在信息大爆炸的时代里，“黑户额度小不用查征信”的广告词随处可见，听上去好像给信用不好或者是征信空白的人群带来了福音一样，但是实际上里面存在着很大的隐患和危机。今天我们就要对这种所谓的“黑户贷款”进行一番剖析，它既不能让人放心使用又会给人造成更多的伤害。
从法律的角度看所有的合法合规的金融机构和贷款机构都要受到国家相关法律法规的约束，在中国境内运行的个人信用报告由中国人民银行征信中心负责维护，并且没有得到授权的情况下对个人信用报告进行查看、修改或者泄露的行为都是违法的。而宣称自己不需要查询个人征信系统的贷款APP，则属于在打法律擦边球或者是从事违法行为。如果被查处到的话将会受到严厉处罚并且要负起法律责任。
另外，在监管方面我国对互联网金融行业进行着越来越严格的监管，在过去的几年里，银保监会以及网信办等机构已经颁布了多条规定来整顿网络借贷市场，并且保障借款人的利益不受侵害。“黑户贷款”的APP一般都没有得到相关的金融许可，因此是违法的行为。如果发生纠纷的话，受害者很难用合法的方式去维权。
从道德层面来看这样的APP本身就有道德上的问题，在急需资金而又没有良好信用的情况下，它会利用人们的心理弱点来吸引用户进行贷款，并且用虚假的信息来欺骗消费者。这既不负责也不合法，还会使借款人的经济状况更加糟糕。我们应该提倡诚实守信的借贷方式，而不应该纵容那些冒险的行为。
从风险的角度看所谓的“黑户贷款”APP一般都有很高的利息以及各种各样的收费项目，在借款合同里还会有一些不合理的规定，例如高额的逾期罚款、违约金等等。如果借款人不能及时归还欠款的话，那么这些费用就会像滚雪球一样越来越大，并且最后使借款人陷入债务危机之中。
举个例子来说由于小张的信用状况不好，所以不能够从正规的地方去申请到贷款。于是他就下载了某号称可以不用查征信的贷款APP，并且顺利地贷到了一笔钱。但是没有想到的是该APP的年利率竟然达到了36%以上，并且还要收取各种各样的手续费。因此，在短短几个月的时间里，小张就因为无力偿还贷款而陷入困境之中，最后只好依靠法律手段来进行解决。
从心理层面分析急需资金但是又没有良好的信用记录的人群一般会处于一种焦虑、烦躁的状态下，在这样的情况下很容易受到一些打着“黑户贷款”旗号的应用软件的诱惑，并且会做出一些冲动的行为。因此我们要保持冷静的态度来对待自己的经济情况，不要因为一时冲动而后悔莫及。
在知识图谱方面正规的贷款程序要经过征信查询、风险评价以及合同签订等步骤来保障借款人的利益，并且使借贷过程变得公正合法。“黑户贷款”的APP则跳过了上述所有步骤，直接发放贷款给用户。这样的做法没有公开透明性并且会给使用者带来不确定性的风险。
动态评分以及风控原理这也是需要提及的一个方面，在放贷之前正规金融机构会用到大数据分析和机器学习等方式来对借款人的信用情况进行全面考察，“黑户贷款”的APP缺少这样的工具，只做简单的审查就会发放贷款。这样做的风险很大，并且还会把有能力偿还债务的人挡在门外，而高危群体却容易得到贷款。
实操方案方面如果真的缺少资金但是又没有良好的信用记录的话，可以尝试一下下面这些合法的方式：
1. 寻求担保贷款如果有稳定的收入或者有价值的财产做抵押的话，就可以用担保的方式去借钱了。
2. 信用修复用正确的财务计划来改善你的信用状况，并且在你的信用状况得到改善之后再去申请贷款。
3. 寻求亲友帮助在遇到突发状况的时候，不要去用一些非法的借贷软件来借钱，而应该向自己的亲朋好友求助。
问答环节：
问：“黑户贷款”的APP是否不会查询个人信用报告呢？
答：不是，这些APP可以通过其他方式获得你的个人信息，并且有可能会非法查看你的信用报告。如果被查到的话，你会受到法律上的惩罚。
问：为什么正规金融机构不给信用记录差的人放贷呢？
答：由于信用记录差的人违约的可能性大，因此为了自身利益着想，金融机构就会持谨慎态度。
什么样的贷款APP是不符合规定的呢？
答：第一种情况是看这个APP有没有相关的金融许可证；第二种情况就是不要去听那些夸大其词或者利率很高的APP说辞了；第三种方式就是上网查一查有关的信息，在网上看看别人对它的评价怎么样。
所以我们要清楚的一点是所有的借贷行为都必须以诚信、合法为前提，“黑户贷款”的APP是不靠谱的，并且会给使用者造成更多的困扰，在面对自己的经济状况的时候要保持理性的态度，用合法的方式去解决资金的问题，这样才能避免掉入危险当中。
重要提醒：
1. 不符合规定的广告语凡是打着“不用查征信、黑户也可以贷款”的旗号进行宣传的贷款广告都是不符合规定的，要引起注意。
2. 防骗提醒不要随便使用利率高、审批快的贷款APP来借款，以免掉进高利贷的坑里去。
3. 风险提示在申请任何一种贷款之前都要弄清楚它的合法地位，以免因为一时急用钱而做出后悔的事情来。
