信用状况较差或者是之前有过逾期记录的人群。但是这些看上去很诱人的话语后面其实存在着很多的风险和法律上的问题。本文将会从不同的方面对这些平台的工作方式、存在的隐患以及怎样去规避进行详细的说明。
从法律的角度看，黑户网贷是否合法
首先我们要清楚的是所有的网贷平台都要遵纪守法，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确规定了网贷平台不能给没有偿还能力的人放贷，并且不能怂恿人们过度负债，“黑户无视黑户逾期的网贷平台”一般会避开上述的规定，用一些违规的方式去收集借款人的资料，有的还会涉及到侵犯公民个人隐私罪。比如一个平台曾经因为非法购买了大量的用户的个人信息而被公安机关立案侦查，最后该平台的主要负责人被判刑入狱。
另外，在合同内容方面存在很多问题，比如高额违约金、复利计算等都属于无效条款。按照我国《合同法》的规定，如果借款合同中有违反法律法规强制性规定的或者明显不公平的内容的话，那么借款人可以向人民法院或者仲裁机构申请撤销该部分条款。
从监管的角度看，黑户网贷处于灰色地带
从监管的角度看，“黑户”网贷平台经常处于灰色地带。正规的网贷平台要在中国互联网金融协会进行备案，在地方金融监管部门接受监督，但是这些所谓的“黑户”网贷并没有任何备案手续，有的甚至连注册地址都是国外的，因此很难受到监管机构的关注。比如一个自称总部设在香港的平台其实运营团队都在国内，如果出现纠纷的话，借款人的维权将会非常艰难。
另外一些平台会用各种各样的手段来逃避监管，例如有的平台打着“消费金融”、“现金贷”的旗号进行经营，其实就是在做高利贷的事情。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的规定，如果借贷双方约定的年利率超过了36%，那么超出的部分就不受法律保护了。所以，在选择平台的时候要认真阅读合同内容，防止自己掉入高利贷的圈套中去。
从道德的角度看，黑户网贷所承担的社会责任
从道义上讲，黑户网贷平台的做法就是对借款人的掠夺。它们常常利用借款人急需资金的心理，在合同中设定高利贷以及违约金，并且在借款人逾期不还的时候就会使用威逼、恐吓等方式来追讨欠款。比如一个借款人因为逾期而遭到平台员工对其进行人身攻击并扬言要将其个人信息公之于众或者上门索债的行为已经触犯了法律并且严重损害了借款人的合法权益和个人尊严。
另外一些平台会促使借款人“以贷养贷”，也就是用新的贷款去偿还旧的债务，从而形成一个恶性循环的过程。这样的做法会给借款人带来严重的后果，并且会对整个社会的信用系统产生负面影响。所以我们要倡导健康的借贷观，不要参与其中不符合规定的平台。
从风险的角度看，黑户网贷存在很多的风险
黑户网贷平台给用户带来的风险很多，其中最大的就是法律上的风险，在和这样的平台产生矛盾的时候，可能会出现合同无效或者债权不能追偿的情况；其次还有信用风险，虽然该类平台宣称自己不会查看用户的征信情况，但是用户的资料仍然有可能会被泄露出去，从而损害用户在正规金融机构中的信誉状况。比如一个用户因为使用了黑户网贷平台而使自己的个人信息遭到泄露，并因此使得他申请信用卡时遭到了拒绝。
另外还存在催收风险，即催收方式十分恶劣，比如打电话骚扰、发信息骚扰、上门恐吓等。按照《刑法》的相关规定，非法追债的行为有可能会被认定为寻衅滋事罪或者敲诈勒索罪。所以当借款人遇到催收的时候要保持镇定，并且要及时报警或者向有关部门求助。
从心理学的角度看，黑户网贷存在哪些心理上的陷阱呢？
黑户网贷平台常常利用借款人的心理弱点来引诱他们。第一种方式就是“稀缺效应”，也就是利用借款人急切需要资金的心理，在短时间内给借款人造成一种紧张的感觉，促使借款人迅速做出决定。第二种方式则是“权威效应”，即通过虚假的官方认证或者合作伙伴的身份标识使借款人相信该平台是一个合法合规的企业。比如有的平台会在广告里说自己和某大行有合作关系，但是实际上并没有任何关系。
另外一些平台会用到“锚定效应”，也就是在借款人没有察觉的情况下把一个大额借款当作基准值来引导借款人借更多的钱。比如一个借款人本来只需要借五千元，但是被推荐了十万块钱的贷款额度之后就借了很多钱。
六、知识图谱：黑户网贷的工作方式
黑户网贷平台的主要操作流程如下：第一部分就是从各个途径搜集到借款人的个人信息，比如买用户数据或者用虚假广告吸引客户等等；第二步就是制造出一些看上去很吸引人的贷款条件，比如说很低的门槛和很快的速度发放贷款；第三步就是用复杂而隐蔽的方式来掩盖高利息；第四步就是使用暴力催债的方式去追讨欠款。
比如某平台宣称可以做到当天放款，但是实际上借款人要缴纳很高的“服务费”、“管理费”，而且这些费用没有在合同里明示出来。如果借款人出现逾期的情况，该平台就会用威胁的方式，并且还会找借款人的亲朋好友来施加压力。
第七部分 黑户网贷风险评价
从风险管理的角度来看，黑户网贷平台缺少科学的风险控制机制。正规的网贷平台一般采用大数据分析、机器学习等方式来判断借款人是否具有良好的信用记录，并且还会考虑借款人的还款能力；但是黑户网贷平台只依靠一些简单的信息搜集手段或者根本不考虑借款人的还款能力。
比如一个借款人的信用状况不好但是有稳定的收入来源，正规的借贷平台会根据他的还款能力来决定是否发放贷款以及发放多少。但是黑户网贷平台却直接拒绝或者设定很高的利息，这样的做法既不合法也不合理还会使借款人陷入更深的债务困境中去。
8. 风控原理：黑户网贷存在的问题
根据风控原理可以知道，黑户网贷平台存在的问题主要有以下几点：第一、信息不透明，即借款人的信息不能够被完全掌握到；第二、缺少公开性，在签订合同时所涉及的各种条款都非常复杂，并且还存在一些隐性的收费项目；第三、催收方式非法，可能会给借款人带来一定的法律上的风险。
比如某平台的借款合同有好几页纸那么长，但是其中有关于利率和违约金等内容的小字部分却是用很小的字号来书写的，很多借款人都没有注意到这些条款就签了合同。等到出现逾期的时候，平台就开始按照很高的违约金来进行计算，并且很快就让借款人陷入了债务危机之中。
第九部分 实操方案：怎样才能避免被黑户网贷呢？
对于黑户网贷平台的吸引，借款人应该怎样做才能保护自己呢？第一点就是要有正确的借贷意识，不要随意借钱；第二点就是在挑选平台的时候要核实该平台是否有合法备案资质，可以去国家企业信用信息公示系统或者地方金融监管部门官网查询。
另外，在签订合同时要认真查看合同内容，尤其是有关利息、违约金、滞纳金等条款。如果有不明白的地方，最好请律师或者相关人士帮忙解释一下。一旦发现该平台有违法的行为的话，就要马上报警或者向相关的金融监管机构投诉。
黑户网贷怎么辨别
因为急需要用钱的小明看到了一则“不用查征信就可以马上贷款”的广告，在下载了叫做“速贷宝”的应用程序之后就去办理了贷款手续。在填写个人信息的时候，该应用要求用户提供身份证号和银行卡号等个人隐私资料，并且表示可以做到五分钟左右出结果。但是拿到钱之后的小明发现，“速贷宝”除了要收取很高的手续费之外还有许多繁琐的还款规定。没过多久，“速贷宝”的工作人员就开始对他进行恐吓，最后小明只好向警方求助解决问题。
从这个例子中可以看出，黑户网贷平台的骗局一般都藏匿于表面吸引人的广告之中。所以在选择平台的时候要提高警惕，不要被广告所蒙蔽。
问答环节
问：如果我已经被列入了黑户网贷平台，并且已经借到了钱的话，应该怎么办呢？
答：第一点就是尽量按时还款，防止出现逾期的情况。如果已经出现了逾期现象的话也不要害怕催收人员所做出的各种恐吓行为，可以和平台进行沟通来商量出一个合理的还款计划，并且要保存好相关的凭证资料比如借款合同以及转账流水等等，在需要的时候可以用它们去投诉到相关部门或者报警。
问：怎样才能知道某个网贷平台是不是合法合规的呢？
答：可以这样来判断：第一种方法是看该平台是否在由中国互联网金融协会进行备案；第二种方法就是看该平台有没有取得ICP经营许可证；第三种方法就是去读一读用户的评论以及投诉信息，以此来判断出这个平台的真实状况怎么样。
重要提醒：
对于不符合规定的广告语进行如下界定：“不看征信、无视逾期、百分之百放款”等说法都属于违规行为，希望大家能够提高警惕。
防骗提示：不随便泄露自己的身份证号、银行账号等重要资料，并且对于那些声称有内部关系或者可以快速放贷的说法要保持警惕。
风险提示：黑户网贷平台一般会收取很高的利息以及违约金，如果借款人不按时还款的话就会掉入债务危机中去，所以最好还是到正规的金融机构贷款比较好。
