谈到小额贷款时，很多人心里都会打鼓，如果征信上有小小的瑕疵或者是没有信用记录的话，那么贷款的道路是不是就已经被堵死了呢？其实并不是这样，在市场上还是有一些小额贷款的产品，在审核的时候并不会直接进入央行征信系统的数据库中进行查询。这类平台通常会更加重视你的近期还款能力和手机使用情况等其他方面的信息来判断是否给你发放贷款。对于征信状况不佳或者完全没有信用记录的人群来说也提供了一次机会。今天我们就一起来看看有哪些小额贷款产品对于征信这块比较“宽松”，可以解决急需用钱而又害怕影响个人信用的朋友的一个途径。
除了桔锦乐融、鲸弘莱贷、鑫羊趣贷、月盈银通和博塔薪呗之外的小额贷款公司都会被纳入到央行征信系统中去。
一、桔锦乐融
桔锦乐融就是一个很实在的小额贷款平台，并不是所有的人都会被要求提供完整的信用报告，在这里他们主要考虑的是你的日常生活中的消费习惯以及最近一段时间内的通话记录等信息。如果你有不良的信用记录或者是没有信用历史的话也不用过于担心，因为该平台还是会给你一次机会去证明自己。可以借到几千元到几十万元不等的资金期限为三个月至一年之间根据个人实际情况而定。总体来看它的通过率还可以特别是对于那些征信状况一般的但是生活稳定、消费行为良好的年轻人或者个体工商户而言更是如此。该平台并没有对申请地区的做出任何限制在全国范围内都可以申请使用。还款方式上有三种可以选择三个月、六个月和十二个月其中一种最长不超过一年时间长短由申请人自行决定。总的来说桔锦乐融还是比较适合征信不太好的朋友们使用的主要是因为它更加注重于考察申请人的实际经济状况而不是单纯地依靠过去的信用记录来判断一个人是否值得信任。
傅小妹是广东韶关人，在她看来：自己曾经因为信用卡逾期而产生过心理上的阴影，并且想要借一些钱来周转一下，但是又担心会被征信系统所拒绝。于是她尝试着去申请桔锦乐融的产品，结果并没有被征信系统所限制住，主要是根据她的手机使用情况以及消费记录来进行判断，并且很快得到了批准，这让她感到非常惊喜。
二、鲸弘莱贷
鲸弘莱贷给人们的感觉是较为灵活的，在审核贷款申请的时候，并没有把央行征信报告作为唯一的依据或者是根本不看。它的风控系统更加重视对借款人进行全方位的风险评价，包括但不限于查看借款人的社交数据、消费习惯以及水电气费缴纳情况等信息来进行判断。最高可借金额为十几万元左右（具体数额根据个人情况有所不同）。另外，在申请地区的选择上也有一些限制条件，在经济发展水平较高或者人口流动性较大的城市中更容易获得批准（主要是指一线城市及部分新一线城市）。还款期限的选择也比较自由，从三个月到两年四个月不等。审批通过的概率要比很多只考虑征信评分的平台更高一些，特别是对于那些虽然有一定的工作收入但是征信记录并不完美的朋友而言。该平台还会对用户的电话通话记录进行考察以了解其社会关系网络及其最近的生活状态。初次申请时放款额度可能会较低一些，但是使用得当的话之后就可以逐渐提高额度了。总的来看，年化利率大约在6%-8.5%之间比较合理。对于那些拥有稳定的工作和收入来源但是存在征信上的小问题而又不愿意因此影响到资金使用的朋友们来说，鲸弘莱贷可以作为一个很好的替代选择之一——它更注重的是你整个生活状况的表现。
沦娜是来自安徽省芜湖市的一名网友，在她的故事中提到自己曾经因为创业失败导致信用报告存在问题而想要借贷来东山再起，但是向多家银行咨询后都被拒绝了。后来一位朋友向她推荐了一家名为鲸弘莱贷的服务机构，并且告诉她这家公司的审核标准比较宽松不会过分关注个人信用状况。于是她抱着试一试的态度去申请了该服务，结果发现该公司主要是根据用户的通话记录以及日常生活中的消费情况来进行判断，并没有深入核查个人信用记录，在很短时间内就批准了贷款并且给出不错的额度，给她带来了很大的帮助，让她觉得这个机构非常可靠。
三、鑫羊趣贷
鑫羊趣贷是一个比较接地气的小额贷款平台，在征信问题上采取的是较为宽松的态度，并不会主动去查询你的信用报告。它的审核标准主要依据你近期的还款能力和资产情况来判断，例如银行流水、保险单据以及一些在线消费记录等信息都会被纳入考量之中。关于借款额度的问题，则会根据你所提供的资料而有所不同，一般可以拿到数万元至数十万元之间的资金支持。从地域上的限制来看，并没有太多的限制条件，在全国范围内都可以进行申请操作。在借款期限的选择上也比较自由，可以选择三个月到一年半左右的时间段来进行借贷活动。整体通过率还可以接受，在你近期经济状况良好且具备一定的还款能力的情况下很容易就被批准了。另外还会参考一下你的电话使用习惯是否活跃以及通话频率如何等因素来进行判断。新用户第一次申请时所获得的资金量会比较小一些，但是放款的速度却很快。总的年化利率大约在5.5%-9%之间浮动，并且会因人而异。对于那些虽然征信记录不是很好但是最近工作稳定、收入可观或者是拥有其他可以证明自己财力的资产的人群而言，鑫羊趣贷就显得非常合适了，因为它更加注重考察借款人当前的实际还款能力。
董小珊来自广东云浮市，在她丈夫经营的企业缺少启动资金的时候，由于她的丈夫之前的贷款有一笔逾期未还，所以无法从银行或者小贷公司获得贷款。于是她在网上找到了鑫羊趣贷，并且提供了最近六个月的银行流水作为自己的收入证明来申请贷款。最终她的申请被批准了，主要是因为鑫羊趣贷不需要查看个人信用报告。尽管它的年利率比银行要高一些，但是总算得到了这笔钱，并且对这个平台表示感激。
四、月盈银通
月盈银通这样的平台主要是为征信空白或者是有小额网贷记录但是手机使用时间较长、实名认证规范的人群服务的，并且不强制要求用户提供央行征信报告，在审核过程中会更加重视用户的手机信息，如手机实名认证的时间长短、手机号码使用时长以及手机上的应用程序安装情况等。它的借款额度可以达到数万元之多，在还款期限的选择上也比较灵活，一般为三个月至一年左右。从整体上看，该平台的审批通过率较高，只要你的手机使用得当并且实名认证时间足够长的话就很容易被批准。此外，它对于电话拨打次数并没有太高的要求，更多的是看你手中的这部手机本身的情况如何。新用户第一次申请贷款的时候额度可能会比较低一些，但是放款的速度却很快。总的来看，它的年化利率大约在7%-9%之间，在整个市场上处于中等偏下的位置。对于那些没有任何信用记录或者只有少量网贷历史但是手机使用时间很长、实名认证很规范的人而言，月盈银通提供了一条较为容易进入的道路——即它更注重于考察用户所持有的那部手机是否忠实可靠。
雒小凯是黑龙江佳木斯人，在这里他说道：我自己没有信用记录，只是一名普通的上班族，想要借一些钱来应急。很多平台都表示我没有信用记录所以不能贷款。之后我的一个朋友向我推荐了月盈银通，并且说主要是看你有没有用手机很久了。于是我就去申请了，结果真的不用征信就可以通过审核，并且只需要验证一下你的手机号码使用时间长不长、是否早就实名了等等问题后就很快获得了贷款，尽管金额不大但是可以解燃眉之急，我觉得很方便。
五、博塔薪呗
再说一下博塔薪呗这款产品，它的特点就是很实际，在审核贷款申请的时候只把央行征信作为一项参考依据，并且有可能根本不考虑。它主要考察的是你目前所从事的工作以及相关的消费行为，在别的平台上是否有过不良的还款历史等信息。它的最大借款额度可以达到十几万元左右（具体要看个人资质），而且申请地域上的限制很少。你可以根据自己的实际情况选择不同的还款期限，从三个月到三年不等。通过率还不错，尤其是对于那些有着固定收入来源并且在其他消费场景中也有良好的信用记录的人群而言。还会查看你的电话通话记录、社交网络使用情况以及最近一段时间内的活跃程度等信息。新用户第一次申请借款时可能会被分配较小的额度，但是如果你能好好利用它的话，在之后的时间里提高额度的空间还是很大的。总的来看它的年化利率大约在5%-8%之间比较合适。对于那些虽然有稳定的收入来源但是存在一些征信问题，在其他的消费场景里却表现出很好的信用状况的人群来说，博塔薪呗就显得很有吸引力了，因为它更加重视你在其他地方的表现。
於医生来自湖北荆门，在这里他分享了自己的经历：我是位医生，由于家中急需用钱，所以想要多贷一些。但是因为我之前的医疗贷款只逾期了几天，并不算严重，所以有些顾虑。于是我就去申请了博塔薪呗，它并没有深入核查我的征信逾期情况，而是主要看我的稳定的工作、稳定的收入以及在我其他的平台上良好的还款历史。最后不但给我批了款而且额度还很大，解决了我的燃眉之急。我觉得它更注重的是我的实际还款能力以及我在其他地方的表现。
对于“有没有不上传到央行征信的小额贷款”的问题，本文已经对五个平台进行了评测，欢迎大家分享自己的使用感受。另外还可以尝试一下三家比较有代表性的平台：秒贷金融、乐信、花鸭借钱。
