所谓“黑户”，就是指信用记录差或者是没有信用记录的人，在金融界被称为这样的人都很难从银行或者其他正规金融机构那里获得贷款。因此，“黑户”的人就会转向一些在线贷款App寻求帮助，希望可以侥幸过关。但是这些所谓的“黑户贷款App”到底有没有用呢？今天我们一起来看看这个问题。
从法律的角度看，黑户贷款存在灰色地带
按照法律规定，在发放贷款的时候要遵守《中华人民共和国合同法》和《中华人民共和国消费者权益保护法》等相关的法律法规，其中对贷款合同的签订、利率的规定以及信息的披露都有明确的要求，“黑户”贷款APP一般都会违反上述规定。
例如一些应用程序会隐瞒真实的利率，用“砍头息”、“手续费”的方式来虚增实际利率的行为已经属于违法行为了。另外一些应用程序在没有得到用户的同意之下就擅自收集了大量的个人资料，并且把这些资料泄露出去，这也是违反了《个人信息保护法》的规定。
监管部门为什么还会让这样的软件继续存在呢？
人们对于这些问题感到困惑的原因是由于市场上仍然有很多这样的应用程序，并且监管部门也出台了相关的法律法规来规范它们的行为，但是这些法律并没有得到很好的实施。
有的应用程序用技术手段来逃避监管，例如使用国外服务器或者注册国外公司的形式，在这种情况下，中国的监管部门就无法对它进行有效的管理了。另外，在执行公务的时候，一些地方政府部门所采取的方法也存在着不够严格的情况。
从道德的角度看，黑户贷款背后存在哪些伦理问题
除了法律、监管方面的原因之外，黑户贷款也存在着一定的道德伦理问题。我们知道，在现代社会中，信用是整个金融市场运转的核心要素之一，如果一个人的信用记录不佳的话，那么就表示他在过去的一些金融交易过程中出现了不好的行为。但是向黑户发放贷款的应用程序却在怂恿着这样的人去从事更加危险的金融活动。
例如，由于之前有贷款逾期的情况而被列入了“黑名单”的人，在此时再申请一笔新贷款并且再次出现逾期的话，那么他们的信用状况将会更加糟糕。因此他们会陷入一个“越欠越多”的恶性循环中去。
从风险的角度看，黑户贷款存在的问题
关于黑户贷款存在的问题有很多，并且其中最大的一个就是高额利息。由于黑户没有良好的信用记录，因此贷款平台为了降低风险就提高了利率来抵消它带来的影响。这样下来，借款人的月利息就会很高，如果不加以控制的话，就会形成一个越来越大的债务漩涡。
另外一种情况是暴力催收问题，在黑户的还款能力较差的情况下，贷款app就会使用各种非法手段来追讨欠款，例如发送短信、打电话以及上门逼债等行为都会对借款人造成极大的伤害，并且会给借款人带来很多不便。
从心理上讲，黑户贷款给借款人带来的影响
黑户贷款除了会给借款人带来经济上的压力之外，也会给借款人带来很大的心理压力。由于信用差的原因，这些人的自卑感非常强烈，觉得自己的面子丢尽了。而贷款App所宣扬的内容，在无形之中加重了这种心理负担。
有的应用程序在宣传的时候会用到“零门槛”、“立等可取”的说法来吸引用户，这样会使借款人的心理上产生一种侥幸的感觉，认为只要有资格就可以获得批准，并且可以很快拿到钱。但是当申请被拒绝或者是贷款之后不能及时归还时，这样的心理落差就会使他们感到更加不安和沮丧。
知识图谱：黑户贷款的工作原理
为了更清楚地了解黑户贷款的工作原理，可以建立一个简单的知识图谱来表示其中的主要元素，即借款人的信息、贷款应用程序、资金提供者以及催收公司等等。
由于借款人的信用状况较差，所以不能够向正规的金融机构申请到贷款，只好转向了贷款app。这些app一般都有一个很有吸引力的宣传页面，上面写着“无抵押、低利息”。但是实际上这样的宣传是有欺骗性的。
贷款app的资金来源比较多样，有的是自己的钱，有的是从别的地方借来的。催收公司就是贷款app的“帮手”，它们会用各种方法逼迫借款人的还款。
动态评分就是对黑户贷款风险进行评价
黑户贷款中动态评分起着至关重要的作用，即贷款APP会依据借款人信用情况以及还款能力等信息来不断改变其提供的贷款金额与利率。
例如，在借款人申请贷款的时候，如果其信用状况较差的话，那么贷款APP会给该借款人较小的贷款额度以及较高的利息；但是如果该借款人按时还款的话，那么贷款APP就会逐渐增加其可贷金额并降低其利率。
动态评分机制在一定程度上降低了贷款app的风险，但是对于信用记录一直不好或者非常差的人群而言，该机制反而会把他们推入更加严重的债务危机中去。
风控原理就是对黑户贷款进行风险控制
黑户贷款风险控制的基本原则与正规金融机构贷款风险控制的原则是一样的，但是由于黑户的信用情况比较差，因此贷款APP在进行风险控制的时候就会更加谨慎一些。
例如，贷款app会要求用户提交更详细的个人资料，包括身份证号、银行卡号和电话号码等等。因此如果用户出现逾期的情况的话，那么贷款app就可以利用上面提到的信息来进行催收工作了。
另外，贷款APP也会利用大数据技术对借款人的还款能力做出评判，例如会查看借款人的社交网络资料、消费情况等等来判定借款人是否有还款意愿以及还款能力如何。
操作方案：怎样才能避开黑户贷款中的各种坑
那么对于那些确实需要贷款但是由于信用不良不能够向正规金融机构申请到贷款的人群来说，应该怎样做才能避开黑户贷款的骗局呢？可以采取以下几种方式来规避风险。
第一点就是要把自己的信用状况提高上去，比如说按时还贷、少花冤枉钱等等，在此之后一段时间内，你的好信誉会慢慢积累起来，然后就可以去贷款了，成功率也会随之增大。
另外，在有贷款需求的情况下也可以选择一些正规的互联网金融平台进行申请。尽管这类平台对于借款人信用的要求也很高，但是相比于黑户贷款APP来说还是更加可靠一些。
最后没有办法的时候就只能用黑户贷款app了，在使用之前要认真看清楚合同里面的利息、还款方式以及违约赔偿等条款内容，这样即使日后出现问题也有法可依。
黑户贷款的故事
小张由于之前的信用卡逾期行为已经上了黑名单，所以想用一款贷款软件贷出五千块钱来解决自己的经济问题。
刚开始的时候，小张认为这笔贷款很容易拿到手，但是没过几天就发现自己每月要缴纳的利息很高。再加上还款的压力很大，所以很快就开始逾期了。因此，贷款APP也开始对他进行不断的催收，并且还扬言要上门讨债。
小张已经到了无法可想的地步，只好去找自己的父母帮忙。他的父母知道这件事之后马上和当地的金融监管机构取得了联系，在法律的帮助下解决了问题。
该事例表明，黑户贷款尽管看上去很有吸引力，但是其风险很大。一旦掉入其中就会使债务问题越来越严重。
问答部分：回答一些常见的问题
那么对于黑户贷款的问题就在这里了。
问：黑户可以申请到贷款吗？
答：有的黑户贷款APP可以申请到，但是必须要有真实的个人资料并且有偿还能力才行。但是这类APP的利息非常高，还贷的压力也非常大。
问：黑户贷款会涉及到征信问题吗？
答：有的黑户贷款APP会接入征信系统，而有的没有。如果所申请的贷款APP已经接入了征信系统的话，那么该用户的所有借贷信息以及还款状况就会被保存下来。
问：被列为黑户之后如果还不上贷款的话会怎么样呢？
答：如果黑户不还款的话，最先受到催收的就是贷款APP，情况严重的还会被起诉。另外如果该贷款APP已经和征信系统对接的话，那么你就会出现更差的信用状况，在之后申请贷款的时候也会比较难。
重要提醒：
不要被一些没有门槛、可以马上批准的广告所迷惑，因为这背后可能存在着陷阱。
在申请贷款之前要认真地看清楚合同上的内容，尤其是有关利息和还款方式等方面的规定。
3、如果实在没有办法的话，就只能走黑户贷款这条路了，但是也要量力而为了，不能让自己掉入债务泥潭中去。
