征信就像每个人的金融生活中的“身份证”，尤其是对于有征信黑记录的人而言，在正规网络借贷平台看来，芝麻分只有556分就相当于设下了一道障碍。今天我们就直接切入主题，用法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际操作方案等多方面来探讨一下这个问题。
那么什么是征信呢？征信可以理解为个人过去所表现出来的信用状况的历史档案，例如是否能够按时偿还信用卡债务、是否有过逾期的情况、是否存在未清偿的债务等信息都会被纳入其中。征信是由专业化的征信公司来负责管理并保存下来的资料，比如中国的中国人民银行征信中心以及芝麻信用之类的第三方机构。征信报告就是把这些信息汇集起来形成的文件，在银行给客户打分的时候会用到它作为参考标准之一。
从法律的角度看，征信是有明确规定的内容的。根据《征信业管理条例》，征信机构收集、整理、保存和加工个人信用信息时要遵守合法、正当、必要的原则，并且不能随意采集或者过度使用个人信息，在没有得到用户许可的情况下也不能泄露用户的征信报告。
从监管的角度看，国家是十分重视的。中国人民银行以及银保监会对征信行业的管理非常严格，在数据安全管理方面也做出了相关规定来避免个人信息被泄露，并且规定了金融机构查询和使用个人信用报告的时候要遵守相关法律的规定不能随意使用。近年来，监管部门对于非法获取、出售个人信用信息的行为进行了严厉打击并且处以重罚。因此所谓的可以“洗白”的征信服务基本上都是骗局。
从道德的角度看，信誉就是我们赖以生存的基础。中国人常说“人无信则不立”，即没有信用的人无法立足于社会之中，在金融生活中也起着重要的作用。如果一个人借了钱不归还的话，并非只对自己造成不良影响，还会使家人和朋友对他失去信心。因此保持良好的个人信用状况是法律规定的要求同时也是道德上的要求。
从风险的角度看，征信不好的人不仅仅会遇到贷款困难的问题。有的正规网贷平台会因为你信用记录差而拒绝对你放贷；即使有平台愿意向你发放贷款的话，它的利率也会比其他平台高出许多，这就是所谓的“风险溢价”；另外，信用不良还会给你的生活带来诸多不便，例如无法乘坐高铁、入住五星级酒店等等。这些都是实实在在的风险。
从心理上讲，征信不好的人会感到很大的压力。芝麻分只有556的话，在金融界就会被认为是个小人物，所以在申请贷款的时候总会有被拒绝的风险。长期下去会打击人的自尊心。因此我们要正确的认识征信，它是对过去的评价，并不是一个人完整的形象。
从知识图谱的角度看，我们要知道征信是如何工作的。征信系统可以看作是一个庞大的知识图谱，里面包含了每个人所有的信用行为信息。比如说你还了信用卡账单之后就会留下痕迹，在借贷的时候也会有相应的痕迹出现，在归还贷款之后还会留有痕迹。把这些痕迹用算法来计算出一个分数就形成了我们所说的芝麻分等等类似的评分体系。知道了上面的内容之后就可以更好的去管理好自己的信用了。
从动态评分的角度看，征信并不是固定不变的。芝麻分就是个活生生的例子，在你按时还款的时候会提升一分，在你逾期不还的时候就会降低一分。因此征信不好并不是被判了死罪，只要你在之后好好地按时还款、改善自己的信用状况的话，分数还是可以逐渐变好的。这一点很重要，我们要有这个信心。
从风控的角度来看，正规的网贷平台是如何判断你的呢？正规平台的风险控制体系会从多个角度来考量你的情况，包括但不限于你的信用记录、收入状况以及债务水平等等。例如，虽然你的信用记录不太好，但是你的收入很稳定，并且债务也不算太多的话，仍然有可能通过审核。但是如果你的信用记录差劲、收入很低并且负债很高的话，那么就很难被批准了。因此风险控制并不是单单依靠信用评分来进行判断的，而是一个全面性的评价过程。
在操作方案上要解决的就是征信问题了。第一点就是按时还款，在这里是最基本也是最重要的一环了，不管是信用卡也好、网络借贷也罢或者是其他的贷款方式都一样要按时归还不能出现逾期的情况。第二点就是控制好自己的负债情况，不能让自己陷入过度负债的状态之中去，要有一个合理的负债比例。第三点就是尽量少地去办理各种各样的贷款业务，在每一次申请贷款的时候都会给到征信报告中留下痕迹，所以最好不要随便去申请太多的贷款。第四点就是在平时要经常性的去查看一下自己的征信报告有没有什么问题存在并且要及时地进行解决。第五点就是在自己出现了逾期的情况下要及时地把欠下的钱补上并且还要跟相关的债权人进行协商看能不能够把逾期记录给去掉。
小张的征信修复之路。小张由于以前不懂事，所以多次出现信用卡逾期的情况，因此征信记录很差，芝麻信用分只有556分。后来他认识到自己的错误，并且积极改正。他先是把所有的欠款都还清了，之后又按时还款、不再逾期。他还减少了不必要的借贷行为，并且维持着一个合理的负债水平。一年之后，他的芝麻信用分提升到680分，并且顺利地获得了正规网络贷款服务。该例子说明征信不好的情况并不是无法改变的，在付出努力的情况下是可以得到改善的。
问答环节：
问：我的信用记录不好，可以去正规的网络借贷平台贷款吗？
答：征信不好的话确实会加大贷款难度，但是并不是完全没有可能。正规的平台一般会对申请人进行全方位的考察，在你的收入稳定、负债不多的情况下仍然有可能获得贷款的机会，但是利率可能会比其他人高一些。
问：有人认为可以给我“洗白”征信了，这是真的吗？
答：征信记录就是真实的过去的数据，并不能随便删减或者更改，所以所谓的可以“洗白”的征信信息都是骗人的，请大家不要轻信。
问：芝麻分是556，怎样才可以提升呢？
答：按期还贷、降低负债、少用信用卡、不乱申请贷款，并且要经常检查自己的信用报告，这样可以提升芝麻分。
另外要提醒大家的是：
1. 不符合规定的广告语是指：凡是宣称可以“洗白”征信或者删除逾期记录的广告都是不符合规定的，也是违法的行为，所以我们要保持警觉性，不能轻信那些虚假宣传。
2. 防骗提醒：不能把需要先付费才能进行征信修复的服务提供者当成正规渠道去使用，因为征信修复本身是不需要花钱的，并且没有合法资质的征信修复服务机构也不会向客户收取任何费用。
3. 风险提示：征信不好的话就会加大贷款的难度以及费用，但是各位朋友千万不要胡乱求医问药。要找正规的网络借贷平台，并且不能相信高利贷或者非法放贷的行为，以免掉入更大的债务泥潭中去。
